Hypotéka na stavbu domu. Ako postupovať? II. časť

Vlastný dom so záhradkou a zeleninovou hriadkou je snom mnohých z nás. Ako však financovať jeho výstavbu, keď nemáte dostatok vlastných zdrojov? Riešením môže byť hypotéka na výstavbu nehnuteľnosti.

V predchádzajúcom článku sme sa bližšie pozreli na situáciu, keď máte vlastný pozemok, ale nemáte žiadne ďalšie zdroje, z ktorých by ste výstavbu domu naštartovali. V dnešnom článku sa budeme viac venovať prípadu, ak chcete stavať na pozemku, ktorého kúpu ste financovali tiež prostredníctvom hypotekárneho úveru.

Založenie inej nehnuteľnosti  

Najjednoduchší prípad by nastal vtedy, ak máte možnosť založiť inú svoju nehnuteľnosť, napríklad byt, prípadne byt alebo dom svojich rodičov. V takomto prípade budete k žiadosti o hypotéku potrebovať stavebné povolenie, keďže účelom hypotéky je výstavba nehnuteľnosti a znalecký posudok k predmetu zabezpečenia, ktorým je napríklad vyššie spomínaný rodičovský dom.

Veľkou výhodou pri tomto postupe je to, že po schválení hypotéky dostanete všetky peniaze naraz a z nich postupne podľa potreby financujete výstavbu nehnuteľnosti. Po ukončení výstavby a skolaudovaní nehnuteľnosti máte možnosť preniesť záložné právo na dokončenú nehnuteľnosť. Treba však myslieť na to, že mercedes za trabant vám v žiadnej banke nevymenia. To znamená, že hodnota novopostavenej nehnuteľnosti musí byť minimálne v takej výške, ako hodnota založenej nehnuteľnosti, prípadne vyššia.  

Čiastočné vlastné zdroje

Ak nemáte možnosť založiť inú nehnuteľnosť, budete potrebovať aspoň určitý objem vlastných zdrojov. V takomto prípade sa odporúča mať k dispozícii aspoň 30 % z celkovej predpokladanej investície. Teda ak je rozpočet projektu 100 000 eur, mali by ste mať na začiatok k dispozícii aspoň 30 000 eur. Z týchto peňazí môžete začať výstavbu nehnuteľnosti. Keď preinvestujete vlastné zdroje, môžete začať čerpať hypotekárny úver.

Zdroje na začiatok výstavby si môžete aj požičať napríklad od rodiny a po dočerpaní celého úveru ich vrátiť. Ich objem na úrovni minimálne 30 % z hodnoty investície je však veľmi dôležitý na naštartovanie výstavby a možnosti začať čerpať schválený úver.  

O hypotéku na výstavbu nehnuteľnosti môžete požiadať ešte pred začiatkom výstavby, ale čerpať ju začnete až vtedy, keď aktuálna hodnota stavby už bude na takej úrovni, že výška tranže bude mať zmysel pre ďalšiu výstavbu. K žiadosti budete potrebovať znalecký posudok na pozemok, stavebné povolenie a projekt. O hypotéku na výstavbu musíte požiadať v tej istej banke, ktorá vám poskytla aj hypotéku na pozemok. Ak už máte hypotéku na pozemok v inej banke, a podmienky na úver na výstavbu vám vychádzajú lepšie v inej, musíte ju zrefinancovať, t. j. preniesť do tej banky, v ktorej budete čerpať hypotéku na výstavbu. Preto je vhodnejšie zistiť si podmienky úveru na výstavbu už v čase, keď riešite financovanie kúpy pozemku, aby ste mali financovanie komplexne nastavené a nemuseli riešiť refinanc pred samotnou výstavbou.

Hypotéku na výstavbu budete čerpať postupne, prostredníctvom tranží. Vždy, keď sa hodnota rozostavanej nehnuteľnosti zvýši, bankový znalec určí jej aktuálnu hodnotu na základe fotodokumentácie, ktorou zdokladujete priebeh výstavby. Následne vám banka uvoľní ďalšiu tranžu, až kým sa schválený úver nevyčerpá.

Nezabezpečené prostriedky od banky  

Čo však v prípade, ak máte pozemok kupovaný na hypotéku a nemáte k dispozícii žiadne ďalšie vlastné zdroje ani nehnuteľnosť na dočasné zabezpečenie? Ani tak sa ešte nemusíte celkom vzdať sna o vlastnom dome.

Ak máte dostatočne bonitný pozemok, môžete z hypotéky v prvej tranži dočerpať časť ešte nezabezpečenú v hypotéke na kúpu pozemku. Ak ste napríklad kupovali pozemok bez stavebného povolenia v hodnote 100 000 eur, na ktorý vám banka poskytla úver vo výške 50 % z tejto hodnoty, tak po nastavení úveru na výstavbu a predložení stavebného povolenia môžete dočerpať na pozemok ešte 20 000 eur.

V určitých prípadoch dokonca môžete od banky získať aj nezabezpečené prostriedky až do výšky 18 500 eur. Nezabezpečené prostriedky vám banka poskytne v rámci hypotéky na výstavbu až do času, kým bude možné zapísať rozostavanú stavbu do katastra nehnuteľností. Pri murovanom dome musíte mať postavené prvé nadzemné podlažie, pri drevodome by mala byť stavba už pod strechou. Do tohto času však budete okrem úrokov z úveru platiť banke aj osobitný poplatok vo výške 50 eur mesačne. Napriek tomu je to pre mnohých klientov jediný prijateľný spôsob, ktorý im umožní plniť jednotlivé platby staviteľovi.   

Postaviť si dom bez vlastných finančných prostriedkov je síce ťažké, ale nie nemožné. Aké sú vaše možnosti môžete zistiť veľmi jednoducho cez náš porovnávač hypoték. Hypotéka na výstavbu je však pomerne komplikovaná záležitosť, preto si radšej nechajte poradiť od odborníkov. S výberom najvýhodnejšieho riešenia, aj samotným procesom vybavovania hypotéky, vám radi pomôžu naši skúsení hypotekárni špecialisti.