Poistenie seniorov: Stačí jeden pád a finančne to pocíti celá rodina

Zakopnutie o koberec, pošmyknutie v kúpeľni, strata rovnováhy pri vstávaní z postele… Takto vyzerá väčšina úrazov u seniorov a ich liečenie trvá dva- až trikrát dlhšie než u mladších ľudí. Od januára 2027 sa mení systém štátnej podpory pri odkázanosti. Čo to znamená pre vás a vašich rodičov? 

Poistenie seniora nie je len témou pre toho, kto sa poisťuje. Je to aj téma pre jeho deti či vnúčatá. Poistenie totiž často nerieši sedemdesiatročná pani, ale jej dcéra. Niekedy syn, ktorý práve zisťuje, že otec po páde nebude tri mesiace schopný variť si a nakúpiť. A občas aj vnuk, ktorý vidí, ako ťažko to doma zvládajú rodičia. 

Je to rozhovor, ktorý sa v rodine vedie ťažko. Oveľa ťažšie sa však vedie vtedy, keď sa už úraz stal a o seniora sa nemá kto doma postarať.

Seniori sa zrania častejšie

Seniori vo veku 60 až 75 rokov sú dnes plní sily. Športujú, cestujú, pracujú v záhrade, chodia na huby. Dôchodok pre nich neznamená koniec aktívneho života, ale čas na veci, na ktoré dovtedy nemali priestor.

Práve oni sa však zrania najčastejšie. Veková skupina nad 65 rokov dlhodobo zaznamenáva najviac úrazových hospitalizácií. Ročne ide o viac ako 26-tisíc prípadov. Liečenie trvá spravidla dva- až trikrát dlhšie než u mladších.

Nie je to dôvod prestať sa hýbať. Je to dôvod počítať s tým, že úraz raz príde, a myslieť na to, čo sa bude diať potom.

Najviac pádov sa stáva doma

Za sedemdesiatimi percentami úrazov vo vyššom veku stoja obyčajné pády. A väčšina z nich sa nestane v zime na zľadovatenom chodníku, ale doma – napríklad pri vstávaní z postele, pri naťahovaní sa za hrncom v kuchyni, pri pošmyknutí v kúpeľni alebo zakopnutí o koberec.

• Podľa Svetovej zdravotníckej organizácie spadne aspoň raz ročne približne 30 % ľudí nad 65 rokov a nad 80 rokov je to už polovica. 
• Následky sa pritom s vekom zhoršujú. 
• Vo veku 65 až 74 rokov skončí v nemocnici takmer 30 % zranení spôsobených pádom, vo veku 75 až 84 rokov je to už 40 %.

Nebezpečenstvo nespočíva len v samotnom zranení, ale v tom, čo prichádza po ňom. Dlhodobé znehybnenie na lôžku môže viesť k zápalu pľúc, preležaninám a k strate sebestačnosti.

Najzávažnejšia je zlomenina krčka stehennej kosti. Kosť sa hojí šesť až osem týždňov, rehabilitácia trvá tri až šesť mesiacov a do pôvodného stavu sebestačnosti sa vráti len približne tretina pacientov.

Poistenie seniora pomôže celej rodine

Pri senioroch nefunguje logika, na ktorej stojí životné poistenie pracujúcich. Dôchodca nejde na péenku a výška jeho dôchodku sa po úraze nezmení. Stratu príjmu zaznamená niekto iný. 

O zraneného rodiča alebo starého rodiča sa musí niekto postarať – buď partner, ktorý je sám v rovnakom veku, alebo dieťa či vnuk, ktorí majú v niektorých prípadoch nárok na OČR, alebo si vezmú neplatené voľno, prejdú na skrátený úväzok, prípadne z práce odídu úplne. 

K tomu pribudnú výdavky na zdravotné pomôcky, rehabilitácie nad rámec verejného zdravotníctva či dovoz k lekárovi. Finančný dopad teda nepocíti senior, ale jeho deti.

Moderná liečba nestojí málo. Prečo by mal mať životné poistenie každý?

Čo sa mení od januára 2027

Peňažný príspevok na opatrovanie zaniká a nahrádza ho príspevok na pomoc pri odkázanosti.

Mení sa, komu peniaze chodia. Dnes ich dostáva opatrovateľ. Od januára pôjdu odkázanej osobe, ktorá sama rozhodne, ako ich použije – či si zaplatí starostlivosť od rodiny, domácu opatrovateľskú službu alebo ambulantné sociálne služby. Blízka osoba, ktorá sa stará, pritom už nemusí žiť v spoločnej domácnosti.

Mení sa výška aj spôsob, akým sa príspevok počíta. Dnes je príspevok jednotný, od 1. júla 2026 ide o 729 eur mesačne pri opatrovaní jednej osoby. Od januára bude závisieť od stupňa odkázanosti, rádovo od vyše 200 eur pri prvom stupni po približne tisíc eur pri piatom stupni odkázanosti. Ak starostlivosť zabezpečuje rodina doma, suma je nižšia než pri platených sociálnych službách. 

Rozširuje sa okruh ľudí, ktorí naň dosiahnu. Dnes má na príspevok nárok spravidla len ten, kto je zaradený do štvrtého alebo piateho stupňa odkázanosti. Od januára ho dostanú ľudia vo všetkých piatich stupňoch – pri prvom až treťom však len na platené sociálne služby. Na starostlivosť od rodiny doma vznikne nárok až od štvrtého stupňa. 

Ruší sa sledovanie príjmu opatrovateľa. Ten, kto sa o seniora stará, bude môcť popri tom pracovať bez ohľadu na to, koľko zarobí. Pri jednej odkázanej osobe sa navyše budú môcť vystriedať až traja opatrovatelia.

Kto príspevok poberá dnes, nemusí nič žiadať. Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny začne konanie automaticky a rozhodne do konca marca 2027. Do rozhodnutia sa príspevok vypláca ďalej.

Aké sú možnosti poistenia po šesťdesiatke

Možnosti životného poistenia pre vek 60 až 75 rokov bývajú obmedzené. Niektoré poisťovne kryjú choroby len do 65 rokov, pri úrazoch sú výstupné veky vyššie.

Hlavnou prekážkou však nie je vek, ale samotný vstup do poistenia. Štandardne musí klient vypísať údaje o svojom zdravotnom stave a s pribúdajúcim vekom aj diagnózami rastie riziko, že ho poisťovňa odmietne.

Preto na trhu pribudli produkty šité priamo na seniorov. Vstupujú do nich bez vypisovania zdravotného dotazníka, stačí odpovedať na pár otázok, ktoré rozhodnú o tom, či ich do poistenia prijmú. Kryjú najmä úraz, hospitalizáciu, stratu sebestačnosti, ale aj smrť a pohrebné náklady, pričom poistná doba býva nastavená do 85 či 90 rokov alebo doživotne.

• Pri bežne nastavenom balíku pre seniora sa mesačné poistné pohybuje okolo 30 až 40 eur. 
• Vždy však závisí od veku klienta, poistných súm a od toho, čo všetko si do zmluvy zahrnie. 
• Poistné sumy sa pri týchto produktoch pohybujú okolo 10 000 až 15 000 eur.
• Pri vážnejšom úraze s trvalými následkami tak plnenie dosiahne niekoľko tisíc eur, pri ľahšom úraze môže ísť o stovky eur.

Na čo sa pri výbere poistenia seniorov pozerať

Cena poistenia je len jedným z parametrov. Rozdiel medzi dvoma podobne drahými zmluvami sa často ukáže až v tom, čo poisťovňa zabezpečí po návrate seniora z nemocnice.

Napríklad príspevok na rehabilitáciu nad rámec verejného zdravotníctva, prenájom pomôcok, lekára na telefóne, dokonca aj druhý lekársky názor na postup pri liečení choroby a úrazu. 

TIP: Rovnako dôležité sú asistenčné služby. Môžu vám zabezpečiť nákupy, venčenie psa, záhradné práce, upratovanie či odvoz k lekárovi. 

Šesť vecí, ktoré spravte skôr, než príde úraz

1. Najúčinnejšia prevencia nič nestojí. Prejdite si s rodičmi ich byt alebo dom a nájdite miesta, kde hrozí úraz. Voľne položené koberce, chýbajúce madlo v kúpeľni, slabé svetlo na chodbe a vysoko uložený riad patria k najčastejším príčinám pádov v domácnosti.
2. S poistením nečakajte na prvý úraz. Vstupný vek býva pri seniorských produktoch ohraničený, obvykle od 55 do 70 až 75 rokov. Po vážnom úraze alebo novej diagnóze sa možnosti výrazne zúžia.
3. Pýtajte sa na vstup bez zdravotného dotazníka. Pri bežnom poistení môže zhoršený zdravotný stav znamenať odmietnutie, prirážku na cene alebo výluku.
4. Nepozerajte sa len na výšku poistnej sumy. Porovnajte si aj asistenčné služby, príspevky na pomôcky a rehabilitácie či to, do akého veku poistenie platí.
5. Zistite, v akom stupni odkázanosti je váš rodič. O posúdenie sa žiada na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny podľa trvalého pobytu. Sociálny pracovník navštívi žiadateľa doma a posudkový lekár zhodnotí jeho zdravotné obmedzenia. Práve od stupňa odkázanosti závisí, na akú podporu od štátu má senior nárok, preto sa oplatí vybaviť to skôr, než na to nebude čas. 
6. Ak už poberáte príspevok na opatrovanie, nemusíte nič žiadať. Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny začne konanie automaticky a rozhodne do konca marca 2027. Do rozhodnutia sa príspevok vypláca ďalej.

TIP: Makléri FinGO.sk vám pomôžu vybrať poistenie, ktoré sedí veku aj zdravotnému stavu vašich rodičov. Aby ste vo chvíľach, ktoré môžu prísť kedykoľvek, riešili v prvom rade starostlivosť a nie peniaze.