Pozor na podpoistenie<\/b><\/span><\/h2>\nBanka po\u017eaduje poistenie nehnute\u013enosti <\/span>minim\u00e1lne na v\u00fd\u0161ku \u00faveru <\/b>bez oh\u013eadu na to, \u017ee hodnota nehnute\u013enosti, uveden\u00e1 v znaleckom posudku, je spravidla vy\u0161\u0161ia. Ak si poist\u00edte nehnute\u013enos\u0165 iba na v\u00fd\u0161ku \u00faveru, vystavujete sa riziku kv\u00f4li podpoisteniu. V pr\u00edpade vzniku poistnej udalosti bude pois\u0165ov\u0148a sk\u00fama\u0165 nielen v\u00fd\u0161ku \u0161kody, ale aj to, \u010di nie je va\u0161a nehnute\u013enos\u0165 podpoisten\u00e1, teda poisten\u00e1 na ni\u017e\u0161iu sumu, ako je jej hodnota. V takom pr\u00edpade m\u00e1 <\/span>pois\u0165ov\u0148a n\u00e1rok na kr\u00e1tenie poistn\u00e9ho plnenia<\/b>.<\/span><\/p>\nPr\u00edklad:<\/b><\/span> Ak si zoberiete \u00faver 50 000 eur<\/strong>, banka bude po\u017eadova\u0165 poistenie nehnute\u013enosti na poistn\u00fa sumu 50 000 eur. Re\u00e1lna hodnota nehnute\u013enosti, uveden\u00e1 v znaleckom posudku, je v\u0161ak 100 000 eur. <\/strong><\/span><\/p>\n\n- Ak si poist\u00edte nehnute\u013enos\u0165 iba na spom\u00ednan\u00fdch 50 000 eur, va\u0161a nehnute\u013enos\u0165 bude podpoisten\u00e1 na 50 %. <\/span><\/li>\n
- V pr\u00edpade vzniku poistnej udalosti m\u00f4\u017ee pois\u0165ov\u0148a zn\u00ed\u017ei\u0165 poistn\u00e9 plnenie v takom pomere, v akom je poistn\u00e1 suma k hodnote nehnute\u013enosti. <\/span><\/li>\n
- V na\u0161om pr\u00edpade, ak by pois\u0165ov\u0148a uplatnila podpoistenie, vyplat\u00ed v\u00e1m iba 50 % z poistnej sumy, t.j. 25 000 eur.<\/strong> Zvy\u0161n\u00fa \u010das\u0165 dlhu budete musie\u0165 banke uhradi\u0165 vy z vlastn\u00fdch zdrojov. <\/span><\/li>\n
- Preto je d\u00f4le\u017eit\u00e9 poisti\u0165 si nehnute\u013enos\u0165 v\u017edy na tak\u00fa sumu, ktor\u00e1 zodpoved\u00e1 re\u00e1lnej hodnote nehnute\u013enosti alebo n\u00e1kladom na obstaranie nov\u00e9ho b\u00fdvania porovnate\u013enej kvality. \u00a0\u00a0<\/span><\/li>\n<\/ul>\n
Poistenie, ktor\u00e9 presahuje hodnotu nehnute\u013enosti<\/b><\/span><\/h2>\nNehnute\u013enos\u0165 je mo\u017en\u00e9 <\/span>poisti\u0165 si aj na vy\u0161\u0161iu sumu, ako je jej re\u00e1lna hodnota<\/b>. V pr\u00edpade vzniku poistnej udalosti v\u0161ak pois\u0165ov\u0148a vyplat\u00ed klientovi <\/span>len re\u00e1lnu \u0161kodu<\/b>, ktor\u00e1 vznikla. Napriek tomu sa to v niektor\u00fdch pr\u00edpadoch odpor\u00fa\u010da.<\/span><\/p>\nNapr\u00edklad, ak u\u017e v \u010dase uzatv\u00e1rania poistky viete, \u017ee <\/span>v bl\u00edzkej dobe investujete do nehnute\u013enosti<\/b> ur\u010dit\u00fd objem zdrojov, m\u00f4\u017eete si rovno poisti\u0165 nehnute\u013enos\u0165 na jej bud\u00facu o\u010dak\u00e1van\u00fa hodnotu. Dost\u00e1vate sa s\u00edce do ur\u010dit\u00e9ho rizika, \u017ee ak \u0161koda nastane sk\u00f4r, pois\u0165ov\u0148a v\u00e1m vyplat\u00ed iba re\u00e1lnu \u0161kodu, ktor\u00e1 vznikla a nie poistn\u00fa sumu, na ak\u00fa bola poistka uzatvoren\u00e1. St\u00e1le je to v\u0161ak v\u00fdhodnej\u0161ie ako prer\u00e1ba\u0165 poistku zaka\u017ed\u00fdm, ke\u010f sa hodnota nehnute\u013enosti zv\u00fd\u0161i. <\/span><\/p>\nAk je nehnute\u013enos\u0165 vinkulovan\u00e1 v banke, administrat\u00edvny proces zmien na poistnej zmluve je e\u0161te n\u00e1ro\u010dnej\u0161\u00ed a m\u00f4\u017ee by\u0165 aj spoplatnen\u00fd zo strany banky<\/span><\/i>. <\/span><\/p><\/blockquote>\nTIP:<\/span> Rovnako aj dom vo v\u00fdstavbe<\/a><\/strong> je lep\u0161ie poisti\u0165 hne\u010f na bud\u00facu hodnotu. Teda <\/span>poistnou sumou rozostavanej nehnute\u013enosti bude jej o\u010dak\u00e1van\u00e1 hodnota po dokon\u010den\u00ed. Rozdiel v cene poistenia nebude ve\u013ek\u00fd – v pr\u00edpade poistenia rozostavan\u00e9ho domu na kone\u010dn\u00fa hodnotu hovor\u00edme o \u00a0desiatkach eur ro\u010dne. Takto klient z\u00edska istotu, \u017ee jeho nehnute\u013enos\u0165 nebude v ur\u010ditom momente podpoisten\u00e1. \u013dudia toti\u017e \u010dasto potrebu zmeny v poistk\u00e1ch zab\u00fadaj\u00fa.<\/span><\/p>\nAko funguje vinkul\u00e1cia?<\/b><\/span><\/h2>\nVinkul\u00e1cia poistenia<\/strong> je obmedzenie pr\u00e1va na poistn\u00e9 plnenie v prospech banky, od ktorej ste si zobrali \u00faver.<\/strong> Banky v r\u00e1mci poskytnutia hypotek\u00e1rneho \u00faveru po\u017eaduj\u00fa poistku pr\u00e1ve s vinkul\u00e1ciou vo svoj prospech. Vinkul\u00e1cia usmer\u0148uje tok pe\u0148az\u00ed v pr\u00edpade vzniku poistnej udalosti. Ka\u017ed\u00e9 poistn\u00e9 plnenie z poistnej sumy, ktor\u00e1 je vinkulovan\u00e1, smeruje najsk\u00f4r do banky. <\/span><\/p>\nV pr\u00edpade ak ide o \u0161kodu, ktor\u00e1 nem\u00e1 vplyv na celkov\u00fa hodnotu nehnute\u013enosti<\/b> (napr. \u0161koda z dom\u00e1cnosti), <\/span>banka poistn\u00e9 plnenie zvy\u010dajne po\u0161le v\u00e1m<\/b>. Na druhej strane, ak ide o tot\u00e1lnu \u0161kodu, teda \u00fapln\u00e9 zni\u010denie nehnute\u013enosti, banka si z poistn\u00e9ho plnenia uspokoj\u00ed cel\u00fd z\u00e1v\u00e4zok, teda zostatok \u00faveru a a\u017e zvy\u0161n\u00fa \u010das\u0165 pouk\u00e1\u017ee v\u00e1m. Banka v\u0161ak nem\u00e1 pr\u00e1vo stiahnu\u0165 si z poistn\u00e9ho plnenia viac, ako je v\u00e1\u0161 re\u00e1lny dlh.<\/span><\/p>\n\u010co sa deje s poisten\u00edm pri refinancovan\u00ed?<\/b><\/span><\/h2>\nPredstavme si situ\u00e1ciu, \u017ee m\u00e1te \u00faver na nehnute\u013enos\u0165 a v pois\u0165ovni ste si vybavili poistenie nehnute\u013enosti s vinkul\u00e1ciou v prospech banky, ktor\u00e1 \u00faver poskytla. Po nieko\u013ek\u00fdch rokoch sa rozhodnete refinancova\u0165 t\u00fato hypot\u00e9ku. Ak nie je poistenie viazan\u00e9 s hypot\u00e9kou, tak nezanik\u00e1. Je v\u0161ak potrebn\u00e9 <\/span>zru\u0161i\u0165 vinkul\u00e1ciu poistenia v prospech starej banky a<\/b> poistku nanovo vinkulova\u0165<\/b>. <\/span><\/p>\nZ\u00e1rove\u0148 si v\u0161ak treba da\u0165 pozor pri nav\u00fd\u0161en\u00ed \u00faveru. Star\u00e9 poistenie v\u00e1m u\u017e nemus\u00ed sta\u010di\u0165. V takomto pr\u00edpade odpor\u00fa\u010dame star\u00e9 poistenie vypoveda\u0165 a uzatvori\u0165 poistenie nehnute\u013enosti nanovo. <\/span><\/p>\nZmeni\u0165 p\u00f4vodn\u00fa poistku a zavinkulova\u0165 ju v novej banke m\u00f4\u017ee by\u0165 toti\u017e zd\u013ahav\u00fd proces.<\/span><\/p><\/blockquote>\n![\"dvojica](\"https:\/\/www.fingo.sk\/blog\/wp-content\/uploads\/2018\/07\/shutterstock_330309119.jpg\")
<\/h2>\nPoistenie nehnute\u013enosti nesta\u010d\u00ed – existuje aj poistenie dom\u00e1cnosti a zodpovednosti za \u0161kodu<\/b><\/span><\/h2>\nBanka pri \u00favere vy\u017eaduje v\u00e4\u010d\u0161inou iba poistenie nehnute\u013enosti. Poistenie nehnute\u013enosti je d\u00f4le\u017eit\u00e9, ale nie jedin\u00e9. Rovnako d\u00f4le\u017eit\u00e9 je poistenie dom\u00e1cnosti<\/strong>, ke\u010f\u017ee v\u00e4\u010d\u0161ina poistn\u00fdch udalost\u00ed zasiahne pr\u00e1ve dom\u00e1cnos\u0165. Rovnako by malo by\u0165 s\u00fa\u010das\u0165ou poistenia aj poistenie zodpovednosti za \u0161kodu.\u00a0<\/span>Zodpovednos\u0165 za \u0161kodu <\/b>pois\u0165uje majite\u013ea nehnute\u013enosti a ostatn\u00fdch \u010dlenov dom\u00e1cnosti, vo\u010di tretej osobe.<\/p>\nPr\u00edklad:<\/span> <\/strong>T\u00e1to trojica poisten\u00ed vyjde pri \u0161tandardnom byte do 100-120 \u20ac\/ro\u010dne, \u010do je okolo 10 eur na mesiac. \u00a0Ak si poist\u00edte iba nehnute\u013enos\u0165, zaplat\u00edte pribli\u017ene len o 30 eur menej. V porovnan\u00ed s v\u00fddavkami na k\u00fapu a zariadenie nehnute\u013enosti je to ve\u013emi n\u00edzka suma. \u00a0<\/span><\/p>\n![\"fingo](\"https:\/\/www.fingo.sk\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/12\/kakulacka-poistenie-majetku-fingo.gif\")
<\/a><\/p>\nTIP:<\/span><\/strong> Pri uzatv\u00e1ran\u00ed poistenia nehnute\u013enosti uzatvorte hne\u010f aj poistenie dom\u00e1cnosti<\/a> spolu so v\u0161eobecnou zodpovednos\u0165ou. Tieto poistky je mo\u017en\u00e9 uzatvori\u0165 aj samostatne na dve zmluvy, pri\u010dom poistenie dom\u00e1cnosti a zodpovednosti nemus\u00edte vinkulova\u0165 v prospech banky. V pr\u00edpade vzniku poistnej udalosti z dom\u00e1cnosti tak nemus\u00edte komunikova\u0165 s bankou. Na druhej strane ale mus\u00edte sledova\u0165 dve zmluvy. <\/span><\/p>\n
Pr\u00edklad:<\/b><\/span> Ak si zoberiete \u00faver 50 000 eur<\/strong>, banka bude po\u017eadova\u0165 poistenie nehnute\u013enosti na poistn\u00fa sumu 50 000 eur. Re\u00e1lna hodnota nehnute\u013enosti, uveden\u00e1 v znaleckom posudku, je v\u0161ak 100 000 eur. <\/strong><\/span><\/p>\n Nehnute\u013enos\u0165 je mo\u017en\u00e9 <\/span>poisti\u0165 si aj na vy\u0161\u0161iu sumu, ako je jej re\u00e1lna hodnota<\/b>. V pr\u00edpade vzniku poistnej udalosti v\u0161ak pois\u0165ov\u0148a vyplat\u00ed klientovi <\/span>len re\u00e1lnu \u0161kodu<\/b>, ktor\u00e1 vznikla. Napriek tomu sa to v niektor\u00fdch pr\u00edpadoch odpor\u00fa\u010da.<\/span><\/p>\n Napr\u00edklad, ak u\u017e v \u010dase uzatv\u00e1rania poistky viete, \u017ee <\/span>v bl\u00edzkej dobe investujete do nehnute\u013enosti<\/b> ur\u010dit\u00fd objem zdrojov, m\u00f4\u017eete si rovno poisti\u0165 nehnute\u013enos\u0165 na jej bud\u00facu o\u010dak\u00e1van\u00fa hodnotu. Dost\u00e1vate sa s\u00edce do ur\u010dit\u00e9ho rizika, \u017ee ak \u0161koda nastane sk\u00f4r, pois\u0165ov\u0148a v\u00e1m vyplat\u00ed iba re\u00e1lnu \u0161kodu, ktor\u00e1 vznikla a nie poistn\u00fa sumu, na ak\u00fa bola poistka uzatvoren\u00e1. St\u00e1le je to v\u0161ak v\u00fdhodnej\u0161ie ako prer\u00e1ba\u0165 poistku zaka\u017ed\u00fdm, ke\u010f sa hodnota nehnute\u013enosti zv\u00fd\u0161i. <\/span><\/p>\n Ak je nehnute\u013enos\u0165 vinkulovan\u00e1 v banke, administrat\u00edvny proces zmien na poistnej zmluve je e\u0161te n\u00e1ro\u010dnej\u0161\u00ed a m\u00f4\u017ee by\u0165 aj spoplatnen\u00fd zo strany banky<\/span><\/i>. <\/span><\/p><\/blockquote>\n TIP:<\/span> Rovnako aj dom vo v\u00fdstavbe<\/a><\/strong> je lep\u0161ie poisti\u0165 hne\u010f na bud\u00facu hodnotu. Teda <\/span>poistnou sumou rozostavanej nehnute\u013enosti bude jej o\u010dak\u00e1van\u00e1 hodnota po dokon\u010den\u00ed. Rozdiel v cene poistenia nebude ve\u013ek\u00fd – v pr\u00edpade poistenia rozostavan\u00e9ho domu na kone\u010dn\u00fa hodnotu hovor\u00edme o \u00a0desiatkach eur ro\u010dne. Takto klient z\u00edska istotu, \u017ee jeho nehnute\u013enos\u0165 nebude v ur\u010ditom momente podpoisten\u00e1. \u013dudia toti\u017e \u010dasto potrebu zmeny v poistk\u00e1ch zab\u00fadaj\u00fa.<\/span><\/p>\n Vinkul\u00e1cia poistenia<\/strong> je obmedzenie pr\u00e1va na poistn\u00e9 plnenie v prospech banky, od ktorej ste si zobrali \u00faver.<\/strong> Banky v r\u00e1mci poskytnutia hypotek\u00e1rneho \u00faveru po\u017eaduj\u00fa poistku pr\u00e1ve s vinkul\u00e1ciou vo svoj prospech. Vinkul\u00e1cia usmer\u0148uje tok pe\u0148az\u00ed v pr\u00edpade vzniku poistnej udalosti. Ka\u017ed\u00e9 poistn\u00e9 plnenie z poistnej sumy, ktor\u00e1 je vinkulovan\u00e1, smeruje najsk\u00f4r do banky. <\/span><\/p>\n V pr\u00edpade ak ide o \u0161kodu, ktor\u00e1 nem\u00e1 vplyv na celkov\u00fa hodnotu nehnute\u013enosti<\/b> (napr. \u0161koda z dom\u00e1cnosti), <\/span>banka poistn\u00e9 plnenie zvy\u010dajne po\u0161le v\u00e1m<\/b>. Na druhej strane, ak ide o tot\u00e1lnu \u0161kodu, teda \u00fapln\u00e9 zni\u010denie nehnute\u013enosti, banka si z poistn\u00e9ho plnenia uspokoj\u00ed cel\u00fd z\u00e1v\u00e4zok, teda zostatok \u00faveru a a\u017e zvy\u0161n\u00fa \u010das\u0165 pouk\u00e1\u017ee v\u00e1m. Banka v\u0161ak nem\u00e1 pr\u00e1vo stiahnu\u0165 si z poistn\u00e9ho plnenia viac, ako je v\u00e1\u0161 re\u00e1lny dlh.<\/span><\/p>\n Predstavme si situ\u00e1ciu, \u017ee m\u00e1te \u00faver na nehnute\u013enos\u0165 a v pois\u0165ovni ste si vybavili poistenie nehnute\u013enosti s vinkul\u00e1ciou v prospech banky, ktor\u00e1 \u00faver poskytla. Po nieko\u013ek\u00fdch rokoch sa rozhodnete refinancova\u0165 t\u00fato hypot\u00e9ku. Ak nie je poistenie viazan\u00e9 s hypot\u00e9kou, tak nezanik\u00e1. Je v\u0161ak potrebn\u00e9 <\/span>zru\u0161i\u0165 vinkul\u00e1ciu poistenia v prospech starej banky a<\/b> poistku nanovo vinkulova\u0165<\/b>. <\/span><\/p>\n Z\u00e1rove\u0148 si v\u0161ak treba da\u0165 pozor pri nav\u00fd\u0161en\u00ed \u00faveru. Star\u00e9 poistenie v\u00e1m u\u017e nemus\u00ed sta\u010di\u0165. V takomto pr\u00edpade odpor\u00fa\u010dame star\u00e9 poistenie vypoveda\u0165 a uzatvori\u0165 poistenie nehnute\u013enosti nanovo. <\/span><\/p>\n Zmeni\u0165 p\u00f4vodn\u00fa poistku a zavinkulova\u0165 ju v novej banke m\u00f4\u017ee by\u0165 toti\u017e zd\u013ahav\u00fd proces.<\/span><\/p><\/blockquote>\n Banka pri \u00favere vy\u017eaduje v\u00e4\u010d\u0161inou iba poistenie nehnute\u013enosti. Poistenie nehnute\u013enosti je d\u00f4le\u017eit\u00e9, ale nie jedin\u00e9. Rovnako d\u00f4le\u017eit\u00e9 je poistenie dom\u00e1cnosti<\/strong>, ke\u010f\u017ee v\u00e4\u010d\u0161ina poistn\u00fdch udalost\u00ed zasiahne pr\u00e1ve dom\u00e1cnos\u0165. Rovnako by malo by\u0165 s\u00fa\u010das\u0165ou poistenia aj poistenie zodpovednosti za \u0161kodu.\u00a0<\/span>Zodpovednos\u0165 za \u0161kodu <\/b>pois\u0165uje majite\u013ea nehnute\u013enosti a ostatn\u00fdch \u010dlenov dom\u00e1cnosti, vo\u010di tretej osobe.<\/p>\n Pr\u00edklad:<\/span> <\/strong>T\u00e1to trojica poisten\u00ed vyjde pri \u0161tandardnom byte do 100-120 \u20ac\/ro\u010dne, \u010do je okolo 10 eur na mesiac. \u00a0Ak si poist\u00edte iba nehnute\u013enos\u0165, zaplat\u00edte pribli\u017ene len o 30 eur menej. V porovnan\u00ed s v\u00fddavkami na k\u00fapu a zariadenie nehnute\u013enosti je to ve\u013emi n\u00edzka suma. \u00a0<\/span><\/p>\n TIP:<\/span><\/strong> Pri uzatv\u00e1ran\u00ed poistenia nehnute\u013enosti uzatvorte hne\u010f aj poistenie dom\u00e1cnosti<\/a> spolu so v\u0161eobecnou zodpovednos\u0165ou. Tieto poistky je mo\u017en\u00e9 uzatvori\u0165 aj samostatne na dve zmluvy, pri\u010dom poistenie dom\u00e1cnosti a zodpovednosti nemus\u00edte vinkulova\u0165 v prospech banky. V pr\u00edpade vzniku poistnej udalosti z dom\u00e1cnosti tak nemus\u00edte komunikova\u0165 s bankou. Na druhej strane ale mus\u00edte sledova\u0165 dve zmluvy. <\/span><\/p>\n\n
Poistenie, ktor\u00e9 presahuje hodnotu nehnute\u013enosti<\/b><\/span><\/h2>\n
Ako funguje vinkul\u00e1cia?<\/b><\/span><\/h2>\n
\u010co sa deje s poisten\u00edm pri refinancovan\u00ed?<\/b><\/span><\/h2>\n
<\/h2>\nPoistenie nehnute\u013enosti nesta\u010d\u00ed – existuje aj poistenie dom\u00e1cnosti a zodpovednosti za \u0161kodu<\/b><\/span><\/h2>\n
<\/a><\/p>\n