Druhý pilier: Ako si zmeniť fondy, aby ste mali oveľa vyšší dôchodok?

Prišiel vám výpis z druhého dôchodkového piliera? Posvieťte si v ňom hlavne na to, v akých fondoch vaše úspory z povinných odvodov zhodnocujete. V negarantovaných fondoch si môžete nasporiť na dôchodok až o desiatky tisíc eur viac. Ako to dosiahnuť?

V článku sa dočítate: 

• Prečo si skontrolovať výpis z 2. piliera
• Ktoré fondy sú výhodnejšie pre mladších a starších sporiteľov
• Ako zistíte, do akých fondov odchádzajú vaše úspory
• Čo všetko ešte nájdete vo výpise z 2. piliera
• Ako si ešte môžete sporiť na dôchodok s FinGO.sk

Dôchodkové fondy – prečo si na ne posvietiť?

V druhom pilieri si k 31. 12. 2021 sporilo približne 1,7 milióna Slovákov, ktorí majú na súkromných účtoch sporiteľov vyše 11,74 miliardy eur. Podľa štatistík dôchodkových správcovských spoločností (DSS) však viac ako 61 % úspor “odpočíva” v garantovaných dlhopisových fondoch, ktoré ich zhodnocujú veľmi slabo.

Sporia si tu aj mladí ľudia, ktorí si nevšimli, že ich úspory do garantovaných fondov prehodila vláda v roku 2013. 

Všetci sporitelia, ktorým ostáva do dôchodku viac ako 15 rokov, by si však mali v druhom pilieri sporiť v negarantovaných akciových alebo indexových fondoch. Dlhodobo zarábajú niekoľkonásobne viac ako garantované fondy a vďaka tomu môže byť dôchodok z druhého piliera aj 10-násobne vyšší. Ako je to možné?

Negarantované fondy sú pre mladých efektívnejšie

PRÍKLAD: Predstavme si, že do II. piliera vstúpi 25-ročný človek, ktorý zarába 1200 eur v hrubom. Ak by zhodnocoval svoje úspory v druhom pilieri iba v garantovaných fondoch, na dôchodku môže mať nasporených 42-tisíc eur. Keby si celý čas sporil v negarantovaných fondoch, výsledná suma môže byť 123-tisíc eur, čo je trikrát viac (prepočet je platný k 2. 2. 2022).

Máme pre vás aj ďalšie príklady, čísla hovoria samé za seba.

Hrubý príjem sporiteľa (vstúpi do II. piliera v 25 rokoch)	Nasporená suma v II. pilieri, ak sporíte v garantovaných fondoch	Nasporená suma v II. pilieri, ak sporíte v negarantovaných fondoch	Rozdiel v celkovej nasporenej sume
700 €	24 496 €	72 130 €	+ 47 634 €
1 000 €	34 995 €	103 042 €	+ 68 047 €
1 500 €	52 492 €	154 563 €	+ 102 071 €

V príkladoch rátame so zhodnotením 1,5 % ročne v garantovaných fondoch a 6 % ročne v negarantovaných fondoch.

Ide o ilustračné príklady vyrátané tak, akoby človeku počas celého obdobia sporenia do dôchodku odchádzala do II. piliera z odvodov rovnaká suma. Naše príjmy počas produktívneho života samozrejme rastú a s nimi rastie aj suma, ktorú odvádzame do II. piliera.

Rozdiel v nasporenej sume na dôchodku medzi sporiteľom, ktorý si sporí v garantovaných fondoch oproti tomu, ktorý si bude sporiť v negarantovaných, preto môže byť oveľa vyšší. Môže to byť pokojne aj 10-násobne viac.

Ako zistíte, do akých fondov vám odchádzajú úspory

• Vo výpise z druhého piliera nájdete pri každom fonde napísané, či je garantovaný alebo negarantovaný.
• Rovnako to budete vedieť posúdiť, keď sa pozriete na zhodnotenie vašich fondov.
• Za minulý rok si ani jeden z garantovaných fondov nesiahol na plusové zhodnotenie. Všetky skončili v mínuse.
• Negarantované fondy vlani aj napriek pandémii rástli a dosiahli výborné výsledky. Niektoré zhodnotili klientom peniaze aj o viac ako 25 %, pričom rekordom bolo ročné zhodnotenie o 28,73 %.
• Mladí ľudia by preto prestúpiť do negarantovaných fondov čo najskôr.

TIP: Aj keby ste mali napríklad 40 rokov, stále sa vám oplatí prestúpiť z garantovaného fondu do negarantovaného. Vďaka tomu si na dôchodok nasporíte o tisícky eur viac.

Koľko by ste mohli získať, ak prestúpite do negarantovaných fondov v 40-tke 

Hrubý príjem sporiteľa (vstúpil do II. piliera v 25 rokoch)	Nasporená suma od 25 do 40 rokov – sporil v garantovaných fondoch	Nasporená suma od 40. roku – prešiel do negarantovaných fondov	Zmenou fondov získa
700 €	7 776 €	24 807 €	+ 8 087 €
1 000 €	10 603 €	35 438 €	+ 11 551 €
1 500 €	16 663 €	53 157€	+ 17 328€

V príkladoch rátame so zhodnotením 1,5 % ročne v garantovaných fondoch a 6 % ročne v negarantovaných fondoch

Ako zmeniť dôchodkový fond

O zmenu fondu môžete požiadať DSS-ku písomne papierovou žiadosťou, niektoré to umožňujú aj elektronicky. Stačí, ak sa prihlásite na svoj súkromný dôchodcovský účet sporiteľa či už na internetovej stránke DSS-ky alebo cez jej aplikáciu.

TIP: Zmena fondu je bezplatná, môžete ju urobiť kedykoľvek a pomôžu vám s tým aj naši finanční sprostredkovatelia z FinGO.sk.

Čo všetko nájdete vo výpise z II. piliera

• Aktuálna hodnota vášho účtu – akú sumu ste si doteraz nasporili z povinných odvodov.
• Prognóza výšky vašej nasporenej sumy pri pesimistickom, základnom a optimistickom scenári – teda akú sumu môžete mať nasporenú na dôchodku v závislosti od vývoja na finančných trhoch.
• Predpokladaný mesačný dôchodok z 2. piliera a predpokladaný mesačný dôchodok po zohľadnení inflácie.
• Informácia o zhodnotení úspor – vaše vklady mínus náklady spojené s dôchodkovým účtom.
• Odplata za správu fondu – náklady a poplatky, ktoré vám zo súkromného dôchodkového účtu stiahla DSS.
• Oprávnená osoba – zistíte, či ju máte v zmluve uvedenú alebo nie. Úspory z druhého piliera sa dedia a oprávnenej osobe DSS vyplatí úspory v prípade vašej smrti.

TIP: Ak do vašej zmluvy neuvediete oprávnenú osobu, vaše úspory automaticky prejdú do dedičského konania. Ich vyplatenie to môže skomplikovať a oddialiť, preto je lepšie mať oprávnenú osobu v zmluve zapísanú.

Môže to byť ktokoľvek, koho si vyberiete – manžel/manželka, partner, ale aj rodičia, deti alebo váš známy.

Prečo si sporiť v II. pilieri

Druhý pilier na Slovensku funguje už 18 rokov, no mnoho ľudí sa v ňom stále nevyzná.

• Druhý pilier je výhodný už len preto, že si počas vášho produktívneho života neodkladáte žiadne peniaze navyše, a pritom dosiahnete lepší dôchodok. Jednoducho si sporíte z vašich povinných odvodov, ktoré musíte odvádzať štátu.
• V roku 2022 sa povinné odvody sporiteľov v 2. pilieri rozdeľujú v pomere 12,5 % na účet Sociálnej poisťovne a 5,5 % na súkromný účet sporiteľa v DSS.
• Veľkou výhodou je aj to, že nasporená suma v 2. pilieri ostáva vašim súkromným majetkom a zdedia ju vaši blízki. Úspory neprepadnú štátu tak ako je to v 1. pilieri.
• Vstup do 2. piliera je dobrovoľný a môže doňho vstúpiť každý, kto nedovŕšil 35 rokov. Či už ide o zamestnanca, živnostníka alebo mamičku na materskej, dôležité je, aby boli evidovaní v Sociálnej poisťovni (alebo boli evidovaní kedykoľvek v minulosti).
• Pri vstupe do 2. piliera si môžete vybrať jednu z piatich DSS-iek a zvolíte si fondy, v ktorých budete vaše úspory na dôchodok zhodnocovať.
• Negarantované fondy prinášajú dlhodobo niekoľkonásobne vyššie zhodnotenie oproti garantovaným fondom, preto sú pre mladých ľudí pri vstupe do 2. piliera vhodnejšie.
• Keď sa človek začne približovať k dôchodkovému veku, DSS-ka presmeruje časť jeho úspor do garantovaných konzervatívnych fondov, ktoré sú bezpečnejšie.
• Aj keď príde ďalšia kríza, ekonomika sa po nej otrasie, svet pôjde ďalej a s ním porastú aj akcie.

TIP: Preto si majú mladí ľudia, ktorým ostáva do dôchodku viac ako 15 rokov, sporiť do akciových alebo indexových fondov.

Sú aj iné možnosti ako si sporiť na dôchodok

Ak si chcete zachovať svoj životný štandard aj v starobe, rozhodne by ste sa nemali v oblasti dôchodku spoliehať len na štát. Okrem II. a III. piliera existuje aj veľa iných a omnoho efektívnejších možností sporenia, resp. investovania.

Naši investiční špecialisti z FinGO.sk vám v tejto oblasti radi poradia. Zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám napíšte na kontakt@fingo.sk a naše call centrum vás spojí s odborníkom z vášho okolia.