Máte na modernú liečbu? Prečo sa oplatí životné poistenie pri vážnej diagnóze

Vážna diagnóza sa nepýta na vek. Môže prísť v tridsiatke aj v štyridsiatke, bez varovania. K stresu zo zdravotného stavu sa tak rýchlo pridá výpadok príjmu, hypotéka a rastúce účty za modernú liečbu. Práve tu sa láme chlieb a na mieste je otázka – máte životné poistenie, ktoré vás v takejto chvíli podrží? 

Keď človeku oznámia vážnu diagnózu, rieši predovšetkým svoje zdravie. Premýšľa nad tým, aká liečba ho čaká, aké má možnosti a čo bude ďalej. 

Moderná liečba na Slovensku nie je samozrejmosťou 

Dostupnosť modernej liečby je však na Slovensku výrazne nižšia než priemer EÚ. Podľa správy EFPIA Patients W.A.I.T. Indicator 2025 je u nás dostupných len 21 % zo 168 inovatívnych liekov schválených v Európe v rokoch 2021 až 2024. Priemer EÚ dosahuje 45 %. Pri moderných onkologických liekoch je rozdiel ešte výraznejší. Na Slovensku je dostupných približne 14 % z nich, zatiaľ čo európsky priemer dosahuje 51 %.

Vážna diagnóza tak môže priniesť viacero starostí naraz. Okrem samotnej liečby môžete riešiť zvýšené výdavky, dlhšiu pracovnú pauzu alebo potrebu cestovať za špecializovanou starostlivosťou. Potrebujete pritom mať dostatok času a priestoru sústrediť sa na svoje zdravie a zotavenie bez toho, aby ste museli zo dňa na deň robiť zásadné finančné rozhodnutia. 

Jednou z možností, ako zmierniť finančný dopad vážneho ochorenia či úrazu, je životné poistenie. Neslúži iba ako ochrana pre prípad smrti, ako si mnohí myslia. Poistné plnenie môže v prípade závažnej diagnózy či úrazu pomôcť pokryť:

• výpadok príjmu
• dopravu za špecialistami
• rehabilitácie
• prípadnú úpravu bývania 
• náklady na pomoc pri bežnom fungovaní

Dôležité je, že vďaka poistnému plneniu nemusíte robiť zásadné finančné rozhodnutia pod tlakom. 

Invaliditu nad 70 % často spôsobujú nádorové ochorenia 

Finančné riziko pritom nesúvisí iba s nákladmi na samotnú liečbu. Veľkým problémom môže byť aj to, že človek určitý čas nedokáže pracovať vôbec, prípadne sa už nedokáže vrátiť k svojej pôvodnej práci v rovnakom rozsahu.

• Podľa údajov Sociálnej poisťovne bolo vlani novouznaných 17 873 invalidít. 
• Približne 71 % z nich predstavovali prípady, keď schopnosť pracovať klesla o 41 až 70 %. 
• Ďalších 5 147 ľudí malo pokles pracovnej schopnosti o viac ako 70 %.
• Pri invaliditách nad 70 % patria medzi dominantné príčiny nádorové ochorenia. 
• V prvom polroku 2025 tvorili 1 628 z 2 683 novouznaných prípadov, teda približne 61 %.

Rakovina či iné vážne ochorenia sa však netýkajú iba seniorov. Môžu človeka zastihnúť v najaktívnejšom období života, keď má hypotéku, deti a stabilný príjem, od ktorého je domácnosť závislá. 

Dajte pozor na výluky pri životnom poistení. O čo ide, sa dozviete v našom článku

Ako ochorenie mení rodinný rozpočet a kariéru 

Ak v dôsledku ochorenia príde o schopnosť pracovať alebo sa jeho príjem výrazne zníži, rodina musí čeliť finančnému výpadku práve v čase, keď zároveň rastú náklady na liečbu a ďalšiu starostlivosť.

Častou mylnou predstavou je, že človek je buď úplne zdravý a pracuje naplno, alebo je invalidný a nepracuje vôbec. Dopad ochorenia na pracovný život však môže byť výrazný aj pri invalidite nad 40 %.

Po vážnom ochorení sa človek môže do práce vrátiť, no už nemusí zvládať rovnaké tempo, počet hodín alebo pôvodnú profesiu. Niekedy sa musí preorientovať na inú prácu alebo prispôsobiť pracovné podmienky svojmu zdravotnému stavu. Aj takáto zmena môže mať dlhodobý vplyv na príjem a životnú úroveň.

Hypotéka, deti, práca. Čo ak o príjem zo dňa na deň prídete?

Ak ste mladí, možno si hovoríte, že životné poistenie zatiaľ nepotrebujete. Nemáte deti, hypotéku ani väčší majetok a máte pocit, že vo vašom prípade nie je čo chrániť. 

V skutočnosti však máte pred sebou desiatky rokov pracovného života a práve váš budúci príjem môže byť tým najväčším finančným aktívom. Ak vás vážne ochorenie alebo úraz výrazne obmedzí, dôsledky môžu byť oveľa väčšie než jeden nečakaný výdavok. 

187-tisíc eur po úraze. Aj také plnenia vyplácajú poisťovne

Ako môže vyzerať finančný dopad vážneho ochorenia alebo úrazu, ukazujú aj prípady, pri ktorých poisťovne vyplatili klientom vysoké poistné plnenia.

• Napríklad 45-ročnému klientovi s Hodgkinovou chorobou vyplatila poisťovňa Allianz 40 000 eur. Ďalší, 36-ročný klient, dostal po diagnostikovaní nádoru štítnej žľazy a priznaní 60-percentnej invalidity takmer 26-tisíc eur.
• Po vážnej nehode na motorke, pri ktorej utrpel viacnásobné zlomeniny a poranenie miechy, vyplatila poisťovňa 28-ročnému klientovi za liečenie, trvalé následky a invaliditu vyše 187-tisíc eur.
• Podobné prípady eviduje aj poisťovňa Wüstenrot. Klientovi s onkologickým ochorením pľúc vyplatila 20 000 eur a po jeho úmrtí ďalších 130 000 eur jeho najbližším, spolu teda 150 000 eur. Na poistnom dovtedy zaplatil približne 2 000 eur.
• V inom prípade po vážnej autonehode a následnom priznaní 75-percentnej invalidity klient získal jednorazové plnenie takmer 85 000 eur. Po vyhodnotení trvalých následkov úrazu môže dostať ešte ďalšie plnenie v hodnote niekoľkých desiatok tisíc eur.

Medzi najčastejšie príčiny invalidity na Slovensku patria aj psychické ochorenia. Poisťovne sa preto snažia vytvárať priestor aj pre tieto riziká. Generali napríklad za posledných 12 mesiacov vyplatila klientom takmer 70-tisíc eur za diagnózu syndrómu vyhorenia.

Poistenie nastavte podľa toho, čo dnes potrebujete chrániť 

Zmyslom životného poistenia nie je mať čo najviac pripoistení. Treba začať otázkou, čo by sa stalo s vaším životom a príjmom, keby ste určitý čas alebo natrvalo nemohli pracovať tak ako dnes. Práve odpoveď na túto otázku by mala byť základom nastavenia poistnej ochrany.

Za dôležité považujem najmä krytie:

• invalidity
• kritických ochorení
• trvalých následkov úrazu 
• dlhodobej práceneschopnosti

Životné poistenie zároveň nie je produkt, ktorý nastavíte raz a už sa k nemu nemusíte vracať. Lebo poistenie, ktoré dávalo zmysel pred desiatimi rokmi, dnes nemusí chrániť to, čo je pre vás najdôležitejšie. 

Stačí, že sa zmení váš príjem, pribudne hypotéka alebo rodina, prípadne začnete podnikať. Preto má zmysel poistnú zmluvu z času na čas skontrolovať a overiť si, či stále zodpovedá tomu, ako dnes žijete. 

Do pozornosti dávam aj možnosť indexácie. Tá pomáha chrániť hodnotu životného poistenia pred infláciou, čiže ako rastú ceny, môže sa postupne zvyšovať aj suma, na ktorú sme poistení. Výhodou je, že pri jej využití spravidla nemusíme opätovne dokladovať svoj zdravotný stav.

Ste si istí, že ste pri uzatváraní poistenia na nič nezabudli? Prečítajte si aj článok o jednej zabudnutej diagnóze

7 rád, na čo myslieť pri životnom poistení už v mladom veku

1. Začnite, kým ste zdraví. Ak o životnom poistení uvažujete, nečakajte na zdravotné komplikácie. Váš zdravotný stav môže ovplyvniť podmienky poistenia.
2. V nižšom veku môžete platiť menej. Mladý a zdravý človek má spravidla výhodnejšie podmienky na uzatvorenie životného poistenia. Čím neskôr ho riešite, tým viac môže cenu ovplyvniť váš vek či zhoršenie zdravotného stavu.
3. Chráňte svoj príjem. Pre mladého človeka je budúci príjem jedným z najväčších finančných aktív. Jeho dlhodobý výpadok môže mať na financie výrazne väčší dopad než jednorazový nečakaný výdavok.
4. Nezabúdajte v životnom poistení na pripoistenia invalidity a kritických ochorení. Práve tieto riziká môžu výrazne ovplyvniť vašu schopnosť pracovať a zabezpečovať seba či svoju rodinu.
5. Zvážte aj trvalé následky úrazu. Môže sa vám prihodiť kdekoľvek – doma, na ceste, pri športe aj pri bežných každodenných činnostiach, a jeho následky môžu dlhodobo ovplyvniť vašu schopnosť pracovať a bežne fungovať. 
6. Myslite aj na dlhšiu PN. Pri dlhodobej pracovnej neschopnosti môže vzniknúť výrazný rozdiel medzi vaším bežným príjmom a sumou, ktorú počas PN reálne dostávate.
7. S pribúdajúcimi záväzkami svoje životné poistenie priebežne upravujte. Keď si zvýšite príjem, vezmete hypotéku, založíte rodinu alebo zmeníte pracovnú situáciu, skontrolujte s odborníkom, či pripoistenia a poistné sumy stále zodpovedajú vašim potrebám.

Naši skúsení špecialisti na životné poistenie z FinGO.sk vám radi poradia pri výbere a nastavení životného poistenia. A ak už nejaké máte, preveria vám, či je nastavené správne a či stále zodpovedá vašim potrebám.