Pravidelný servis finančných produktov je dôležitý pre každého z nás. O niektorých dôvodoch, prečo je kontrola starších finančných zmlúv potrebná, ako šetrí peniaze a zároveň prináša kvalitnejšie podmienky, sme už písali. Teraz sme si posvietili na ďalšie príklady. Prečítajte si, kedy už môže byť nevýhodné splácanie hypotéky pre mladých, ako môžete strácať peniaze v II. pilieri aj kvôli nesprávnej oprávnenej osobe a prečo možno aj vy sporíte svojim deťom na budúcnosť “do mínusu”.
Možno budete prekvapení alebo sklamaní, no v žiadnom prípade to nenechajte tak. Nad starými zmluvami k úverom, poisteniam aj nevýhodným sporiacim produktom rozhodne netreba mávnuť rukou. FinGO.sk finanční sprostredkovatelia vám radi prekontrolujú ich parametre a podmienky, a možno v nich odhalia aj ďalšie finančné „neplechy“, ktoré potom spolu napravíte.
Splácate staršiu hypotéku pre mladých? Strážte si výročie fixácie
Hypotéka pre mladých (HUM) prešla zmenami. Kedysi na nej banky poskytovali klientom (ktorí splnili podmienky veku a príjmu) o 3 % nižší úrok, pričom 2 % dotoval štát a 1 % banka. Toto zvýhodnenie platilo na prvých 5 rokov splácania hypotéky, a to tak, že mladý klient splácal štandardnú výšku splátky, pričom banka mu na jeho účet spätne posielala peniaze, ktoré predstavovali dané 3 %.
To sa pred dvoma rokmi zmenilo a namiesto nižšieho úroku môžu po novom získať klienti k úverom na bývanie uzatvoreným po 31.12.2017 ako zvýhodnenie daňový bonus, ktorý si raz ročne uplatnia v rámci svojho daňového priznania.
V čom môže byť problém
- Na trhu sú ešte klienti s hypotékami pre mladých so štátnym príspevkom, ktoré boli poskytnuté pred 31.12.2017. Títo klienti by si mali dobre ustrážiť výročie fixácie svojej hypotéky.
- Po 5. roku splácania úveru im automaticky končí úľava, reálne je však vyplácaná s miernym “dobehom”. To znamená, že ešte aj 1 – 2 mesiace po výročí fixácie (ak ste mali na úvere nastavený 5-ročný fix) vám daný príspevok banka pripíše na účet. Neskôr však už nie.
- V prípade, že by ste chceli svoju hypotéku refinancovať a zareagovali by ste až po obdržaní posledného štátneho príspevku, stála by vás hypotéka už viac peňazí. Prečo? V tomto čase už prebieha ďalšie 5-ročné obdobie splácania vašej hypotéky s fixným úrokom, ale už bez zľavy 3 % z úrokovej sadzby.
- Váš úrok aj mesačná splátka sa tak zvýšili skôr ako ste stihli zareagovať.
TIP: Ak sa tento príklad týka aj vašej hypotéky pre mladých, môžete vo svojej banke požiadať o prehodnotenie úroku. Ale pripravte sa na poplatok, ktorý sa pohybuje zhruba na úrovni okolo 0,5 % z výšky hypotéky. Niekedy sa preto môže viac oplatiť refinancovať hypotéku do inej banky, keďže mnohé z nich aktuálne preplácajú aj poplatok za predčasné splatenie úveru v pôvodnej banke.
Druhý pilier – pozor na fondy, ale aj oprávnenú osobu
Viac ako 40 % sporiteľov v II. pilieri má zle zvolenú stratégiu zhodnocovania úspor, čím prichádza o značný potenciál výnosu. Ide o sporenie na dôchodok, na ktoré odchádzajú peniaze z povinných odvodov, teda nás nestojí ani euro navyše. Ale ak máte v II. pilieri nesprávne nastavené fondy, vaše peniaze sa zhodnocujú veľmi slabo a v horizonte 25 až 35 rokov bude výsledná suma pri odchode na dôchodok značne nižšia.
Finančný dopad môže byť taký veľký, že vaše úspory môžu byť aj 3-násobne nižšie, a tak by vám napríklad namiesto 90 tisíc eur vyplatili pri odchode do dôchodku len 45 tisíc eur. Okrem fondov si však skontrolujte aj oprávnenú osobu v zmluve. Keďže peniaze z II. piliera sa na rozdiel od úspor v I. pilieri po smrti sporiteľa dedia, je dôležité, koho ste do zmluvy uviedli ako oprávnenú osobu.
Nezabudnite na oprávnenú osobu
- Predstavte si, že ste si II. pilier založili po nástupe do prvého zamestnania a ako oprávnenú osobu ste zapísali vtedajšiu priateľku. Neskôr ste sa rozišli, žijete s inou partnerkou, možno máte aj deti. Vaša „stará láska“ si vás ani nepamätá, ale stále figuruje v zmluve vášho II. piliera ako oprávnená osoba. Vám by sa stala nehoda a po smrti by všetky úspory vyplatili jej.
- Zbytočný problém môže byť aj ten, ak v zmluve nemáte zvolenú žiadnu oprávnenú osobu, keďže by to vyplatenie úspor po vašej smrti skomplikovalo. Peniaze v tom prípade automaticky prechádzajú do dedičského konania, kde sa malé percento z nich ešte aj stiahne na poplatky.
- Ale najhoršie je, že vyplatenie úspor sa kvôli dedičskému konaniu oddiali o ďalšie mesiace, niekedy trvá aj rok.
Príklad: Pri súčasných štandardných príjmoch si môžete v II. pilieri nasporiť 50 až 80 000 eur, ktoré by v prípade smrti pred dosiahnutím dôchodkového veku mohli vašim blízkym veľmi pomôcť. Určenej oprávnenej osobe, či už je to manžel alebo rodič, by túto sumu správcovská spoločnosť vyplatila približne do mesiaca.
TIP: Ak chcete vo svojom II. pilieri upraviť výber fondov, dopísať do zmluvy oprávnenú osobu alebo ju zmeniť, je to jednoduché. Väčšinou to viete realizovať tak, že sa prihlásite na internetovej stránke vašej správcovskej spoločnosti, kde zadáte svoje údaje zo zmluvy a úpravy môžete urobiť aj sami. Ak nemáte zriadený online účet, môžete sa ísť na to informovať na pobočku vašej správcovskej spoločnosti, alebo sa obráťte na svojho finančného poradcu, ktorý vám so zmenou pomôže.
Pri výbere správneho fondu sa však určite poraďte s odborníkom. Naši FinGO.sk investiční špecialisti vám sporenie nastavia tak, aby ste vaše úspory na dôchodok zhodnotili čo najvýhodnejšie.
Deťom sporíte „do mínusu“ a ani o tom neviete
Slováci sú v oblasti investovania stále konzervatívni a niektorí využívajú ešte aj zastaralé vkladné knižky, ktorých sa banky zbavujú už niekoľko rokov. Klientov od vkladných knižiek odrádzajú nízkymi, takmer nulovými úrokmi, ale ani to nezaberá. Ak by ste si sporili na takýchto vkladových produktoch len na rezervu – aby ste si peniaze odkladali bokom, počas roka na ne nesiahali a v prípade potreby ich vytiahli, vtedy by to ešte nebolo tak zlé.
Ale ak na vkladnej knižke alebo sporiacom účte odkladáte peniaze deťom na vysokú školu, a tu ich sporíte aj 10 či 20 rokov, je to veľká chyba. Vaše peniaze nielenže nič nezarobia, ale veľkú časť z nich zhltne inflácia.
Ako vaše úspory pohltí inflácia?
- Sporiace produkty by mali slúžiť na to, aby vám aspoň udržali hodnotu peňazí. Teda ak máte na sporiacom účte úrok 0,5 %, nečakajte, že sa vám na ňom peniaze zhodnotia.
- Priemerná ročná inflácia sa pohybuje na úrovni okolo 2 % p.a., preto ak chcete naozaj zhodnotiť úspory, mali by ste mať zhodnotenie s vyšším úrokom ako 2 % p.a.
- V týchto prípadoch by teda bolo vhodnejšie siahnuť po produktoch určených na dlhodobejšie sporenie pre deti, napríklad po podielových fondoch alebo investičnom zlate.
Príklad: Predstavte si, že odkladáte dieťaťu na vkladnú knižku alebo sporiaci účet s takmer nulovým úrokom 50 eur mesačne. Po 15 rokoch by sa vám takto nazbieralo okolo 9300 eur, lenže z nich by vám zhruba 1300 eur zhltla inflácia a reálna hodnota by bola 8000 eur. Pokiaľ by ste rovnakú sumu investovali do nástrojov určených na dlhodobé sporenie, pri rovnakých vkladoch by sa výsledná hodnota pravdepodobne pohybovala na úrovni 11 000 – 13 000 eur, a to aj po zohľadnení inflácie. Správne rozhodnutie vám môže v takomto prípade reálne priniesť 5000 eur navyše.
- Zároveň si uvedomte, že banky na sporiacich produktoch priebežne upravujú úroky a aj v minulom roku ich výrazne znižovali.
- Ak ste si teda pred rokmi založili sporiaci účet s 2 %-ným úrokom, dnes to už nemusí platiť. Preto si podmienky na svojom sporení skontrolujte.
TIP: Platí pravidlo – čím skôr sa začnete na svoj cieľ pripravovať, tým vyšší výnos môžete očakávať. Ak teda chcete sporiť deťom na vysokú školu, svoj vlastný dôchodok alebo splatenie existujúcej hypotéky, určite sa poraďte s investičným odborníkom. Voľte napríklad podielové alebo ETF fondy, na ktorých môžete za 10 či 20 rokov dosiahnuť priemerný výnos až 6 – 8 % ročne.
S finančným sprostredkovateľom ako na „preventívke“
Pravidelný servis finančných produktov nám slúži podobne ako pravidelná preventívna prehliadka u lekára, ale v tomto prípade ide o naše finančné zdravie. Kým zdravotné poisťovne pacientom pripomínajú dátumy prehliadok a posielajú im napríklad SMS-ky, v bankách alebo poisťovniach to tak nefunguje. Aj preto sa radšej spoľahnite na makléra, ktorý na tieto veci bude dohliadať a v prípade potreby vie potrebné úpravy a zmeny vybaviť za vás.
Aj takto sa líši kvalita finančných sprostredkovateľov. Tí, ktorí majú úprimný záujem o klientov, sa o ich produkty priebežne starajú. To znamená, že upravujú ich podmienky tak, aby vždy zodpovedali aktuálnym potrebám a situácii na trhu, najmä v prípadoch, keď sa zmení vaša životná či finančná situácia. Makléri z FinGO.sk sa takto o svojich klientov starajú aj po podpise ich hypotéky či životnej poistky.
Špecializujeme sa aj na kontrolu zastaralých zmlúv. Zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte vaše údaje a my sa vám ozveme.
