Neschválili vám žiadosť o hypotéku? Kedy to skúsiť znova?

Neschválili vám žiadosť o hypotéku? Stopka v banke môže mať rôzne príčiny. Nemusí to byť iba váš nedostatočný príjem, možno meškáte s platením odvodov alebo pracujete či podnikáte ešte krátko. Časté bývajú aj problémy s nehnuteľnosťami, ktorými ľudia ručia pri úvere. Ako sa dajú podobné situácie riešiť a po akom čase si môžete podať žiadosť znova?

V článku sa dočítate: 

• Čo skúmajú banky pri žiadosti
• Kedy môžete požiadať o hypotéku znova
• Akými cestami sa môžete k hypotéke dostať rýchlejšie
• Ako sa podobným problémom vyhnúť už pred podaním žiadosti
• Prečo sa oplatí najskôr poradiť so skúsenými odborníkmi z FinGO.sk

Hypotéka je zložitý finančný produkt. V porovnaní s pôžičkou alebo kreditnou kartou vám banka za nižší úrok poskytne oveľa viac peňazí a potrebuje sa uistiť, že jej ich vrátite. Keby sa tak nestalo, môže siahnuť na byt či dom, ktorý založíte v prospech úveru. Preto si banka pri žiadosti o hypotéku naozaj dôkladne preveruje vás ako žiadateľa aj zakladanú nehnuteľnosť.

Nie každý dostane úver hneď alebo v takej výške, ako si predstavuje. Často sa vyskytnú prekážky, ktoré schváleniu úveru zabránia alebo ho oddialia o pár týždňov či mesiacov.

TIP: Najčastejšie prekážky, ktoré ľudí brzdia pri hypotéke, sa dočítate aj v našom článku. 

Čo skúmajú banky pri žiadosti

Banky vám ochotne poskytnú hypotéku, ak ju dokážete bez problémov splácať. Ale najskôr detailne preskúmajú vaše príjmy a výdavky, stabilitu zamestnania, resp. podnikania. Akékoľvek pochybnosti, či už by šlo o vaše podlžnosti na odvodoch, rizikové pohyby na účte, omeškania splátok úverov alebo iné signály o tom, že by ste úver nevedeli zodpovedne splácať, môžu schválenie žiadosti stopnúť. 

Veľkú rolu pri schvaľovaní zohráva aj hodnota a celkový stav nehnuteľnosti, ktorú ponúkate ako ručenie v prospech úveru. Ak je v zlom technickom stave, nemá vysporiadané vlastnícke práva alebo nie je korektne zapísaná na katastri nehnuteľnosti, banka ju nemusí akceptovať a hypotéka vám neprejde.

Kedy môžete požiadať o hypotéku znova

Ak vám neschvália hypotéku v jednej banke kvôli podlžnostiam na odvodoch, daniach či omeškaniam splátok, nemali by ste automaticky zamieriť do ďalšej, je to zbytočné. Každé ďalšie zamietnutie úveru vám prinesie aj ďalší negatívny záznam v úverovom registri.

Takže opakovanými neúspešnými žiadosťami o úver nič nedosiahnete, len si uškodíte. 

Najskôr treba vyriešiť problém, ktorý blokuje schválenie úveru a do ďalšej žiadosti počkať aspoň 3 mesiace. Potom si opäť vyžiadať výpis z úverového registra, prípadne skontrolovať záznamy o exekúciách či nedoplatkoch. Niektoré prekážky sa dajú vyriešiť aj do pár týždňov, pri iných to môže trvať niekoľko mesiacov. 

• Ak napríklad schváleniu úveru bránia nedoplatky či omeškania v registroch štátnych inštitúcií, tie majú na aktualizáciu svojich údajov rôzne lehoty. Pred ďalšou žiadosťou si najskôr overte, či v registroch už nefigurujete ako neplatič, inak by ste v banke opäť dostali stopku.
• Alebo ak ste o hypotéku žiadali v čase, keď ste boli dlhodobo na PN-ke či na rodičovskej dovolenke, banky váš príjem začnú akceptovať zväčša po jednej výplate, čiže zhruba po 6 týždňoch od návratu do práce. 
• Sú aj situácie, kedy majú klienti pozastavené splácanie iných úverov a preto im banka hypotéku neschválila. V tom prípade je potrebné najskôr sa vrátiť k riadnemu splácaniu a potom počkať 6 až 18 mesiacov v závislosti od banky, kde chcete požiadať o hypotéku. Takisto si treba uvedomiť, že ak ste meškali so splátkami, najskôr ich musíte vyrovnať. 
• Dlhodobo alebo opakovane nesplácaný úver môže byť väčší problém. Tieto situácie banky posudzujú individuálne, v určitých prípadoch môžete o úver opäť požiadať približne po 12 mesiacoch, niekedy treba čakať dlhšie. V niektorých bankách pomôže, ak si do hypotéky doplníte úverové poistenie, prípadne do nej zapojíte spoludlžníka s dostatočným príjmom
• Najhorší scenár nastáva po vyhlásení osobného bankrotu alebo po zosplatnení úverov, ktoré boli klasifikované v banke ako vymáhané pohľadávky. V týchto prípadoch môžete žiadať o úver najskôr po 5 rokoch.

Ako sa môžete k hypotéke dostať rýchlejšie

Ak sa ešte pred hypotékou poradíte s fundovaným finančným maklérom, podobným problémom pri žiadosti sa môžete vyhnúť. Porovná vám hypotekárne ponuky vo všetkých bankách, vysvetlí postup aj možné háčiky a úskalia. 

Maklér vás vopred upozorní na všetky nástrahy alebo prekážky, ktoré by mohli zabrániť schváleniu žiadosti o úver. Poradí, ako ich čo najrýchlejšie vyriešiť a nasmeruje ako postupovať, aby všetko prebehlo hladko a bez zbytočných komplikácií. Môže vám odporučiť aj iné riešenia, ako sa môžete k úveru dopracovať rýchlejšie. 

• Napríklad vysporiadanie vlastníckych práv na nehnuteľnosti alebo riešenie prístupovej cesty k pozemku sa môže ťahať aj niekoľko mesiacov. Ale ak v prospech úveru viete založiť inú vhodnú nehnuteľnosť, napríklad rodičovský byt či dom, žiadosť vám môže banka schváliť prakticky okamžite.
• Podobný princíp pomoci platí aj v prípade, ak máte nedostatočný príjem, prípadne pracujete či podnikáte veľmi krátko. Riešením môže byť aj spoludlžník na úvere, napríklad partner, rodič, súrodenec či iná blízka osoba, pokiaľ preukáže dostatočný príjem. 

Ako sa podobným problémom vyhnúť

Pri hypotéke zároveň vzniká veľké množstvo špecifických situácií, na ktoré sa rôzne banky môžu pozerať inak. Napríklad kým v jednej banke vám akceptujú aj “horšiu” nehnuteľnosť, v inej by ju automaticky zmietli zo stola. Niektoré banky sa o čosi benevolentnejšie pozerajú aj na zamietnuté úvery v úverovom registri, omeškania splátok alebo znížené tržby u podnikateľov.

Rozdielne posudzovanie v bankách poznajú aj skúsení finanční sprostredkovatelia, s ktorými sa oplatí vopred poradiť.  

Základom je, aby ste hneď na začiatku získali kompletný zoznam všetkých podkladov a dokumentov, ktoré bude potrebovať na vybavenie svojej konkrétnej úverovej požiadavky. Aj v závislosti od toho, či pôjde o kúpu nehnuteľnosti, stavbu domu, rekonštrukciu či o refinancovanie hypotéky. 

TIP: Ideálne je, ak vaše podklady k žiadosti vopred skontroluje odborník a až potom si podáte žiadosť.

Príklad: Ak napríklad riešite žiadosť v banke, ktorá neakceptuje nehnuteľnosť v stave a s aktuálnym zápisom na katastri, môžete stratiť veľa času. A čo je horšie, v úverovom registri už bude vaša žiadosť figurovať a môže vás obmedziť pri hľadaní iného riešenia.

Ak sa vám podarí vyriešiť dôvody, ktoré možno blokujú aj vašu žiadosť o úvere, radi vám pomôžeme. Naši profesionálni makléri z FinGO.sk patria k najlepším hypotekárnym špecialistom na Slovensku a radi vám poradia ako postupovať v každej zo spomínaných situácií.

Zavolajte nám na na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte kontakt vo formulári nižšie a my sa vám ozveme.