{"id":2396,"date":"2020-07-01T10:28:04","date_gmt":"2020-07-01T08:28:04","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fingo.sk\/blog\/?p=2396"},"modified":"2020-07-01T11:53:35","modified_gmt":"2020-07-01T09:53:35","slug":"ludia-dnes-neriesia-top-uroky-ale-to-ci-hypoteku-vobec-dostanu","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fingo.sk\/blog\/ludia-dnes-neriesia-top-uroky-ale-to-ci-hypoteku-vobec-dostanu\/","title":{"rendered":"\u013dudia dnes nerie\u0161ia top \u00faroky, ale to, \u010di hypot\u00e9ku v\u00f4bec dostan\u00fa"},"content":{"rendered":"

Koronav\u00edrus zasiahol aj hypotek\u00e1rny trh. Aj kv\u00f4li pand\u00e9mii banky spr\u00edsnili krit\u00e9ri\u00e1 na \u017eiadate\u013eov o \u00favery a v kombin\u00e1cii s janu\u00e1rov\u00fdmi opatreniami z dielne N\u00e1rodnej banky Slovenska (NBS) v s\u00fa\u010dasnosti nejde o to z\u00edska\u0165 najni\u017e\u0161iu \u00farokov\u00fa sadzbu, ale z\u00edska\u0165 v\u00f4bec nejak\u00fd \u00faver<\/a>.\u00a0 \u201cObdobie, ke\u010f ste pri\u0161li do prvej banky a vybavili si hypot\u00e9ku prakticky bez obmedzen\u00ed, je d\u00e1vno pre\u010d,\u201d opisuje v rozhovore riadite\u013eka pre \u00favery vo FinGO.sk Eva \u0160ablov\u00e1.\u00a0\u00a0<\/b><\/p>\n

\u010co priniesla pand\u00e9mia v oblasti hypot\u00e9k? Sp\u00f4sobila aj rast \u00farokov?<\/b><\/span><\/h4>\n

Po prepuknut\u00ed pand\u00e9mie sme zaznamenali mierne nav\u00fd\u0161enie \u00farokov\u00fdch sadzieb. Nebolo to ni\u010d dramatick\u00e9, ale banky za\u010dali poskytova\u0165 \u00favery obozretnej\u0161ie. V druhom kvart\u00e1li sa pri poskytovan\u00ed \u00faverov naplno prejavili \u010fal\u0161ie obmedzenia<\/a>, ktor\u00e9 za\u010diatkom roka aplikovala NBS. Pr\u00edsnej\u0161ie posudzovanie \u017eiadate\u013eov a korona kr\u00edza ovplyvnili objem poskytnut\u00fdch \u00faverov viac ako mierna korekcia \u00farokov na trhu.<\/span><\/p>\n

\u010ci\u017ee ak pr\u00e1ve uva\u017eujeme nad k\u00fapou nehnute\u013enosti, je teraz vhodn\u00fd \u010das na hypot\u00e9ku, alebo rad\u0161ej po\u010dka\u0165?<\/b><\/span><\/h4>\n

Ak u\u017e m\u00e1te vyhliadnut\u00fa nehnute\u013enos\u0165, nie je na \u010do \u010daka\u0165. Ponuka real\u00edt je v porovnan\u00ed s dopytom na trhu st\u00e1le ove\u013ea ni\u017e\u0161ia, tak\u017ee by ste riskovali, \u017ee v\u00e1m nehnute\u013enos\u0165 niekto preberie. \u00daroky u\u017e zrejme ni\u017e\u0161ie nebud\u00fa, sk\u00f4r o\u010dak\u00e1vam, \u017ee sa situ\u00e1cia stabilizuje.\u00a0\u00a0<\/span><\/p>\n

Na \u010do by sme sa mali pri v\u00fdbere \u00faveru s\u00fastredi\u0165? Je to hlavne \u00farok?\u00a0<\/b><\/span><\/h4>\n

\u00darokov\u00e1 sadzba neodzrkad\u013euje v\u017edy celkov\u00fa cenu \u00faveru, ke\u010f\u017ee viacer\u00e9 banky podmie\u0148uj\u00fa \u00farok vyu\u017eit\u00edm \u010fal\u0161\u00edch produktov a slu\u017eieb, ktor\u00e9 \u00faver \u010dasto predra\u017eia. Objekt\u00edvnej\u0161\u00edm mer\u00edtkom je ro\u010dn\u00e1 percentu\u00e1lna miera n\u00e1kladov, ktor\u00e1 zah\u0155\u0148a aj poplatky s\u00favisiace s \u00faverom. Dnes je v\u0161ak situ\u00e1cia in\u00e1 ako v posledn\u00fdch rokoch a \u013eudia \u010doraz \u010dastej\u0161ie rie\u0161ia, \u010di \u00faver v\u00f4bec dostan\u00fa a nie to, \u010di sa kvalifikuj\u00fa na top \u00farok<\/a> z reklamy.\u00a0<\/span><\/p>\n

Ke\u010f sa teda rozhodneme rie\u0161i\u0165 hypot\u00e9ku, ako za\u010da\u0165?<\/b><\/span><\/h4>\n

Dnes je naozaj d\u00f4le\u017eit\u00e9, aby ste si urobili d\u00f4sledn\u00fd prieskum predt\u00fdm ako sa vrhnete do vybavovania. Obdobie, kedy ste pri\u0161li do prvej banky a vybavili si hypot\u00e9ku prakticky bez obmedzen\u00ed, je d\u00e1vno pre\u010d. Aj v s\u00favislosti s pand\u00e9miou koronav\u00edrusu banky spr\u00edsnili r\u00f4zne krit\u00e9ri\u00e1 na \u017eiadate\u013eov o \u00faver a ide\u00e1lne je, ak v\u00e1m pom\u00f4\u017ee sk\u00fasen\u00fd finan\u010dn\u00fd sprostredkovate\u013e<\/a>, ktor\u00fd m\u00e1 preh\u013ead o jednotliv\u00fdch bank\u00e1ch. Z\u00e1rove\u0148 s vami na za\u010diatku prepo\u010d\u00edta a nasimuluje, na ak\u00fd \u00faver sa viete kvalifikova\u0165, aby ste od za\u010diatku mali re\u00e1lne o\u010dak\u00e1vania.\u00a0<\/span><\/p>\n

A ako s\u00fa na tom \u017eivnostn\u00edci? Maj\u00fa to pri vybavovan\u00ed hypot\u00e9ky \u0165a\u017e\u0161ie?\u00a0<\/b><\/span><\/h4>\n

Hlavn\u00fd rozdiel je v posudzovan\u00ed pr\u00edjmov podnikate\u013eov. V \u010dase korona kr\u00edzy boli do rizikovej skupiny zaraden\u00ed hlavne podnikatelia z najviac dotknut\u00fdch sektorov ako je gastro, maloobchodn\u00e9 prev\u00e1dzky a podobne. Pre ilustr\u00e1ciu, vlani vedela v\u00e4\u010d\u0161ina b\u00e1nk financova\u0165 podnikate\u013eov z ich obratov do v\u00fd\u0161ky 50 a\u017e 60 %, ale po\u010das korona kr\u00edzy im v\u00e4\u010d\u0161inou uznaj\u00fa maxim\u00e1lne 10 % z obratov. Vo v\u0161eobecnosti s\u00fa podnikatelia posudzovan\u00ed rizikovej\u0161ie preto, lebo svoj dokladovan\u00fd pr\u00edjem vedia ovplyvni\u0165, \u010do u zamestnancov nie je mo\u017en\u00e9. Banky detailne sk\u00famaj\u00fa v\u00fdsledky podnikania, ale aj to, \u010di tr\u017eby podnikate\u013eov v aktu\u00e1lnom \u00fa\u010dtovnom obdob\u00ed nezaznamenali pokles, resp. v\u00fdpadky oproti vla\u0148aj\u0161ku.<\/span><\/p>\n

\"refinancovanie<\/p>\n

Pri v\u00fd\u0161ke hypot\u00e9ky sa posudzuj\u00fa aj v\u00fddavky. Ak b\u00fdvam u rodi\u010dov, kde neplat\u00edm n\u00e1jom a m\u00e1m ni\u017e\u0161ie v\u00fddavky, m\u00f4\u017eem dosta\u0165 vy\u0161\u0161iu hypot\u00e9ku?<\/b><\/span><\/h4>\n

Toto nem\u00e1 vplyv na v\u00fd\u0161ku \u00faveru. \u017diadate\u013e o \u00faver, ktor\u00fd b\u00fdva u rodi\u010dov, m\u00e1 \u010dasto hor\u0161iu v\u00fdchodziu poz\u00edciu, lebo banka nevie ako sa bude spr\u00e1va\u0165 ke\u010f zrazu bude musie\u0165 zodpovedne nie\u010do spl\u00e1ca\u0165, preto m\u00f4\u017ee dosiahnu\u0165 hor\u0161ie sk\u00f3re. \u010co sa t\u00fdka posudzovania v\u00fddavkov, banky okrem svojich intern\u00fdch pravidiel musia vych\u00e1dza\u0165 aj z regulat\u00edv NBS.\u00a0<\/span><\/p>\n

\u010co to znamen\u00e1?\u00a0<\/b><\/span><\/h4>\n

Banky musia z \u010dist\u00e9ho pr\u00edjmu klienta odpo\u010d\u00edta\u0165 \u017eivotn\u00e9 minimum pod\u013ea po\u010dtu vy\u017eivovan\u00fdch os\u00f4b v dom\u00e1cnosti. Zo zvy\u0161nej sumy odpo\u010d\u00edtaj\u00fa finan\u010dn\u00fa rezervu vo v\u00fd\u0161ke 40 % (vlani bola vo v\u00fd\u0161ke 20 %) a n\u00e1sledne e\u0161te odpo\u010d\u00edtaj\u00fa v\u0161etky existuj\u00face spl\u00e1tky \u00faverov, pri\u010dom tie, ktor\u00e9 nemaj\u00fa po\u010das celej splatnosti rovnak\u00fd \u00farok (teda hypot\u00e9ky) e\u0161te musia tzv. \u201costresova\u0165\u201d, teda prir\u00e1ta\u0165 k existuj\u00facej \u00farokovej sadzbe 2 % a zar\u00e1ta\u0165 takto nav\u00fd\u0161en\u00fa spl\u00e1tku. A a\u017e z tohto zostatku v\u00e1m banka vypo\u010d\u00edta maxim\u00e1lnu v\u00fd\u0161ku \u00faveru. Je to pomerne zlo\u017eit\u00fd a z\u00e1rove\u0148 ve\u013emi podstatn\u00fd prepo\u010det, ktor\u00fd s vami vie vopred prejs\u0165 aj finan\u010dn\u00fd sprostredkovate\u013e.\u00a0<\/span><\/p>\n

Ke\u010f viem, \u017ee budem rie\u0161i\u0165 hypot\u00e9ku, je d\u00f4le\u017eit\u00e9 ma\u0165 vopred aj nie\u010do na\u0161etren\u00e9?\u00a0<\/b><\/span><\/h4>\n

Dnes u\u017e NBS reguluje poskytovanie \u00faverov nad 80 %. V banke teda m\u00f4\u017eete dosta\u0165 \u00faver maxim\u00e1lne do sumy 80 % z hodnoty nehnute\u013enosti, \u010di\u017ee sa predpoklad\u00e1, \u017ee nejak\u00e9 vlastn\u00e9 zdroje ma\u0165 mus\u00edte. Ak ich nem\u00e1te, s\u00fa r\u00f4zne mo\u017enosti ako sa k nim dopracova\u0165, ale plat\u00ed, \u017ee na nov\u00fa hypot\u00e9ku viac ako 80 % nedostanete. S\u00fa v\u00fdnimky, ktor\u00e9 umo\u017e\u0148uj\u00fa pre vybran\u00fdch klientov a len v obmedzenom mno\u017estve financova\u0165 \u00faver a\u017e do 90 % hodnoty nehnute\u013enosti, ale 100 %-n\u00e9 hypot\u00e9ky, na ktor\u00e9 sme boli zvyknut\u00ed p\u00e1r rokov dozadu, s\u00fa u\u017e minulos\u0165ou. Tie vieme uplatni\u0165 len pri refinancovan\u00ed<\/a> hypot\u00e9ky, kde klient nenavy\u0161uje sumu \u00faveru.<\/span><\/p>\n

Ak\u00e9 s\u00fa mo\u017enosti dofinancovania \u00faveru, ke\u010f nem\u00e1m na\u0161etren\u00e9 peniaze?<\/b><\/span><\/h4>\n

Prvou mo\u017enos\u0165ou je spotrebn\u00fd \u00faver naj\u010dastej\u0161ie v banke, kde rie\u0161ite hypot\u00e9ku. Predstavte si to ako klasick\u00fa p\u00f4\u017ei\u010dku so splatnos\u0165ou 8 rokov, len s o nie\u010do v\u00fdhodnej\u0161ou \u00farokovou sadzbou. Na tak\u00fdto \u00faver s pomerne vysokou spl\u00e1tkou sa v\u0161ak nekvalifikuje ka\u017ed\u00fd \u017eiadate\u013e, preto mnoh\u00ed na dofinancovanie volia \u00favery zo stavebn\u00fdch sporite\u013en\u00ed s mo\u017enou splatnos\u0165ou a\u017e do 20 rokov. T\u00fdm svoj \u00faver o nie\u010do viac preplatia, ale je v\u00e4\u010d\u0161ia \u0161anca, \u017ee sa k dofinancovaniu v\u00f4bec dostan\u00fa a ni\u017e\u0161ia mesa\u010dn\u00e1 spl\u00e1tka a\u017e tak neza\u0165a\u017e\u00ed ich rodinn\u00fd rozpo\u010det. Poslednou mo\u017enos\u0165ou je ru\u010denie druhou nehnute\u013enos\u0165ou, napr\u00edklad rodi\u010dovskou. V\u010faka vy\u0161\u0161ej sume zabezpe\u010denia viete prefinancova\u0165 komplet cel\u00fa k\u00fapnu cenu.<\/span><\/p>\n

Ako dlho trv\u00e1 proces od \u017eiadosti po \u010derpanie hypot\u00e9ky? Je to na dlh\u00e9 lakte?<\/b><\/span><\/h4>\n

Refinan\u010dn\u00e9 \u00favery mo\u017eno vybavi\u0165 aj za p\u00e1r dn\u00ed, ale napr\u00edklad \u00favery na v\u00fdstavbu alebo ak m\u00e1 klient \u0161pecifick\u00fd pr\u00edjem, ktor\u00fd dokladuje zlo\u017eitej\u0161ie, sa vybavuj\u00fa dlh\u0161ie. \u010casovo n\u00e1ro\u010dnej\u0161ie to m\u00f4\u017ee by\u0165 aj pri podnikate\u013eoch, ktor\u00fdch banky preveruj\u00fa obzvl\u00e1\u0161\u0165 v tomto obdob\u00ed detailnej\u0161ie. Proces v\u00fdrazne pred\u013a\u017ei aj to ak je na zakladanej nehnute\u013enosti nejak\u00fd probl\u00e9m, napr\u00edklad zle zakreslen\u00e1 alebo nezap\u00edsan\u00e1 stavba na pozemku \u010di nevysporiadan\u00e9 vlastn\u00edcke vz\u0165ahy k nehnute\u013enosti. D\u013a\u017eka procesu sa m\u00f4\u017ee pohybova\u0165 od jedn\u00e9ho do troch t\u00fd\u017ed\u0148ov, ale pri komplik\u00e1ci\u00e1ch v\u00e4\u010d\u0161inou na strane nehnute\u013enosti \u010di na katastri to m\u00f4\u017ee trva\u0165 aj mesiace.\u00a0<\/span><\/p>\n

\u010co ak spl\u00e1cam hypot\u00e9ku a pr\u00eddem o pr\u00e1cu tak ako sa to stalo mnoh\u00fdm \u013eu\u010fom po\u010das pand\u00e9mie?\u00a0<\/b><\/span><\/h4>\n

Ak m\u00e1te nastaven\u00e9 \u00faverov\u00e9 spl\u00e1tky tak, \u017ee je tam e\u0161te priestor na ich zn\u00ed\u017eenie, ur\u010dite by som e\u0161te v \u010dase k\u00fdm m\u00e1te pr\u00e1cu a viete, \u017ee budete prepusten\u00fd, rie\u0161ila mo\u017enos\u0165 refinancovania alebo zl\u00fa\u010denia viacer\u00fdch \u00faverov do jedn\u00e9ho. V rozpo\u010dte sa tak vytvor\u00ed priestor na zn\u00ed\u017eenie n\u00e1kladov. Ale ak to u\u017e nie je mo\u017en\u00e9, klient je v kritickej situ\u00e1cii a nem\u00e1 finan\u010dn\u00fa rezervu, je ve\u013emi podstatn\u00e9, aby situ\u00e1ciu rie\u0161il okam\u017eite a nie a\u017e ke\u010f sa dostane do platobnej neschopnosti. S bankou sa vie dohodn\u00fa\u0165 na odklade spl\u00e1cania. Najhor\u0161ie je ak strk\u00e1te hlavu do piesku a nekomunikujete s bankou, potom je u\u017e neskoro a banky \u010dasto ani nemaj\u00fa in\u00fa mo\u017enos\u0165 ako \u00faver zosplatni\u0165.\u00a0<\/span><\/p>\n

\"refinancovanie<\/p>\n

Ke\u010f u\u017e m\u00e1m svoje vysn\u00edvan\u00e9 b\u00fdvanie a spl\u00e1cam \u00faver nieko\u013eko rokov, m\u00e1m ho nejako priebe\u017ene rie\u0161i\u0165?\u00a0<\/b><\/span><\/h4>\n

Po na\u010derpan\u00ed hypot\u00e9ky treba e\u0161te myslie\u0165 na viacero vec\u00ed, napr\u00edklad na to, \u017ee je potrebn\u00e9 banke vydokladova\u0165 z\u00e1pis k\u00fapnej zmluvy \u010di vymazanie predch\u00e1dzaj\u00facej \u0165archy inej banky na liste vlastn\u00edctva. Klienti \u010dasto zab\u00fadaj\u00fa aj na to, \u017ee mnoh\u00e9 banky d\u00e1vaj\u00fa do podmienok na z\u00edskanie ni\u017e\u0161ieho \u00faroku presmerovanie v\u00fdplaty na \u00fa\u010det v novej banke alebo stanovia dosiahnu\u0165 nejak\u00fd obrat na be\u017enom \u00fa\u010dte, pr\u00edpadne po\u017eaduj\u00fa, aby ste urobili nieko\u013eko platieb cez trval\u00e9 pr\u00edkazy \u010di platobn\u00fa kartu. Toto v\u0161etko si treba skontrolova\u0165, nastavi\u0165 a zautomatizova\u0165, aby sa nestalo, \u017ee v\u00e1m banka o rok po\u0161le list o zv\u00fd\u0161en\u00ed \u00farokovej sadzby a vy nebudete vedie\u0165 pre\u010do. Aj toto je jedna z d\u00f4le\u017eit\u00fdch vec\u00ed, na ktor\u00fa treba myslie\u0165 po poskytnut\u00ed hypot\u00e9ky.\u00a0<\/span><\/p>\n

A \u010do m\u00e1m robi\u0165 v obdob\u00ed v\u00fdro\u010dia fix\u00e1cie \u00farokovej sadzby?\u00a0<\/b><\/span><\/h4>\n

Banka v\u00e1m 2 mesiace pred v\u00fdro\u010d\u00edm fix\u00e1cie po\u0161le list, v ktorom v\u00e1s informuje, ak\u00fa \u00farokov\u00fa sadzbu v\u00e1m pon\u00faka na \u010fal\u0161ie obdobie. Toto ve\u013ea klientov zanedb\u00e1va, viac-menej to nerie\u0161ia a v\u00fdsledkom je, \u017ee im vlastne banka pred\u00e1 hor\u0161\u00ed \u00farok ako by mohli ma\u0165. S t\u00fdmto listom treba \u00eds\u0165 do banky a sk\u00fasi\u0165 e\u0161te vyjedna\u0165 lep\u0161ie podmienky, obzvl\u00e1\u0161\u0165 ak viete, \u017ee s\u00fa na trhu reklamy na \u00favery s ni\u017e\u0161\u00edmi \u00farokmi. Banky dnes ve\u013emi radi zabojuj\u00fa o klienta, preto to treba vyu\u017ei\u0165.\u00a0<\/span><\/p>\n

Ale \u010do ak mi banka lep\u0161\u00ed \u00farok ned\u00e1?\u00a0<\/b><\/span><\/h4>\n

Ak v\u00e1m banka nevyjde v \u00fastrety a viete, \u017ee nov\u00e9 \u00faroky s\u00fa aspo\u0148 o 0,5 % ni\u017e\u0161ie, m\u00e1 zmysel rie\u0161i\u0165 refinancovanie do inej banky. Tak\u00fdto krok dnes m\u00f4\u017eete urobi\u0165 dokonca aj mimo v\u00fdro\u010dia fix\u00e1cie. Banky s\u00fa ochotn\u00e9 urobi\u0165 v\u00e1m kompletn\u00fd re\u0161tart hypot\u00e9ky, nastavi\u0165 v\u00e1m fix\u00e1ciu pokojne aj na 10 rokov s ove\u013ea lep\u0161\u00edmi podmienkami ako m\u00e1te v s\u00fa\u010dasnosti, len treba tieto kroky s bankou prejedn\u00e1va\u0165. V tomto znova v\u00fdznamn\u00fa \u00falohu zohr\u00e1 finan\u010dn\u00fd sprostredkovate\u013e. M\u00e1 preh\u013ead o trhu a vie, ktor\u00e1 banka dok\u00e1\u017ee urobi\u0165 \u00fapravu \u00faroku, ktor\u00e1 banka v\u00e1m preplat\u00ed poplatok za pred\u010dasn\u00e9 splatenie aj mimo v\u00fdro\u010dia fix\u00e1cie a podobne. Hypot\u00e9ka je vlastne tak\u00e1 ist\u00e1 finan\u010dn\u00e1 zmluva ako napr\u00edklad poistenie. Treba sa jej venova\u0165 minim\u00e1lne raz za rok, zavola\u0165 poradcovi a skontrolova\u0165, \u010di na nej m\u00f4\u017eete u\u0161etri\u0165 alebo z\u00edska\u0165 nejak\u00e9 in\u00e9 v\u00fdhodnej\u0161ie podmienky.<\/span><\/p>\n

\u010eal\u0161ie aktu\u00e1lne inform\u00e1cie\u00a0o hypot\u00e9kach<\/a> sa dozviete v na\u0161om video rozhovore.<\/span><\/p>\n