Aj jedna zabudnutá diagnóza môže skomplikovať vyplatenie životnej poistky

Životné poistenie vám má pomôcť v najťažších chvíľach. No jeho vyplatenie môže skomplikovať aj zabudnutá diagnóza či neuvedený liek v zdravotnom dotazníku. Poisťovne pri poistných udalostiach spätne preverujú zdravotný stav klientov a nezrovnalosti odhaľujú približne pri každej tretej udalosti.

Životné poistenie vás chráni pri chorobách a úrazoch, ktoré vzniknú po uzatvorení poistnej zmluvy, pričom váš zdravotný stav si poisťovňa zisťuje prostredníctvom zdravotného dotazníka. Ak ho vyplníte svedomito, presne viete, ako vaše doterajšie ochorenia ovplyvnia poistné krytie a či ich poisťovňa akceptuje alebo ich z krytia vylúči, čiže vám pri nich nevyplatí poistné plnenie.

Hoci mnoho ľudí považuje zdravotný dotazník za formalitu, ide o jeden z najdôležitejších dokumentov pri uzatváraní životného poistenia. Podľa prieskumu FinGO.sk si 93 % ľudí myslí, že by ho vyplnili správne. Takmer pätina respondentov však priznáva, že si nepamätá všetky svoje diagnózy či užívané lieky. Ďalšia časť respondentov sa obáva, že uvedenie zdravotných problémov by mohlo zhoršiť ich poistné podmienky. Pri vypĺňaní dotazníka tak môžu niektoré dôležité informácie zostať neuvedené.

TIP: Tomuto riziku sa pritom môžete jednoducho vyhnúť s pomocou našich finančných maklérov, ktorí používajú čítačku výpisu zo zdravotnej dokumentácie. Ako to funguje, sa dočítate v článku nižšie.

Zabudnuté diagnózy nie sú výnimkou

Ľudia často neuvedú zdravotné problémy z minulosti nie preto, že by ich chceli zatajiť, ale jednoducho preto, že si na ne po rokoch nespomenú, nepovažujú ich za podstatné alebo si nie sú istí, či ich majú v dotazníku uviesť.

Väčšina si spomenie na operácie či vážnejšie úrazy, no v zdravotnej dokumentácii môžu byť aj informácie o liečbe vysokého tlaku, neurologických vyšetreniach, dlhodobom užívaní liekov, rehabilitáciách či ďalších zdravotných ťažkostiach.

Potvrdzujú to aj skúsenosti poisťovní. Podľa Generali patria medzi najčastejšie neuvedené diagnózy cukrovka, vysoký krvný tlak či psychiatrické ochorenia. Wüstenrot sa stretáva aj s problémami chrbtice, zvýšeným cholesterolom, astmou, alergiami alebo nálezmi v prsníku či pečeni. Allianz eviduje najmä časté zamlčanie starších úrazov, operácií, ochorení pohybového aparátu, srdcovo-cievneho systému alebo onkologických ochorení.

Poisťovne zdravotný stav preverujú aj spätne

Poisťovne si pri poistných udalostiach bežne vyžadujú zdravotnú dokumentáciu klienta. Overujú tak, či ochorenie alebo úraz vznikli až po uzatvorení poistenia alebo či bol klient pre daný zdravotný problém sledovaný u lekára ešte predtým. Nejde pritom o ojedinelé situácie.

Podľa poisťovne Allianz obsahuje približne každý piaty zdravotný dotazník nepresné alebo neúplné informácie. Generali upozorňuje, že klienti často uvedú jednu diagnózu, no z následnej zdravotnej dokumentácie vyplynú aj ďalšie ochorenia, pre ktoré sú dlhodobo sledovaní. Wüstenrot uvádza, že pri poistných udalostiach odhalí predtým neuvedené ochorenia alebo zdravotné komplikácie približne v 30 až 35 % prípadov. Pri závažných udalostiach, ako sú kritické ochorenia, invalidita či úmrtie, preveruje zdravotnú históriu až v 60 % prípadov.

Neúplné údaje môžu ovplyvniť vyplatenie životnej poistky

Ak poisťovňa pri šetrení poistnej udalosti zistí nezrovnalosti v zdravotnom dotazníku, môže poistné plnenie krátiť, upraviť podmienky poistenia alebo v niektorých prípadoch od zmluvy odstúpiť. Aj detail spred niekoľkých rokov môže byť pri rozhodovaní dôležitý.

Skúsenosti poisťovní ukazujú, že nejde len o teoretické riziko. Jedna z nich riešila prípad klientky, ktorá pri uzatvorení poistenia v zdravotnom dotazníku neuviedla nález v prsníku. Keď jej o päť mesiacov neskôr diagnostikovali rakovinu prsníka, poisťovňa znížila poistné plnenie takmer o 60 %.

Iná poisťovňa eviduje klienta, ktorý po roku a pol od uzatvorenia poistenia prekonal infarkt. Ukázalo sa, že sa už pred podpisom zmluvy liečil na vysoký krvný tlak a cukrovku, ktoré v dotazníku neuviedol. Poisťovňa preto situáciu opätovne posúdila a vzhľadom na chýbajúce informácie o zdravotnom stave výšku poistného plnenia upravila. Keďže klient s jej rozhodnutím nesúhlasil, skončilo sa to zamietnutím poistného plnenia a ukončením zmluvy. 

Spomínané diagnózy pritom nemusia byť prekážkou pri uzatvorení životného poistenia. Rozhodujúce je, aby klient svoj zdravotný stav uviedol pravdivo. Podobný prípad sa týkal klienta, ktorému krátko po uzatvorení poistenia diagnostikovali onkologické ochorenie mozgu. Spätné preverenie ukázalo, že už pred uzatvorením poistky absolvoval súvisiace vyšetrenia, preto poisťovňa od zmluvy odstúpila.

Životné poistenie sa dá uzavrieť aj bez skúmania zdravotného stavu. Prečítajte si blog o tom, aké sú výhody a nevýhody takejto poistky.

Výpis zo zdravotnej dokumentácie pomáha odhaliť údaje

Predísť podobným situáciám vám môže pomôcť výpis zo zdravotnej dokumentácie, ktorý vám poskytne vaša zdravotná poisťovňa. Na jednoduchšiu orientáciu v zdravotných záznamoch vznikla čítačka tohto výpisu.

Čítačka výpisu zo zdravotnej dokumentácie pomáha maklérom aj klientom lepšie sa zorientovať v zdravotnej histórii a identifikovať údaje dôležité pri vypĺňaní zdravotného dotazníka. Zdravotné záznamy dokáže načítať a prehľadne roztriediť v priebehu niekoľkých sekúnd.

Spomínanú čítačku využívajú aj makléri FinGO.sk. Výpis zo zdravotnej dokumentácie si môžete od svojej zdravotnej poisťovne vyžiadať bezplatne aj online cez elektronický účet poistenca. Vďaka čítačke vám maklér môže pomôcť identifikovať údaje, ktoré by pri vypĺňaní zdravotného dotazníka mohli zostať opomenuté, a nastaviť tak poistenie presnejšie a s väčšou istotou.

Viete, kedy vám poisťovňa odmietne vyplatiť peniaze? Prečítajte si blog o výlukách v poistení.

Ako si správne nastaviť a skontrolovať životné poistenie?

Životné poistenie vám pomôže práve v najťažších chvíľach, keď môžete vážne ochorieť alebo utrpieť ťažký úraz. Je dôležité nastaviť ho správne a už pri vstupe do poistenia vedieť, ako váš zdravotný stav ovplyvní poistné krytie. Preto je potrebné pri uzatváraní poistnej zmluvy pravdivo a úplne vyplniť všetky informácie v zdravotnom dotazníku, aby ste poistenie neplatili zbytočne a pri vzniku poistnej udalosti predišli nepríjemným prekvapeniam.

• Pred uzatvorením životného poistenia si pripravte zdravotnú dokumentáciu a v zdravotnom dotazníku nezabudnite uviesť aj staršie diagnózy, operácie, úrazy či pravidelne užívané lieky. Aj informácie, ktoré sa vám zdajú nepodstatné, môžu byť pre poisťovňu dôležité.
• Ak už životné poistenie máte, skontrolujte si, či zdravotný dotazník obsahuje všetky podstatné informácie o vašom zdravotnom stave. Ak si nie ste istí, pomôcť vám môže výpis zo zdravotnej dokumentácie.
• Výpis zo zdravotnej dokumentácie si dnes viete jednoducho stiahnuť online cez svoju zdravotnú poisťovňu. Obsahuje prehľad diagnostikovaných ochorení, vyšetrení, liečby či predpísaných liekov a môže vám pomôcť odhaliť údaje, na ktoré si už nepamätáte.
• Ak máte pochybnosti, či ste pri uzatváraní poistenia uviedli všetky dôležité zdravotné údaje, poraďte sa so skúseným finančným sprostredkovateľom. Ten vám môže pomôcť prejsť zdravotný dotazník a nastaviť poistenie tak, aby zodpovedalo vašej situácii.