Každoročné výpisy z druhého a tretieho piliera sa oplatí prečítať. Čo všetko v nich nájdete?

Slováci si každoročne nachádzajú v schránkach poštu z dôchodkových správcovských spoločností. Hoci mnohí veria, že výpis z druhého či tretieho piliera neobsahuje nič podstatné a hádžu ho rovno do koša, robia chybu. Existuje totiž hneď niekoľko dôležitých dôvodov, prečo by ste mu mali venovať pozornosť.

V druhom a treťom dôchodkovom pilieri si sporia milióny Slovákov. V pravidelných výpisoch, ktoré sú posielané zväčša v prvých mesiacoch roka, ich správcovské spoločnosti informujú, ako sa im darí spravovať ich nasporené prostriedky.

Ak patríte medzi sporiteľov, zrejme aj vy dostávate výpis do svojej poštovej alebo e-mailovej schránky.  Ak vám nič také nechodí, kontaktujte správcovskú spoločnosť a uistite sa, či majú správne zadanú korešpondenčnú a e-mailovú adresu. Výpis môžete nájsť aj na internete, ak sa prihlásite do klientskej zóny správcu.

Čo všetko nájdete vo výpise z druhého piliera

V dokumente sa nachádzajú informácie, ktoré sa týkajú vášho súkromného dôchodkového účtu a jeho výkonnosti za predchádzajúci rok. Čo všetko v ňom nájdete?

• Vaše osobné údaje. Určite si ich skontrolujte a v prípade akejkoľvek zmeny o tom informujte správcovskú spoločnosť
• Informácie o zvolenej investičnej stratégii a dôchodkových fondoch, do ktorých si sporíte
• Výšku aktuálne nasporenej sumy, zmenu za posledný rok a predpokladaný vek odchodu do dôchodku
• Predpokladaný mesačný dôchodok a predpokladaný mesačný dôchodok po zohľadnení inflácie. Nájdete tam tiež prognózu výšky nasporenej sumy pri pesimistickom, základnom a optimistickom scenári. Pozor, uvádzaná výška odhadovaného dôchodku sa týka len druhého piliera, k tejto sume sa ešte pripočíta dôchodok z prvého piliera a prípadne aj tretieho piliera.
• Informácie o nákladoch a rôznych poplatkoch
• Výkonnosť jednotlivých fondov – môžete si porovnať, ako sa im darilo. Pozor, sporenie na dôchodok je dlhodobý proces. To, že váš fond mal v predchádzajúcom roku nižšiu výkonnosť ako iný fond, ešte neznamená, že to tak bude aj v budúcnosti. Dôležitejšie je, ako sa fondu darí dlhodobo.
• Vo výpise vidíte aj určenú oprávnenú osobu, ktorá v prípade vášho úmrtia zdedí nasporenú sumu

Každá spoločnosť má svoj vlastný spôsob poskytovania informácií, preto sa obsah výpisu môže meniť v závislosti od správcovskej spoločnosti. 

Pravidlá pre II. pilier sa v roku 2024 opäť menia. Viac sa dozviete v blogu Bude vám na dôchodku stačiť penzia vo výške polovičného platu?

Čo si skontrolovať?

Vo výpise by ste si mali skontrolovať predovšetkým svoje osobné údaje, výšku úspor, ktorú ste mali ku koncu roka na osobnom účte a fond, do ktorého si sporíte. Štát našťastie začal automaticky presúvať väčšinu sporiteľov z nevýhodných garantovaných fondov do výnosnejších indexových fondov. Pokiaľ máte menej ako 50 rokov, overte si, či si sporíte do indexového fondu, ktorý je pre mladších ľudí najvhodnejší.

Všimnite si tiež, či a ako máte nastavenú oprávnenú osobu. Ide o človeka, ktorému pripadnú vaše úspory v prípade úmrtia.

Ak do vašej zmluvy neuvediete oprávnenú osobu, vaše úspory automaticky prejdú do dedičského konania. Ich vyplatenie to môže skomplikovať a oddialiť, preto je lepšie mať oprávnenú osobu v zmluve zapísanú.

Ak nie ste spokojný s vašou správcovskou spoločnosťou, o zmenu môžete požiadať kedykoľvek. Dnes je to dokonca ešte jednoduchšie ako v minulosti, od 1. 1. 2023 už totiž nemusíte predkladať akceptačný list a stačí, keď s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou uzatvoríte prestupovú zmluvu.

Zmena je bezplatná a ak si to chcete ešte viac zjednodušiť, oslovte finančného sprostredkovateľa, ktorý vám so všetkým pomôže.

TIP: Prognózy vo výpise mnohých mätú, pretože ich mylne považujú za odhad celkového starobného dôchodku. Našťastie ide len o časť úspor a výpisy nehovoria nič o prvej, nosnej zložke dôchodku, ktorou je prvý pilier.

Ak chcete mať vyšší dôchodok, mali by ste začať investovať. V tomto blogu sa dozviete, ako na to.

Čo si všímať vo výpise z tretieho piliera

Vo výpise z tretieho piliera nájdete informácie o tom, koľko peňazí máte nasporených, v akých fondoch ich máte zainvestované a ako sa vám zhodnocujú.

Nájdete v ňom:

• Vaše osobné údaje. Skontrolujte si ich a v prípade akejkoľvek zmeny o tom informujte správcovskú spoločnosť.
• Základný prehľad, ktorý  obsahuje údaje o tom, koľko ste mali v treťom pilieri nasporených prostriedkov ku koncu predchádzajúceho roka a koľko prostriedkov vám pribudlo v priebehu roka.  
• Výšku predpokladaného dôchodku z tretieho piliera, vrátane rôznych scenárov jeho konečnej výšky
• Predpokladaný čas odchodu do dôchodku
• Veľmi dôležitou časťou výpisu je prehľad fondov, v ktorých máte zainvestované peniaze a údaje o ich výkonnosti, teda ako vám vaše fondy zhodnocovali peniaze.
• Ak ste zamestnancom a na tretí pilier vám prispieva aj zamestnávateľ, vo výpise nájdete zvlášť vypísané príspevky od zamestnávateľa a zvlášť tie vaše.  
• Nájdete v ňom aj informácie o odplate, nákladoch a poplatkoch, ktoré si vaša doplnková dôchodková spoločnosť (DDS) zúčtovala za správu a riadenie vašich úspor. 
• Tak ako pri druhom pilieri, aj tu si skontrolujte, či máte stanovenú oprávnenú osobu, ktorá v prípade vášho úmrtia dostane nasporené peniaze. Úspory budú takto vyplatené rýchlejšie, bez zdĺhavého čakania na dedičské konanie.

Tak ako pri výpisoch z druhého piliera, aj tu platí, že obsah výpisu sa môže meniť v závislosti od správcovskej spoločnosti.

TIP:  Myslite na to, že tretí pilier je spojený aj s daňovou úľavou. Nezabudnite preto potvrdenie o zaplatených príspevkoch do tretieho piliera priložiť k svojmu daňovému priznaniu.

Aké fondy si zvoliť v treťom pilieri

Vo svojom výpise neprehliadnite informáciu, do ktorých fondov DDS investuje vaše peniaze. Môžete si vybrať z niekoľkých typov fondov – obvykle sú to konzervatívny, vyvážený, akciový alebo indexový. Vybrať si môžete buď jeden z nich alebo kombináciu dvoch fondov.

Ak ste mladší a do dôchodku vám ostáva viac ako 10 rokov, odporúčame vám indexový fond, v ktorom sa vaše úspory zhodnotia najlepšie. 

U starších klientov, ktorým ostáva do dôchodku menej ako 10 rokov, je zas vhodnejšie peniaze postupne presúvať do menej rizikových fondov, napríklad do konzervatívneho alebo vyváženého fondu. 

TIP: Tak ako môžete zmeniť samotnú DDS-ku, môžete vo svojej zmluve raz za rok zmeniť aj nastavenie svojich fondov. Obráťte sa na FinGO.sk investičných špecialistov, ktorí vám vašu zmluvu radi skontrolujú a ak bude potrebná zmena, poradia vám, čo je vhodné upraviť.  

Postačí vám druhý a tretí pilier na dôchodku?

Ak sa bude váš dôchodok skladať len z prvého a druhého piliera, pripravte sa na značný prepad vašich príjmov. Tretí pilier môže tento pokles zmierniť, oplatí sa však len vtedy, ak vám do neho bude prispievať váš zamestnávateľ. Ideálne aspoň toľko, koľko budete do neho prispievať vy sami.

Ak si však  chcete zachovať životnú úroveň, na ktorú ste zvyknutí, vytvorte si vlastný dôchodkový pilier. Čo to znamená? Musíte si začať šetriť sami.

Aj z nižších mesačných súm sa dá pri dlhodobom investovaní postupne vybudovať sluš-ný kapitál. Napríklad pri investícii 50 eur mesačne do diverzifikovaných indexových ETF fondov môže za 30 rokov vzniknúť suma okolo 70 000 eur. Ak sa však s budovaním rezervy začne až okolo päťdesiatky a do dôchodku tak ostáva približne 15 rokov, na do-siahnutie rovnakej sumy je potrebné odkladať každý mesiac viac ako 200 eur.

Dôležité pritom je, aby bolo investovanie nastavené rozumne, s dôrazom na vysoký výnos a nízke poplatky. Náš budúci dôchodok totiž neurčuje len štátna politika, ale predovšetkým to, čo pre seba urobíme my sami.

Ako na to? Prečítajte si náš blog Bude vám na dôchodku stačiť penzia vo výške polovičného platu?

Najlepou cestou je obrátiť sa na kvalitného finančného sprostredkovateľa, ktorý vám vie odporučiť rozloženie investícií do rôznych nástrojov tak, aby vaše peniaze zarábali, ale zároveň aby boli v bezpečí.

V prípade akýchkoľvek otázok sa na nás neváhajte obrátiť. Zavolajte nám do FinGO.sk na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte kontakt vo formulári nižšie a my sa vám ozveme.