Úroky na hypotékach rastú. Na aké obdobie si zafixovať úrok?

Tento rok sa aj na Slovensku nesie v znamení zvyšovania úrokových sadzieb. Éra superlacných hypoték s úrokom pod 1 % je definitívne za nami. Tí, ktorí na zdražovanie zareagovali včas, si ešte počas jari zabezpečili nízky úrok na dlhé obdobie. Buď presunuli úver do lacnejšej banky alebo vo svojej banke podpísali zmenu zmluvy s dlhšou viazanosťou. Ak ste to nestihli, poradíme vám, ako si nastaviť svoju hypotéku čo najlepšie aj v čase, kedy sú úrokové sadzby okolo 3 %.

V článku sa dočítate

• Aké fixácie v súčasnosti preferuje väčšina ľudí
• Aké úrokové sadzby aktuálne ponúkajú banky 
• Ako si porovnáte úroky cez FinGO.sk kalkulačku
• 10 rád o fixácii úrokovej sadzby na hypotéke
• S hypotékou stále môžete hýbať aj mimo výročia fixácie

Aké fixácie v súčasnosti preferuje väčšina ľudí

Ľudia vnímajú, že historicky najnižšie úroky na hypotékach sú už minulosťou. V priebehu tohto roka niekoľkonásobne narástli a očakáva sa ich ďalší pozvoľný rast. Ak si chcete zabezpečiť výhodnejšie úroky na čo najdlhšie obdobie, za dlhodobú istotu si priplatíte. Pokiaľ chcete mať čo najoptimálnejší úrok, netreba podceniť detailné porovnanie trhu. Rozdiely sú dnes pomerne veľké.

Ak ste si brali hypotéku počas predchádzajúcich rokov, prípadne ste vtedy refixovali svoju staršiu hypotéku, je veľmi pravdepodobné, že na nej máte lepší úrok, ako by ste získali na trhu dnes.

• Je dôležité poznať dátum, kedy vám najbližšie končí fixácia.
• Následne sa nezabudnite v dostatočnom predstihu pozrieť na svoje možnosti a porovnajte si to, čo vám ponúka vaša banka v porovnaní s konkurenciou.
• V súčasnosti sú rozdiely v ponuke úrokových sadzieb a fixácií naprieč bankami pomerne výrazné.

Aké úrokové sadzby aktuálne ponúkajú banky

Reakciou na dramatický rast cien naprieč celou eurozónou je snaha Európskej centrálnej banky (ECB) o utlmenie dopytu a zastabilizovanie inflácie. Preto postupne zvyšuje kľúčové sadzby, čo má za následok ďalší rast úrokov v komerčných bankách. Zdražovanie sa dotklo všetkých viazaností, počnúc dlhodobými fixáciami, ktoré zdražovali ako prvé až po tie strednodobé a aj krátkodobé fixácie. 

Keďže vyhliadky na plošný pokles cien sú zatiaľ v nedohľadne, je predpoklad, že ceny hypoték tak skoro neprestanú rásť. Ale keďže vývoj u nás je ovplyvnený rozhodnutiami ECB, ktorá musí citlivo reflektovať na potreby všetkých ekonomík eurozóny, teda aj tých zraniteľnejších, nemusíme sa obávať takých dramatických scenárov zvyšovania úrokov ako vidíme v susedných štátoch, ktoré majú vlastnú menu a menovú politiku.

Otázkou tak zostáva, kam až úroky porastú a akú dĺžku fixácie si v tejto situácii zvoliť. Prinášame vám prehľad najlacnejších fixácií, ktoré dnes na trhu môžete získať:

• 3-ročná fixácia začína s úrokmi od 4 %
• 5-ročná fixácia začína od 4,29 % 
• 7-ročná fixácia začína od 4,29 % 
• 10-ročná fixácia sa začína od 4,29 %
• tieto úrokové sadzby boli aktualizované k 10. 11. 2023. Ohľadom aktuálnych úrokov pri všetkých ponúkaných fixáciách môžete kedykoľvek kontaktovať našich maklérov. 

Rozptyl aktuálnych úrokov medzi krátkodobými a dlhodobými fixáciami je aj viac ako 2 % ročne, a preto voľbu fixácie treba dôkladne zvážiť. Mala by zohľadňovať vaše preferencie, ale aj plány do budúcna. Zároveň vyšší úrok pri dlhšej viazanosti, ktorá prináša istotu, môže dnes znamenať, že pri vyššej splátke dosiahnete na nižšiu výšku úveru. 

• Dlhodobé fixácie v tomto prípade prinášajú nemennosť splátky na dlhé obdobie, a to je stále pre mnohých najpodstatnejším faktorom.
• Naopak, ak si zvolíte kratšiu fixáciu, ktorá je stále vo väčšine bánk najlacnejšia, vystavujete sa riziku, že o pár rokov budete musieť čeliť ešte vyšším úrokom. 
• Na druhej strane je možné, že po troch rokoch už úroveň úrokov bude stabilizovaná a dostanete zaujímavý úrok, ktorý bude v priemere na nižšej úrovni, ako keby ste na začiatku zvolili dlhšiu viazanosť.
  

Nepodceňujte dôkladný prieskum trhu

Všetko sú však len dohady a kedy trh dosiahne svoj strop, nevieme odhadnúť. Preto treba zohľadniť spomínané plány každého jednotlivca a najmä ovplyvniť tie premenné, ktoré sú známe. A to je súčasná ponuka úrokov v jednotlivých bankách. Rozdiely medzi jednotlivými finančnými inštitúciami nie sú zanedbateľné.

Bez dôsledného prieskumu trhu sa totiž môže stať, že si vyberiete banku, ktorá má napríklad cenu 3-ročnej fixácie rovnakú ako iná banka pri 10-ročnej viazanosti. 

Ak by ste aj nakoniec neurobili to najsprávnejšie rozhodnutie o voľbe fixácie, ktorá bude pre vás o pár rokov menej výhodná alebo sa vám zmenia plány, nemusíte sa obávať, že s tým už nič neurobíte. Banky sú dnes veľmi flexibilné a dokážu vám aj mimo výročia fixácie výhodne upraviť viazanosť a úrokovú sadzbu. Ak to nepôjde, vždy sa nájdu banky, ktoré sú ochotné preplatiť vám pokutu za splatenie úveru mimo dohodnutého obdobia, ak sa rozhodnete preniesť si k nim svoju hypotéku. Získate tak výhodnejšie podmienky aj mimo pôvodného časového plánu.

TIP: Aktuálne úrokové sadzby na hypotékach si môžete veľmi rýchlo a jednoducho porovnať aj v našej praktickej hypotekárnej kalkulačke. 

10 rád o fixácii úrokovej sadzby na hypotéke

1. Fixácia úrokovej sadzby v prvom rade znamená istotu pre vás, že sa vám za vami zvolené obdobie nezmení výška mesačnej splátky hypotéky. 
2. Klienti si najčastejšie fixujú hypotéku na 3 alebo 5 rokov. Ale v závislosti od ponuky konkrétnej banky si môžete vybrať napríklad aj najkratšiu 1-ročnú alebo naopak 10-ročnú dobu fixácie, ktorú v čase výhodných rokov pred polrokom využilo veľa klientov. Na trhu sa dokonca objavila ponuka s 20-ročnou fixáciou úroku.
3. Po ukončení fixácie vám banka stanoví novú výšku úroku v závislosti od aktuálnych podmienok na trhu. Pred zmenou úroku vás o tom bude písomne informovať a vy sa môžete rozhodnúť, či nové podmienky na svojej hypotéke akceptujete alebo sa rozhliadnete po nižšom úroku v iných bankách. 
4. Ak vám po ukončení fixácie v inej banke ponúknu výhodnejšie podmienky, môžete v tomto čase svoju hypotéku refinancovať bez poplatku za predčasné splatenie. 
5. V období výročia fixácie sa môžete pokúsiť vyjednať si vo svojej banke lepšie podmienky, prípadne aj zmenu dĺžky fixácie v závislosti od aktuálnych okolností.
6. Vo všeobecnosti sa v čase dlhodobo nízkych úrokových sadzieb oplatí zvoliť dlhšiu dobu fixácie. Toto odporúčanie je vhodné aj v tomto období napriek relatívne vyšším úrokom obzvlášť pre klientov, ktorí preferujú stabilitu a nemennosť mesačnej splátky hypotéky.
7. S dlhšou fixáciou si môžete aj lepšie plánovať rodinné výdavky, lebo budete vedieť, že máte splácanie tretiny úveru „pod kontrolou” – ak si napríklad vyberiete 10-ročnú fixáciu a máte hypotéku s 30-ročnou dobou splatnosti. 
8. Naopak, pri kratšej fixácii častejšie riskujete zmenu úrokovej sadzby. Táto flexibilita na jednej strane umožní vyťažiť z krátkodobo lacnejších úrokov, avšak prináša menšiu istotu v stabilite dlhodobých výdavkov domácnosti.
9. Ak teda radi riskujete, môžete voliť najnižší úrok na trhu aj s kratšou fixáciou a napríklad po troch rokoch zistíte, či sa vám vaše rozhodnutie oplatilo alebo nie. 
10. Ak úroky po výročí fixácie stúpnu, tak si možno potom na splátkach priplatíte to, čo ste za 3 roky splácania ušetrili. Ak sa váš úrok nezmení, tak získate tým, že ste mali prvé roky najnižšiu možnú splátku.

TIP: Ak kupujete byt ako investíciu, zafixujte si úrok minimálne na 5 rokov. Keby ste totiž nehnuteľnosť predali skôr ako do piatich rokov od nadobudnutia, musíte platiť daň zo zisku aj odvod pre zdravotnú poisťovňu. Kratšia, napríklad 3-ročná fixácia by bola pre vás zbytočná. 

Množstvo praktických rád a tipov pri výbere vhodnej hypotéky nájdete aj v našom sprievodcovi k novému bývaniu, ktorého si môžete stiahnuť zadarmo.

S hypotékou môžete hýbať aj mimo výročia fixácie

Ako sme uviedli vyššie, pri rozhodovaní o fixácii úrokovej sadzby teda určite zvážte okrem ceny, čiže výšky úroku, vaše individuálne plány súvisiace s bývaním. Zároveň sa oplatí vedieť aj to, že ani 10-ročná fixácia nemusí znamenať, že si ňou „zabetónujete“ zmeny v kratšom období ako 10 rokov. 

• V súčasnosti sa ešte nájdu na trhu banky, ktoré stále preplácajú poplatok za predčasné splatenie hypotéky.
• Čiže v prípade nepredvídaných okolností nemusí byť pre vás ani dlhá fixácia prekážkou akýchkoľvek zmien. 
• Zároveň je aj väčšina bánk ochotná s vami rokovať v prípade, ak nie ste spokojný so svojim úrokom a zvažujete presun do inej banky.
• Aj mimo výročia fixácie vašej úrokovej sadzby vám teda môže banka prehodnotiť úrok a znížiť vám tak splátku alebo skrátiť lehotu splatnosti úveru.

Spoľahnite sa na skúsených odborníkov 

Keďže úrokové sadzby sú v porovnaní s úrovňou inflácie nízke, odporúčame hrať na istotu a zvoliť si na hypotéke aspoň 5-ročnú dobu fixácie. Ponuky hypoték aj konkrétnych fixácií úrokov vo všetkých relevantných bankách na trhu si môžete porovnať aj cez náš online porovnávač.

FinGO.sk finanční sprostredkovatelia na rozdiel od bankových pracovníkov majú prehľad o celom hypotekárnom trhu a nájdete ich na celom Slovensku. Výhodou spolupráce s našimi maklérmi sú práve ich skúsenosti s rôznymi situáciami, v ktorých sa ich klienti ocitli. Vďaka tomu vám môžu odporučiť, čo všetko je dôležité premyslieť aj pri voľbe viazanosti úroku vašej hypotéky.

Môžete sa s nami spojiť telefonicky na čísle 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte vaše údaje vo formulári nižšie a my sa vám ozveme.