6 finančných rád absolventom, ktorým práve prišla prvá výplata

Začali ste nedávno pracovať, na účet vám už chodia peniaze a zatiaľ sa vám ich darí minúť do posledného eura? Alebo sa vám finančné prostriedky hromadia na účte a vy premýšľate, čo s nimi? Tu je niekoľko rád, ako si nastaviť svoje financie správne a hneď od prvej výplaty.

V článku sa dočítate: 

• Kedy si začať sporiť na dôchodok
• Ako si zvýšiť dôchodok a či je na to vhodný tretí pilier
• Ako sa stať milionárom
• Ktoré dlhy sú dobré a ktoré veľmi nie

1. Áno, na dôchodok je potrebné myslieť už teraz

Dobrou správou je, že ak ste vstúpili do zamestnania po 1. máji 2023, automaticky ste vstúpili aj do II. piliera.  Ak ste aj ako nový sporiteľ nevykonali žiadnu aktivitu, štát vám jednoducho pridelil jednu z dôchodcovských správcovských spoločností.

Ešte lepšou správou je, že vám bola automaticky nastavená predvolená investičná stratégia, ktorej cieľom je, aby vaše odvody zbytočne nekončili v konzervatívnych fondoch a aby ste sa tak neoberali o budúce výnosy. Človek, ktorý ešte len začína pracovať má totiž pred sebou niekoľko desaťročí, počas ktorých bude zarábať a preto si môže dovoliť sporiť v rizikovejších indexových fondoch.

Lepším riešením ako nechať všetko na štát, je však vybrať si správcovskú spoločnosť podľa seba. Ak sa v ich  ponukách neviete zorientovať, obráťte sa na odborníka, ktorý vám prípadné rozdiely vysvetlí. Tá najdôležitejšia rada je však veľmi jednoduchá. Ostaňte v druhom pilieri, nevystupujte z neho a nemeňte predvolenú investičnú stratégiu.

2. Nie, pravdepodobne vám dôchodok zo štátu nebude stačiť 

Zlou správou je, že váš dôchodok o 30 alebo 40 rokov pravdepodobne nebude veľmi vysoký. Dôvod je jednoduchý –  doteraz pracovalo veľa ľudí na málo dôchodcov, v budúcnosti bude pracovať málo ľudí na veľa dôchodcov.

Čo s tým? Jednou z možností je pridať si k druhému pilieru aj tretí pilier. Pravdou však je, že jeho výkonnosť je nižšia napríklad v porovnaní s ETF fondami a zároveň sú jeho poplatky vyššie. Pozitívom však je jeho daňové zvýhodnenie.

Tretí pilier sa oplatí hlavne vtedy, ak vám do neho prispieva aj zamestnávateľ, ideálne aspoň takou sumou, akú do neho posielate. Keďže daňová úľava sa počíta len zo sumy 180 eur, posielajte do neho maximálne 180 eur ročne, čiže 15 eur mesačne.

Ak máte priestor sporiť si väčšiu sumu, mali by ste ju pravidelne investovať, avšak mimo tretieho piliera.

Viac o treťom pilieri sa dočítate v blogu: 3. pilier – Aké má výhody a čo o ňom treba vedieť

3. Čím skôr začnete investovať, tým skôr sa stanete milionárom 

Iste, komu by sa chcelo investovať a čakať dlhé roky na výnos, keď môže peniaze minúť ihneď. Problémom je, že keď si v šesťdesiatke uvedomíte, že do dôchodku už máte len pár rokov, je už na investovanie neskoro. Nejde len o to, že za 40 rokov si odložíte viac peňazí ako za päť rokov, zásadnú rolu tu zohráva takzvaný zložený úrok.

O čo ide? Princíp zloženého úroku spočíva v tom, že úrok z investovaných peňazí ostáva na účte a ďalej sa zhodnocuje. Nastáva efekt snehovej gule a úroky naberajú na sile. Tento jav sa však naplno prejaví až po dlhšom čase. V priebehu prvých rokov je takmer neviditeľný, no postupne sa jeho sila zväčšuje.

Samozrejme, to neznamená, že investovať sa nedá aj na kratšom časovom horizonte. Ak si chcete o pár rokov kúpiť nové auto, zvoľte si jednoducho konzervatívnejšiu investičnú stratégiu.

Zaujíma vás investovanie? Viac o tom, ako a kde investovať sa dočítate v blogu: Investovanie peňazí v roku 2023: Rady pre začínajúcich investorov

4. Nie, nie ste nesmrteľný, imúnny ani nezraniteľný 

Ak je nejaká téma, ktorou sa mladí ľudia zaoberajú ešte menej ako svojim budúcim dôchodkom, tak je to životné poistenie. Bohužiaľ, neuvedomujú si, že vážne choroby a úrazy sa môžu prihodiť kedykoľvek a komukoľvek. Nad poistením auta sa už nikto nepozastavuje, avšak poistenie nášho vlastného zdravia a života ešte stále nie je samozrejmosťou.

A prečo je výhodné poistiť sa už v mladom veku? Pri cene poistenia zohráva veľmi dôležitú rolu vstupný vek klienta. Čím skôr sa poistíte, tým to bude pre vás lepšie, aj lacnejšie. Ak do poistenia vstúpite v neskoršom veku, prípadne už aj so zdravotnými komplikáciami, budete si musieť priplatiť, alebo sa môže stať, že vás poisťovňa už nepoistí vôbec.

O tejto téme sa dozviete viac v blogu: Ako si vybrať životné poistenie v roku 2023 a čo má obsahovať.

5. Najprv si našetrite na finančnú rezervu. Potom na všetko ostatné 

Ešte skôr, než sa pustíte do investovania, či sporenia na dôchodok, mali by ste si vytvoriť dostatočnú finančnú rezervu. Ide o peniaze, ktoré by ste mali mať odložené pre prípad neočakávaných výdavkov. Poslúžia vám, keď sa vám pokazí práčka, prídete o prácu a potrebujete vykryť výpadok príjmov alebo sa vám zníži príjem kvôli dlhšej PN.

Vytvorte si takú finančnú rezervu, ktorá pokryje celkové výdavky vašej domácnosti na obdobie 3 – 6 mesiacov. Výška rezervy by sa mala odvíjať aj od vašej osobnej a rodinnej situácie. Programátor z Bratislavy bez hypotéky a akýchkoľvek záväzkov je v úplne inej pozícii, ako manuálne pracujúci človek z chudobnejšieho regiónu, od ktorého príjmu závisí celá rodina.

Finančná rezerva by mala byť k dispozícii ihneď, preto nie je vhodné mať ju investovanú napríklad v rizikových akciách. V prípade poklesov na akciovom trhu by ste boli nútený vyberať svoje peniaze so stratou. Časť finančnej rezervy ja vhodné mať na bankovom účte, ideálne na takom, ktorý je oddelený od hlavného účtu. Druhú časť môžete konzervatívne investovať, tak aby sa aj tieto peniaze zhodnocovali, ale zároveň aby ich hodnota nikdy výrazne neklesla.

6. Hlavne sa nezadlžte 

Na svete je množstvo vecí, na ktoré vám v tejto chvíli výplata jednoducho nestačí. Požičať si na ne však zväčša nie je dobrý nápad. Každý by sa mal prikrývať len takou perinou, na akú má.

Neberte si preto úvery, ktoré naozaj nepotrebujete. Vyhnite sa kreditkám, spotrebným úverom a predovšetkým pôžičkám z rôznych nedôveryhodných zdrojov. Ak nemáte taký príjem, aby ste si našetrili na dovolenku v Karibiku, možno bude rozumnejšie ísť do Chorvátska. Výnimkou z tohto pravidla je určite hypotéka, prípadne úver na rekonštrukciu bývania, ktorý vám v budúcnosti prinesie zníženie nákladov.

Zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte vaše údaje a spojíme vás so skúseným maklérom, ktorý vám poradí.