Aký je rozdiel medzi kreditnou a debetnou kartou a ktorú si vybrať?

Na prvý pohľad vyzerajú rovnako, no spôsob, akým fungujú, sa výrazne líši. Viete, kedy siahnuť po kreditnej a kedy po debetnej karte? Ako ich používať, aby ste neprišli o peniaze a nezadlžili sa? Poradíme vám, ako si vybrať správne a čo všetko by ste mali vedieť o ich používaní.

Čo je debetná karta a ako funguje?

Debetná karta je najčastejším typom platobnej karty. Je prepojená s vaším bežným účtom a pri platbách čerpáte len vlastné prostriedky. Pri každej platbe sa suma okamžite strhne z vášho účtu, čo zabezpečuje okamžité zúčtovanie transakcie. 

Môžete ju využívať na platby v obchodoch, online nákupy alebo výbery hotovosti z bankomatu. V prípade potreby môže byť karta prepojená aj na povolené prečerpanie, tzv. kontokorent, ktorý vám poskytne krátkodobý finančný vankúš. 

Debetná karta je ideálna na každodenné výdavky ako nákup potravín, cestovanie MHD či platbu nájomného. Jej veľkou výhodou je, že míňate len to, čo na účte naozaj máte, takže pri zodpovednom používaní nehrozí riziko zadlženia.

Viaceré banky motivujú svojich klientov, aby čo najviac platili bežnou debetnou kartou. Tí tak môžu napríklad získať tzv. cashback, čiže vám banka z každej platby pripíše isté % zo zaplatenej sumy späť na účet.

Ako funguje kreditná karta?

Pri kreditnej karte nečerpáte vlastné úspory, ale využívate peniaze, ktoré vám poskytne banka formou úveru. Znamená to, že vám banka schváli určitý finančný rámec – napríklad 1 500 €, ktorý môžete opakovane využívať a splácať. Každá platba realizovaná kreditnou kartou ide „na dlh“, teda platíte peniazmi banky, nie z vlastného účtu. 

Ak dlh splatíte v rámci bezúročného obdobia, ktoré zvyčajne trvá napríklad do 45 dní, neplatíte žiadne úroky. V prípade, že túto lehotu nestihnete, nabehnú vám úroky. Zároveň musíte mesačne uhradiť minimálnu splátku, ktorú stanoví banka

Ako rozpoznať kreditnú a debetnú kartu?

Hoci vyzerajú rovnako, rozdiel je v detailoch:

• Debetná karta: zvyčajne býva označená slovom „DEBIT“, peniaze sa strhávajú priamo z vášho účtu.
• Kreditná karta: zvyčajne označená ako „CREDIT“, ide o úverový produkt schvaľovaný bankou.

Ak máte pochybnosti, overte si typ karty vo svojej bankovej aplikácii alebo sa informujte priamo v pobočke.

Výhody kreditnej karty

Cashback a vernostné programy
Jednou z najatraktívnejších výhod kreditnej karty je možnosť získať odmeny za každodenné nákupy. Môže ísť o priame vrátenie časti zaplatenej sumy (cashback), zľavy u obchodných partnerov alebo zbieranie bodov v rámci vernostných programov, ktoré môžete neskôr využiť na zľavy či darčeky.

Široké spektrum poistení
Mnohé kreditné karty obsahujú automaticky poistenie, ako napríklad:

• cestovné poistenie (platné aj pre spolucestujúcich),
• poistenie nákupov (chráni tovar pred poškodením, stratou či krádežou),
• poistenie predĺženej záruky,
• poistenie zneužitia karty (napr. po jej strate či krádeži),
• právna asistencia pri reklamáciách.

Bezpečnejšie online nakupovanie
Platby kreditnou kartou sú v prípade problémov – ako je nedoručený tovar alebo podvodný predajca – často lepšie riešiteľné. Môžete požiadať o tzv. chargeback, teda vrátenie peňazí.

Rezervácie hotelov bez blokovania vlastných peňazí
Hotely si pri rezerváciách často blokujú určitú sumu ako zálohu. Pri debetnej karte sa suma zablokuje z vašich peňazí, zatiaľ čo kreditná karta umožňuje blokovať peniaze banky – váš vlastný účet tak ostáva nedotknutý.

Výhodnejšie požičanie auta v zahraničí
Autopožičovne často akceptujú len kreditné karty ako zálohu. Kreditka je teda často jedinou možnosťou, ako si zabezpečiť auto na dovolenke alebo pracovnej ceste.

Finančná rezerva pri nečakaných výdavkoch
Kreditná karta vám môže pomôcť preklenúť krátkodobé výpadky príjmu alebo nečakané výdavky bez toho, aby ste siahli na úspory. Napríklad pri pokazenom spotrebiči alebo neočakávanom výdavku pred výplatou.

Flexibilita a opakované čerpanie
Kreditnú kartu vám banka schváli raz a následne ju môžete používať neustále. Stačí splatiť časť alebo celý dlh a môžete znova čerpať – bez potreby novej žiadosti.

Potrebovali by ste ušetriť viac peňazí? Prečítajte si blog 10 rád o rodinnom rozpočte a finančnom plánovaní.

Riziká kreditnej karty

• Vysoké úroky mimo bezúročného obdobia
• Pokušenie míňať viac, než si môžete dovoliť
• Zadlžovanie – najmä pri platbe len minimálnych splátok
• Poplatky – za kartu, výbery z bankomatov, oneskorené platby

Tipy a triky, ako používať kreditnú kartu bezpečne

• Nastavte si upozornenia a limity – budete mať prehľad o výdavkoch.
• Splaťte celý zostatok načas – vyhnete sa úrokom.
• Používajte kreditku len na väčšie a plánované výdavky, nie na každodenné platby.
• Neberte kreditku ako „zárobok“, ale ako rezervu pre výnimočné situácie.
• Zvážte použitie kreditky na online nákupy alebo cestovanie – býva lepšie chránená.
• Využívajte odmeny – zbierajte body, získajte cashback alebo vstupy do letiskových salónikov.
  

Potrebujete vôbec ešte plastovú kreditnú či debetnú kartu?

Fyzická karta dnes už často nie je nevyhnutná, pretože vďaka digitálnym peňaženkám, ako sú Google Pay alebo Apple Pay, môžete pohodlne platiť mobilom či inteligentnými hodinkami. Napriek tomu však existujú situácie, kedy sa plastová karta stále zíde.

V zahraničí ju môžete potrebovať pri platbách v hoteloch alebo pri prenájme auta, kde mnohé zariadenia akceptujú len fyzickú kreditku. Rovnako ju oceníte ako záložné riešenie v prípade, že stratíte mobil alebo sa vám vybije batéria. Praktická je aj pri výbere hotovosti z bankomatu, keďže nie každý bankomat umožňuje výber prostredníctvom virtuálnej karty v mobile.

Platíte kartou na dovolenke? V tom prípade si prečítajte blog 7 rád, ako ušetriť pri platbách kartou v zahraničí.

Bezpečnosť a poistenie platobnej karty

Kreditka, ale i debetná karta sú častým cieľom podvodníkov. Ako sa chrániť?

• Nikdy nezdieľajte PIN ani CVV kód.
• Aktivujte si notifikácie o platbách – máte kontrolu v reálnom čase.
• Nastavte si denné a mesačné limity pre platby a výbery.
• Buďte obozretní pri online platbách – používajte len overené stránky.
• V prípade podozrenia kartu okamžite zablokujte.

Možnosti poistenia zneužitia karty:

• Poistenie proti krádeži alebo strate karty – chráni vás pred neoprávneným použitím,
• Poistenie nákupov – pokrýva poškodený, stratený či ukradnutý tovar zaplatený kartou,
• Poistenie predĺženej záruky – pri vybraných produktoch,
• Poistenie právnej ochrany – užitočné pri reklamáciách alebo sporných platbách.

Tieto poistky bývajú buď automatickou súčasťou karty, alebo si ich môžete pripoistiť za malý mesačný poplatok. 

Pomoc s výberom správnej karty 

Ak ju používate s rozumom, kreditná karta vám poskytne pohodlie, rezervu a výhody navyše. Ak sa však necháte zlákať k impulzívnemu míňaniu, môže sa rýchlo stať cestou k zadlženiu. 

Potrebujete pomôcť s výberom správnej karty alebo máte otázky k používaniu úverových produktov? Obráťte sa na našich finančných sprostredkovateľov: https://www.fingo.sk/kontakty

Chcete sa dozvedieť o tom, ako fungujú finanční sprostredkovatelia? Prečítajte si blog Finančný sprostredkovateľ vám ušetrí čas aj peniaze