Životné poistenie bez skúmania zdravotného stavu: Má svoje výhody, ale aj obmedzenia

Máte zhoršený zdravotný stav alebo ste v minulosti prekonali vážnejšie ochorenie? Pri životnom poistení môžete naraziť na problém – poisťovne vás môžu odmietnuť alebo vám môžu ponúknuť poistenie za výrazne vyššiu cenu. Riešením môže byť životné poistenie bez skúmania zdravotného stavu. Má svoje výhody, ale aj nevýhody.

Na čo slúži zdravotný dotazník

Pri uzatváraní životného poistenia sa štandardne vypĺňa zdravotný dotazník. Mali by ste v ňom pravdivo zaznamenať vážne ochorenia, na ktoré sa liečite, pravidelne užívané lieky aj úrazy, ktoré ste prekonali pred vstupom do poistenia. 

Na základe zdravotného dotazníka poisťovňa posúdi váš zdravotný stav a rozhodne, či navrhované poistné riziká a poistné sumy akceptuje a do poistenia vás prijme. 

Niekedy sa však stáva, že poisťovňa klienta vyhodnotí ako rizikového a v takom prípade mu ponúkne alternatívne riešenie – napríklad navýši poistné pri vybraných rizikách alebo ho na určité riziká nepoistí. Môže sa stať aj to, že vás do poistenia neprijme vôbec.

Zdravie a rodina sú tým najcennejším, čo máme. Prečítajte si aj článok Prečo sa oplatí mať životné poistenie 

Alternatíva, ktorá poskytuje základnú ochranu

Ani ľudia s komplikovanejším zdravotným stavom sa však životného poistenia nemusia vzdávať. Na trhu sú aj produkty, ktoré nevyžadujú vyplnenie zdravotného dotazníka. 

Sú vhodné práve pre ľudí, ktorí majú zdravotné obmedzenia alebo v minulosti prekonali vážne úrazy či ochorenia, a štandardné poistenie by im bolo zamietnuté alebo výrazne predražené. 

• Životné poistenie bez skúmania zdravotného stavu však ponúka obmedzené možnosti pripoistení. 
• Zvyčajne kryje úrazy, trvalé následky, hospitalizáciu, popáleniny, chirurgický zákrok alebo denné odškodné. 
• Výnimočne sa objavujú aj produkty so širším krytím, vrátane kritických ochorení.
• Poisťovne si riziko nepoznaného zdravotného stavu kompenzujú aj nižšími poistnými sumami. 

Príklad: Napríklad poistenie rakoviny bez skúmania zdravotného stavu ponúka len jedna poisťovňa, a to len do poistného limitu 20 000 eur. Pre porovnanie, pri klasickom plnohodnotnom životnom poistení s vyplnením zdravotného dotazníka si viete poistiť desiatky kritických ochorení, vrátane onkologických, srdcovocievnych alebo sklerózy multiplex, a to aj na stovky tisíc eur.

• Nižšie plnenia sa týkajú aj ďalších rizík ako sú trvalé následky úrazu alebo hospitalizácia. 
• Preto je dôležité vedieť, čo všetko dané poistenie skutočne kryje a na aké sumy.

TIP: Netreba zabúdať, že poisťovne nevyplácajú poistné plnenie za udalosti, ktoré súvisia s ochoreniami alebo úrazmi vzniknutými ešte pred uzatvorením poistenia. 

To znamená, že poisťovne po nahlásení poistnej udalosti preverujú, či diagnóza vznikla počas platnosti poistenia alebo ju klient mal už predtým. Toto pravidlo platí aj pri klasickom životnom poistení, kde sa zdravotný stav overuje ešte pred uzavretím zmluvy. 

Dôvod je jednoduchý – ide o princíp poistenia ako ochrany pred nečakanými a budúcimi rizikami, nie už existujúcimi problémami.

Prečítajte si aj praktický článok o čakacích dobách v životnom poistení

Rôzne podmienky, výhody aj nevýhody

Životné poistenie by sme rozhodne nemali brať na ľahkú váhu. Predstavuje dôležitú formu ochrany, ktorá môže v ťažkých chvíľach pri vážnom ochorení, úraze či úmrtí výrazne pomôcť celej rodine. Uzatvorenie poistenia je prejavom zodpovednosti a starostlivosti o tých, na ktorých nám záleží.

Pri rozhodovaní o životnom poistení je však dôležité obrátiť sa na odborníka, ktorý má prehľad v ponuke viacerých poisťovní a dokáže porovnať ich výhody aj nevýhody. Skúsení finanční sprostredkovatelia z FinGO.sk pri výbere životného poistenia zohľadnia vaše individuálne potreby a porovnajú ceny, ale aj podmienky, výluky, výhody a riziká ponúk jednotlivých poisťovní.