Mnohí Slováci robia pri životnom poistení chyby, ktoré ich môžu stáť tisíce eur. Uzatvárajú si poistenie neskoro, zamlčia svoj zdravotný stav či rizikové povolanie, prípadne uprednostnia nižšiu cenu na úkor poistného krytia. Ako sa vyhnúť častým chybám, ktoré by ste neskôr mohli oľutovať?
Veľa ľudí sa pri výbere životného poistenia riadi najmä cenou alebo zaužívanými stereotypmi. Správne nastavené poistenie však nie je o cene, ale o ochrane. Má pokrývať reálne riziká, záväzky a potreby rodiny. Inak sa môže stať, že v ťažkej životnej situácii poistenie nebude plniť svoj účel a poisťovňa nemusí vyplatiť poistné plnenie, aj keď ste si poistku poctivo platili celé roky.
Pozrime sa spolu na najčastejšie chyby, ktorých sa ľudia pri životnom poistení dopúšťajú. A pridáme aj pár jednoduchých tipov, ako sa im vyhnúť alebo ich napraviť.
Poistenie odkladáte, kým neprídu zdravotné problémy
Ak sa poistíte až po diagnostikovaní vážnej choroby, poisťovňa toto ochorenie ani jeho následky nekryje. Navyše vám môže zvýšiť cenu poistenia.
Príklad: Klient sa poistil až po diagnostikovaní cukrovky. Poisťovňa mu preto odmietla preplatiť komplikácie spojené s týmto ochorením.
TIP: Poistite sa, kým ste zdraví – máte viac možností aj lepšie podmienky.
Myslíte si, že vám stačí úrazové poistenie
Úrazy tvoria len malé percento poistných udalostí. Väčšina poistných plnení sa týka vážnych ochorení ako sú rakovina či srdcové choroby.
Príklad: Živnostník mal uzavreté len úrazové poistenie, a tak po diagnóze rakoviny nedostal od poisťovne nič.
TIP: Poistenie by malo kryť aj vážne ochorenia, invaliditu a ďalšie možné výpadky príjmu.
Viac sa dozviete aj v článku o poistení kritických ochorení a zníženej sebestačnosti.
Zamlčíte svoj zdravotný stav
Niektorí klienti v dotazníku neuvádzajú chronické ochorenia či pravidelne užívané lieky, aby ich poistka vyšla lacnejšie. Poisťovňa však pri škodovej udalosti môže všetko preveriť a plnenie odmietnuť.
Príklad: Klient zatajil vysoký tlak a po mozgovej príhode mu poisťovňa nevyplatila nič.
TIP: Úprimnosť sa vypláca. Aj s malou prirážkou máte istotu plného krytia.
Zatajíte rizikové povolanie alebo šport
Riziková práca či aktívne športovanie musia byť v poistke uvedené. Ak ich zatajíte, poisťovňa vám môže poistné plnenie zamietnuť.
Príklad: Peter hral futbal v amatérskej lige, no v poistke to neuviedol. Po úraze kolena mu poisťovňa nevyplatila nič.
TIP: Úprimne priznajte povolanie aj športy. Ide o vašu ochranu.
Vyberiete si najlacnejšie krytie
Lacnejšia poistka často znamená slabšiu ochranu. Ak vám poistná suma nestačí ani na pokrytie úverov, poistka vám v krízovej situácii nepomôže.
Príklad: Ak má rodina hypotéku 150 000 eur, no poistenie smrti len na 10 000 eur, v prípade tragédie budú pozostalí zvyšok splácať z vlastných úspor či pôžičiek.
TIP: Nastavte si poistné sumy podľa svojich reálnych záväzkov a výdavkov.
Kombinujete poistenie so sporením
Investičné poistenie býva drahé a neefektívne. Časť peňazí totiž ide na poplatky, nie na zhodnotenie.
Príklad: Pán Martin platil 70 € mesačne za investičné životné poistenie, no väčšinu zhltli poplatky. Keby mal samostatnú poistku za 50 € a 20 € by investoval do ETF fondov, získal by vyššie úspory aj lepšie poistné krytie.
TIP: Poistenie a investovanie držte oddelene. Riziková poistka v kombinácii s investíciou do fondov je z dlhodobého hľadiska výhodnejšia.
Prečítajte si aj užitočný článok o investovaní bez stresu.
Nemáte v zmluve uvedenú oprávnenú osobu
Ak v poistnej zmluve chýba oprávnená osoba, poistné plnenie zo životného poistenia ide do dedičského konania a rodina na peniaze čaká mesiace.
Príklad: Pani Lucia nemala v poistnej zmluve uvedenú oprávnenú osobu, takže jej rodina čakala na peniaze z poistky viac ako pol roka. Ak by v zmluve mala uvedeného manžela, poisťovňa by plnenie vyplatila priamo jemu do pár týždňov.
TIP: V poistnej zmluve vždy uveďte, komu má poisťovňa peniaze vyplatiť. Túto informáciu aktualizujte napríklad po svadbe či po rozvode.
Príliš často meníte poisťovňu
Nová poistná zmluva sa vždy posudzuje podľa aktuálneho veku a zdravotného stavu klienta. Často teda neskôr zaplatíte viac a dostanete menej.
Príklad: Pani Erika po rokoch zmenila poisťovňu, aby ušetrila pár eur. Keďže medzitým prekonala operáciu chrbtice, nová poisťovňa jej poistku zdražela a vylúčila krytie úrazov aj chorôb pohybového aparátu.
TIP: Životné poistenie nemeňte zbytočne často. Niekedy môže byť výhodnejšie zostať v pôvodnej poisťovni, len do zmluvy pridať riziká či navýšiť poistné sumy.
Vždy riešte poistenie so skúseným odborníkom
Rovnako ako si bežne poistíme auto či domácnosť, ani životné poistenie by sme nemali zanedbávať. Každá poisťovňa má svoje podmienky a výluky, preto sa vyplatí porovnať ponuky od viacerých poisťovní, ideálne s pomocou odborníkov.
Špecialisti na životné poistenie z FinGO.sk sú pripravení pomôcť vám kdekoľvek na Slovensku. Ochotne vám poradia pri výbere a nastavení novej poistky aj pri kontrole tej, ktorú už máte. Ozvite sa nám, sme tu pre vás.
