Riešite nové bývanie alebo vám končí fixácia na existujúcej hypotéke? Nech je situácia na trhu akákoľvek, cieľ je vždy rovnaký. Chcete získať čo najnižší úrok a podmienky, ktoré vám nebudú zväzovať ruky. Prečítajte si desať univerzálnych tipov, ako si z aktuálnych bankových ponúk vybrať tú najvýhodnejšiu hypotéku.
Väčšina ľudí začína s hľadaním hypotéky intuitívne. Zavolajú alebo prídu do banky, kde majú svoj bežný účet. Veríme, že nám naša domovská banka automaticky ponúkne to najlepšie.
Prax však ukazuje, že banky často nastavujú výhodnejšie cenové podmienky pre nových klientov než pre tých súčasných.
Preto aj pri hypotékach platí jednoduché pravidlo. Porovnávajte. Uspokojiť sa s prvou ponukou domovskej banky vás môže stáť v konečnom dôsledku tisíce eur.
Navyše, ani najnižšie komunikované sadzby často nie sú finálne. Mnohé banky pracujú s individuálnou cenotvorbou, ktorá nie je v cenníkoch viditeľná. Tieto „podpultové“ ponuky závisia predovšetkým od vašej bonity a hodnoty pre banku.
Rozdiely medzi bankami môžu byť priepastné. Každá inštitúcia cieli na iný typ klienta. V jednej banke vám môžu schváliť vyšší úver, v druhej nižší a v tretej vás môžu úplne odmietnuť.
Nenechajte sa zlákať reklamou s atraktívnym úrokom. Tieto najnižšie sadzby sú často viazané na množstvo doplnkových služieb, ako je aktívne využívanie účtu či poistenie úveru alebo nehnuteľnosti, ktoré môžu úver v konečnom dôsledku predražiť. Zároveň tieto dodatočné služby nemusia byť za danú cenu tie najkvalitnejšie. Vždy sa pýtajte na podmienky konkrétne pre váš prípad.
Jednotlivé banky sa líšia aj maximálnou dĺžkou splácania hypotéky. Kým niekde môžete splácať najviac 30 rokov, inde je to až 40 rokov, čo môže ovplyvniť schválenú výšku úveru. Dlhšia splatnosť zníži mesačnú splátku, čo vám môže pomôcť pri schvaľovaní úveru, ak ste na hrane s príjmom. Pamätajte však, že čím dlhšie splácate, tým viac banke celkovo zaplatíte na úrokoch.
Kupujete rodinný dom? Prečítajte si blog Kúpa rodinného domu: Na čo si dať pozor, čomu sa vyhnúť a ako vybaviť hypotéku
Banky často lákajú na zľavu z úroku, ak si u nich vezmete aj poistenie úveru. Znie to dobre, ale matematika nepustí. Zľava z úroku však nie je vždy úmerná cene a kvalite poistnej ochrany, ktorú toto poistenie poskytuje.
Poistná ochrana v prípade bankopoistenia môže byť výrazne nižšia ako ochrana, ktorú za tú istú cenu získate pri samostatnej a flexibilnej poistke. Tá nie je naviazaná na ochranu banky, ale na vás a vašu rodinu.
Trend udržateľnosti dorazil aj do bánk. Ak kupujete alebo staviate nízkoenergetickú nehnuteľnosť, mnohé banky vám automaticky ponúknu zvýhodnenú úrokovú sadzbu či poplatok za poskytnutie úveru. Energetický certifikát tak môže ovplyvniť celkovú cenu úveru.
To, či vám banka požičia 80 % alebo 90 % z hodnoty nehnuteľnosti, zásadne mení úrokovú sadzbu. Financovanie nad 80 % je pre banku rizikovejšie, a preto si zaň vo väčšine prípadov musíte priplatiť.
Expert vám objektívne porovná ponuky viacerých bánk. Nezostane len pri úroku, ale pozrie sa aj na poplatky, podmienky čerpania, možnosti mimoriadnych splátok alebo prípadné sankcie.
Upozorní vás na skryté náklady a na zmluvné detaily, ktoré nemusia byť na prvý pohľad viditeľné. Vďaka tomu sa vyhnete riešeniam, ktoré by mohli hypotéku zbytočne predražiť. Za porovnanie nič neplatíte a často tým ušetríte čas aj peniaze.
Či už ste s hypotékou vo výročí fixácie alebo nie, väčšina bánk dokáže upraviť váš úrok tak, aby zodpovedal aktuálnym sadzbám.
Niektoré banky sú pri rokovaniach o zmene podmienok flexibilnejšie, iné menej. Odborník na hypotéky, ktorý sleduje trh dlhodobo, vie, kde má zmysel žiadať lepšie podmienky a kde už priestor veľmi nie je.
Vďaka tomu dokáže lepšie vyhodnotiť, či sa ešte oplatí vyjednávať, alebo je rozumnejšie pozrieť sa po riešení v inej banke.
Toto je častá chyba záujemcov o hypotéku. Ak obídete na vlastnú päsť päť bánk a v každej podáte žiadosť, všetky tieto žiadosti sa zapisujú do úverového registra a môžu skomplikovať schvaľovanie u ďalších bánk.. Rovnako tak môže vzniknúť problém a zdržanie aj pri čerpaní hypotéky. Aj preto je lepšie nechať porovnanie na odborníka a konkrétne žiadosti riešiť až po celkovom vyhodnotení vašich možností.
Hypotekárny trh je živý organizmus. Podmienky, kampane a výnimky sa menia z týždňa na týždeň. Skúsený maklér má vo všetkom prehľad, pozná procesy schvaľovateľov a vie, kde a ako sa dá vybaviť výnimka.
TIP: Nezabudnite, že ak už hypotéku máte a uvažujete nad jej refinancovaním, aj pri vyjednávaní úpravy podmienok na pôvodnej hypotéke vám často pomôže práve to, ak máte v ruke konkurenčné ponuky z iných bánk, ktoré sú šité na vašu situáciu.
Môžem dostať hypotéku, aj keď ešte nemám vyhliadnutú nehnuteľnosť? Prečítajte si náš blog o tomto špecifickom type hypotéky
Najlepšie urobíte, ak sa obrátite na skúseného hypotekárneho špecialistu, ktorý urobí prieskum medzi bankami za vás. Profesionálni makléri z FinGO.sk dôkladne poznajú trh s hypotékami. Majú prehľad o sadzbách a aktuálnych akciách bánk a rozumejú aj tomu, ako jednotlivé banky posudzujú bonitu klienta. Ozvite sa nám a radi s vami preberieme všetky možnosti, aby ste získali tú najvýhodnejšiu hypotéku.
Investovanie nie je o krištáľovej guli. Ak sa dnes snažíte uhádnuť, ktorá konkrétna akcia vás…
S rastúcim počtom elektromobilov a hybridov na cestách sa objavujú aj nové riziká a škody,…
Vianoce sa blížia rýchlejšie, než by sa zdalo – a s nimi aj obdobie vyšších…
Získať prvých 100 000 eur je náročné, no práve tento míľnik je základným kameňom cesty…
Blíži sa zima a prezúvanie zimných pneumatík sa opäť stáva aktuálnou témou. V tomto článku…
Máte doma malých či veľkých športovcov? Futbal, hokej, plávanie, gymnastika alebo aj bojové umenia –…