Nastúpili ste do prvej práce a po zaplatení nájmu, potravín a dopravy vám na konci mesiaca zostane maximálne sto eur? Znie to ako suma, s ktorou sa investovať nedá. Nie je to však tak. Práve teraz síce nemáte veľa voľných zdrojov, avšak máte niečo možno ešte dôležitejšie, a to čas.
Ako začať investovať, keď vám z výplaty veľa nezostane
S príchodom jesene nastupujú tisíce absolventov stredných a vysokých škôl do prvého trvalého zamestnania. Nástupné platy im spravidla nedovoľujú odkladať stovky eur mesačne, a tak sa investovanie odloží na neskôr.
Problém je, že vhodnejší čas nemusí prísť ani o niekoľko rokov. Príde rodina, deti a peňazí opäť nie je nazvyš. Zrazu zistíte, že už nie ste najmladší a s investovaním ste ešte stále nezačali, pretože na to nikdy nebol vhodný čas.
A práve čas je pri investovaní úplne kľúčový. Dlhší investičný horizont dokáže výsledné zhodnotenie ovplyvniť výraznejšie než samotná výška mesačného vkladu. Ak začnete v dvadsiatke s piatimi desiatkami eur, budete na tom lepšie než človek, ktorý začne o dvadsať rokov neskôr s dvojnásobkom.
Prvým cieľom by mala byť finančná rezerva
Väčšina ľudí si pod prvým finančným cieľom predstaví niečo hmotné. Vaším prvým cieľom by však malo byť vytvorenie finančnej rezervy. Ide o pohotovostnú sumu vo výške približne šesťnásobku vašich mesačných základných výdavkov, ku ktorej máte okamžitý prístup. Samozrejme, závisí to aj od životnej situácie, niekomu stačí aj menšia rezerva, iný by mal mať vybudovaný väčší finančný vankúš.
Rezerva slúži výhradne na nečakané udalosti, ako je napríklad neplánovaný výpadok príjmu, pokazený spotrebič či zdravotné výdavky. Ak teda na bývanie, stravu, dopravu a ďalšie nevyhnutné položky potrebujete napríklad 700 eur mesačne, cieľová rezerva predstavuje približne 4 200 eur.
Prieskum FinGO.sk pritom ukázal, že rezervu na viac ako pol roka nemá vytvorenú ani polovica respondentov.
Finančná rezerva by mala byť ľahko dostupná. Aspoň časť je preto vhodné držať oddelene od bežného účtu, napríklad na sporiacom účte. Peniaze tak nebudete mať priamo poruke pri každodennom platení, no v prípade potreby sa k nim dostanete rýchlo.
Ak chcete mať lepší prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch a nájsť priestor na tvorbu rezervy, prečítajte si aj náš článok Ako si upratať rodinný rozpočet a udržať výdavky na uzde.
Ako začať investovať od prvej výplaty v dvoch fázach
Rozumne nastavený plán pre začínajúceho zarábajúceho má dve po sebe idúce fázy.
1. Najskôr si vytvorte záchrannú sieť
Prvým cieľom je finančná rezerva. Nastavte si pravidelnú sumu, ktorú dokážete odložiť každý mesiac bez toho, aby vám chýbala na základné výdavky.
Pomôcť môže automatický prevod krátko po výplate. Peniaze si odložíte skôr, než ich stihnete minúť, a postupne si zvyknete hospodáriť so sumou, ktorá vám zostane. Mesačné čiastky nesmerujte na rizikové trhy, ale do konzervatívne nastavených ETF fondov. Hlavným cieľom nie je vysoký výnos, ale ochrana peňazí pred infláciou a ich okamžitá dostupnosť v prípade nečakaných udalostí.
2. Po vytvorení rezervy investujte na dlhodobé ciele
Keď už máte dostatočnú rezervu, môžete pravidelnú mesačnú sumu presmerovať na dlhodobejšie ciele, akými sú napríklad vlastné bývanie, finančná nezávislosť alebo dôchodok.
Pri dlhom investičnom horizonte uprednostnite dynamickejšie investície, napríklad široko diverzifikované akciové ETF fondy. Tie z dlhodobého hľadiska generujú výrazne vyšší výnos a slúžia na plnenie konkrétnych životných plánov. Sumu, ktorú ste si doteraz pravidelne odkladali, jednoducho presmerujete do investícií na nové finančné ciele.
A keď vám neskôr vzrastie príjem, môžete postupne zvýšiť aj mesačný vklad.
Ak s investovaním ešte len začínate a chcete sa zorientovať v možnostiach, prečítajte si náš jednoduchý návod, ako začať investovať do fondov.
Čo dokáže 100 eur mesačne v praxi
Malé pravidelné sumy môžu pri dostatočne dlhom čase vytvoriť zaujímavý výsledok. Pri všetkých modelových výpočtoch však platí, že budúce zhodnotenie nemožno vopred garantovať.
Príklad 1: Vytvorenie šesťmesačnej rezervy
Predstavte si, že vaše základné mesačné výdavky, teda nájom izby, strava, doprava a základné účty, predstavujú 700 eur. Vaša cieľová šesťmesačná rezerva je teda 4 200 eur. Ak si budete odkladať 100 eur mesačne do konzervatívneho nástroja s priemerným čistým zhodnotením 3,5 % p. a., cieľ dosiahnete za 40 mesiacov, teda za tri roky a štyri mesiace. Zo svojho vložíte 4 000 eur a vďaka zhodnoteniu budete mať k dispozícii 4 236 eur.
Príklad 2: Sila dlhodobého investovania
Po vytvorení rezervy pokračujte v investovaní tých istých 100 eur mesačne, no presmerujte ich do globálneho akciového ETF fondu. Nasledujúci výpočet počíta s modelovým priemerným zhodnotením 8 % ročne.
Práve na dlhom horizonte je vidieť, prečo môže byť pri investovaní čas dôležitejší než vysoká počiatočná suma.
Ak chcete vedieť, prečo je pri dlhodobom investovaní dôležité rozložiť riziko medzi viac investícií, prečítajte si aj článok Investujte bez stresu: Ako vám diverzifikácia portfólia zaistí zisk aj pokojný spánok.
7 pravidiel, ako začať investovať
1. Zaplaťte najprv sami sebe
Nastavte si automatický prevod krátko po výplate. Peniaze si tak odložíte ešte predtým, ako ich miniete na bežnú spotrebu, a postupne si vytvoríte návyk pravidelne sporiť alebo investovať.
2. Začnite sumou, ktorú zvládnete dlhodobo
Nemusí to byť 100 eur mesačne. Na začiatku pokojne stačí 20 či 50 eur. Dôležité je, aby ste túto sumu dokázali odkladať pravidelne bez toho, aby vám chýbala na bežné výdavky. Neskôr ju môžete postupne zvyšovať.
3. Oddeľte finančnú rezervu od bežných peňazí
Peniaze určené ako rezerva si pošlite na iný účet. Nemali by zostať na karte, ktorou platíte denné nákupy, pretože keď ich nemáte priamo na očiach, nebudete mať pokušenie použiť ich.
4. Sledujte poplatky a náklady investície
Pri investovaní nerozhoduje len potenciálne zhodnotenie. Dôležité sú aj poplatky, rizikovosť a podmienky produktu. Najmä pri dlhom investičnom horizonte môžu aj zdanlivo malé rozdiely v nákladoch ovplyvniť výsledok.
5. Zvýšili vám plat? Investujte viac
Pri každom zvýšení platu presmerujte časť peňazí do svojich investícií. Zachováte si tak doterajší životný štandard a zároveň výrazne urýchlite budovanie majetku.
6. Nenechajte sa vystrašiť krátkodobými výkyvmi
Hodnota investícií prirodzene rastie aj klesá. Pri dlhodobom pravidelnom investovaní preto nemá veľký význam kontrolovať vývoj každý deň a reagovať na každý pokles. Dôležitejšie je držať sa nastaveného plánu a investičného horizontu.
7. Pozor na špekulácie
Nedávajte svoje prvé úspory do rizikových kryptoaktív či rôznych špekulatívnych investícií. Stavte radšej na overené a diverzifikované nástroje.
