Hypotéky

3, 5 alebo 10 rokov? Fixácia úroku na hypotéke je tak trochu lotéria

Čoraz viac Slovákov v poslednom čase preferuje zaviazať svoj úrok na hypotéke na čo najdlhšiu dobu. Viaceré banky v tomto období zvýhodnili úroky pri 10-ročnej fixácii a pri súčasných rekordne nízkych sadzbách tak klientov ešte viac láka predstava zabezpečiť si nemennú splátku na čo najdlhšie obdobie. Ale oplatí sa to každému? Ako si zvoliť dobu fixácie na hypotéke? Nie je to také jednoduché rozhodnutie, ako si možno myslíte. 

Aj keď sa v blízkej dobe neočakáva výrazný nárast úrokových sadzieb, analytici sú ohľadom ich ďalšieho klesania skôr opatrní. Úroky sú na minimách, a tak sa banky jesennými kampaňami snažia zaujať klientov okrem iného aj atraktívnymi ponukami na dlhé fixácie, aké sme tu ešte nemali. V kontexte toho, že vývoj úrokových sadzieb ovplyvňujú rôzne faktory – od ekonomických, cez obchodné až po tie politické, nie je jednoduché predvídať ďalší trend ich vývoja. A tak možno povedať, že voľba fixácie je vždy tak trochu lotéria.

Fixáciu na hypotéke si určujete vy sami. Vo väčšine bánk s dĺžkou fixácie narastá aj výška úrokovej sadzby (s výnimkou aktuálnej ponuky jednotných úrokov pre všetky fixácie vo vybraných bankách). Banky v súčasnosti pri 3-ročných fixáciách ponúkajú úroky od 0,79 % p.a. a pri 10-ročných fixáciách od 1,29 %. Dokonca jedna z bánk vyšla na trh až s 15-ročnou fixáciou (od 1,89 %).

Na čo slúži fixácia úrokovej sadzby 

Fixácia v prvom rade znamená istotu pre vás, že sa vám za vami zvolené obdobie nezmení výška mesačnej splátky hypotéky. Po ukončení fixácie vám banka stanoví novú výšku úroku v závislosti od aktuálnych podmienok na trhu. Pred zmenou úroku vás o tom bude písomne informovať a vy sa môžete rozhodnúť, či nové podmienky na svojej hypotéke akceptujete, alebo sa rozhliadnete po nižšej úrokovej sadzbe, resp. lepšej ponuke hypotéky v iných bankách. 

Keby vám po ukončení fixácie v inej banke ponúkli výhodnejšie podmienky, môžete v tomto čase svoju hypotéku refinancovať bez poplatku za predčasné splatenie. V tomto období výročia fixácie sa môžete pokúsiť tiež vyjednať si vo svojej banke lepšie podmienky, prípadne aj zmenu dĺžky fixácie v závislosti od aktuálnych okolností.

Svoju hypotéku môžete refinancovať aj mimo výročia fixácie. Niektoré banky pokutu za predčasné splatenie úveru preplácajú, aby tak k sebe pritiahli klientov z iných bánk. Viac informácií si môžete prečítať nižšie.

Ako si teda zafixovať hypotéku?

Klienti si najčastejšie fixujú hypotéku na 3 alebo 5 rokov, ale v závislosti od ponuky konkrétnej banky si môžete vybrať napríklad aj najkratšiu 1-ročnú alebo naopak stále zaujímavejšiu 10-ročnú dobu fixácie, ktorú v posledných mesiacoch ponúka čoraz viac bánk. Akú stratégiu zvoliť? 

Hľadáte stabilitu? Voľte dlhšie obdobie

Vo všeobecnosti sa v čase dlhodobo nízkych úrokových sadzieb oplatí zvoliť dlhšiu dobu fixácie, lebo cena za ňu je v súčasnosti naozaj veľmi priaznivá. 

  • Toto odporúčanie je vhodné pre tých z vás, ktorí preferujete stabilitu a nemennosť splátky.
  • S dlhšou fixáciou si môžete lepšie plánovať rodinné výdavky, lebo budete vedieť, že máte splácanie tretiny úveru “pod kontrolou” (ak si napríklad vyberiete 10-ročnú fixáciu a máte hypotéku s 30-ročnou dobou splatnosti).
  • Ak ste teda skôr konzervatívny, neplánujete žiadne zmeny a vyhovuje vám istota, fixujte na čo najdlhšiu dobu.
  • 10-ročnou fixáciou, ktorá je dnes len o pár desatín vyššia ako top úrok na krátku dobu, získate rovnakú splátku na veľmi dlhé obdobie a dokonca vám môže vyjsť v priemere nižšia splátka v porovnaní s tou, akú by ste platili pri troch zmenách úrokov za 10 rokov (za predpokladu, že by vám pri obnove fixácie každé 3 roky rástol úrok a teda aj splátka) 

Radi riskujete? Poďte do kratšej fixácie

Na kratšie obdobie si obvykle ľudia fixujú splátku v čase vyšších úrokových sadzieb a dúfajú, že najbližšie výročie fixácie ich zachytí v lepšom období. Avšak len čas ukáže, či trafili to správne obdobie.

  • Pri kratšej fixácii častejšie riskujete zmenu úrokovej sadzby.
  • Táto flexibilita vám na jednej strane umožní vyťažiť z krátkodobo lacnejších úrokov (najnižšie úroky sú v súčasnosti vo väčšine bánk pri fixácii na 3 roky), avšak prináša vám menšiu istotu v stabilite dlhodobých výdavkov vašej domácnosti.
  • Dalo by sa zjednodušene povedať, že ak ste „hráč“ a radi riskujete, pokojne voľte najnižšiu úrokovú sadzbu na trhu aj s kratšou fixáciou.
  • Po troch rokoch zistíte, či sa vám vaše rozhodnutie oplatilo alebo nie. Ak úroky po čase fixácie stúpnu, tak si možno potom na splátkach priplatíte to, čo ste za 3 roky splácania ušetrili. Ak sa váš úrok nezmení, tak získate tým, že ste mali prvé roky najnižšiu možnú splátku. 
  • Na kratší čas sa môže oplatiť zafixovať hypotéku aj v prípade, ak očakávate napr. v priebehu najbližších 3 rokov mimoriadny príjem, s ktorým budete chcieť predčasne splatiť celý úver. Takéto situácie sú však skôr výnimočné. 

Mladým sa 10-ročný fix veľmi neoplatí  

V každom prípade by ste mali pri rozhodovaní o fixácii zvážiť okrem ceny a tipovania ekonomického vývoja na trhu aj vaše individuálne plány súvisiace s bývaním. Ak ide napríklad mladý človek investovať do svojho prvého bývania a kupuje si 1-izbový byt, je veľmi málo pravdepodobné, že v ňom 10 rokov aj vydrží. 

Ak idete dnes ako mladá rodina z menšieho do väčšieho bytu, ale vašim snom je postaviť si raz dom, zvážte časový rozmer realizácie svojich budúcich investícií a podľa toho si stanovte fixáciu. Rovnako zohľadnite vaše finančné možnosti a možný záujem o predčasné splatenie úveru, ktoré je dnes síce veľmi flexibilné (1 x ročne môžete splatiť až 20 % úveru), ale celého úveru sa bezplatne zbavíte práve vo výročí fixácie. 

Na záver však treba povedať, že ani 10-ročná fixácia nemusí znamenať, že si ňou prípadné budúce zmeny „zabetónujete“. Dnes už takmer polovica z bánk na trhu prepláca poplatok za predčasné splatenie hypotéky, takže v prípade nepredvídaných okolností nemusí byť ani dlhá fixácia prekážkou akýchkoľvek zmien.

Spoľahnite sa na finančného sprostredkovateľa

Keďže úrokové sadzby sú v dnešnej dobe naozaj nízke, odporúčame hrať na istotu a zvoliť si na hypotéke aspoň 5-ročnú dobu fixácie. Ponuky hypoték aj konkrétnych fixácií úrokov vo všetkých relevantných bankách na trhu si môžete porovnať aj cez náš jednoduchý online porovnávač

FinGO.sk finanční sprostredkovatelia na rozdiel od bankových pracovníkov majú prehľad o celom hypotekárnom trhu a nájdete ich na celom Slovensku. Výhodou spolupráce s našimi maklérmi sú práve ich skúsenosti s rôznymi situáciami, v ktorých sa ich klienti ocitli. Vďaka tomu vám môžu odporučiť, čo všetko je dôležité premyslieť aj pri voľbe viazanosti úroku vašej hypotéky.

Môžete sa s nami spojiť telefonicky na čísle 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte vaše údaje a my sa vám ozveme.

Mohlo by vás zaujímať