Mnohé páry si ani po rokoch spolužitia nevedia sadnúť a úprimne sa porozprávať o peniazoch. Pritom práve finančné problémy patria medzi najčastejšie spúšťače manželských kríz a rozvodov. Ako teda hovoriť o peniazoch tak, aby to vzťah posilnilo a nie oslabilo?
Začnite rozpočtom
Ak spolu bývate alebo plánujete spoločnú budúcnosť, potrebujete mať jasno v príjmoch aj výdavkoch oboch strán. Nie, nejde o kontrolu. Ide o dôveru a spoločné plánovanie.
Ak uvažujete o hypotéke alebo o inom spoločnom cieli, pomôže vám jednoduchý prehľad mesačného rozpočtu. Pozrite sa spolu na náklady na bývanie, energie, potraviny a ďalšie pravidelné výdavky. Keď poznáte čísla, ľahšie urobíte zodpovedné a dlhodobo udržateľné rozhodnutia.
Rozdielne návyky sú normálne
Jeden míňa viac, druhý si systematicky sporí. Aj to je realita. O to dôležitejšie je, aby sa z peňazí nestala téma, ktorú otvoríte až pri hádke alebo v kríze.
Stačí orientačný prehľad o investíciách a dlhoch oboch partnerov. Nie je to téma na prvé rande, no po rokoch spoločného života je otvorená a úprimná komunikácia o financiách veľmi prospešná.
Prečítajte si aj blog Ako si upratať rodinný rozpočet a udržať výdavky na uzde?
Nezosobášení partneri a spoločné záväzky
Pribúda párov, ktoré žijú bez sobáša, no majú spoločné záväzky, najčastejšie hypotéku alebo nehnuteľnosť. Do hypotéky vedia ísť partneri aj bez toho, aby boli zosobášení. Je to výhodnejšie ako riešiť úver sám, pretože banka vďaka dvom príjmom dokáže schváliť vyššiu hypotéku a silnejšia bonita často znamená aj lepšie podmienky, nižšie úroky alebo dlhšiu splatnosť úveru.
Myslite však aj na menej príjemné scenáre. V prípade rozchodu máte v zásade dve možnosti. Buď jeden z partnerov úver preberie a vyplatí druhého, alebo nehnuteľnosť predáte a úver vyplatíte banke. V prvom prípade musí mať partner, ktorý úver preberá, dostatočný príjem a bonitu. Inak banka nemusí súhlasiť s tým, že druhého dlžníka z úveru vypustí. Pri predaji si zas strážte aj možné daňové povinnosti.
Poistenie a rezerva ako prejav zodpovednosti
Súčasťou spoločného finančného plánovania je poistenie aj budovanie rezervy. Zmysel má najmä kvalitné životné poistenie, ktoré vie ochrániť partnera a rodinu pri vážnom ochorení alebo úraze. Práve takéto situácie dokážu výrazne narušiť spoločnú finančnú stabilitu.
Rovnako dôležité je poistenie majetku, napríklad bytu, domu či auta, a pravidelná rezerva na nečakané výdavky.
Ak máte hypotéku, nespoliehajte sa len na poistenie od banky. Životné poistenie vie ponúknuť širšie krytie a dáva vám viac slobody pri použití poistného plnenia. Ak jeden z vás pre úraz alebo chorobu príde o príjem, druhý dokáže splácať úver a zároveň riešiť liečbu či opateru.
Budovanie rezervy a dlhodobé investovanie sú základným pilierom rodinnej stability. Cieľom nie je len hromadiť peniaze. Cieľom je vytvoriť bezpečné zázemie, vďaka ktorému sa vám bude ľahšie dýchať. Je jedno, či peniaze neskôr pôjdu do vlastného bývania alebo do štúdia detí. Dôležité je, aby ste mali kapitál, ktorý použijete, keď ho budete potrebovať.
Prečítajte si aj blog 10 najčastejších mýtov o investovaní.
Spoločný účet nemusí sedieť každému
Otázka spoločného bankového účtu je častá najmä u párov, ktoré spolu začínajú bývať. Hoci môže priniesť nižšie poplatky a prehľadnejšie sledovanie spoločných výdavkov, nemusí vyhovovať každému.
Mnohé páry uprednostňujú model, keď spoločný účet slúži len na nájom, energie a potraviny. Vlastné účty si nechávajú na osobné potreby. Zo spoločného účtu môžu odchádzať aj pravidelné platby na investície, poistenie či ďalšie spoločné ciele, napríklad cestovanie alebo sporenie na väčšie projekty. Kľúčové je nastaviť si systém, ktorý vyhovuje vám obom, podporuje transparentnosť a znižuje riziko zbytočných konfliktov.
Kto získa peniaze pri neočakávanej udalosti?
Pri životnom poistení, druhom alebo treťom pilieri si pravidelne skontrolujte oprávnené osoby. Práve toto nastavenie rozhoduje o tom, kto získa prostriedky pri neočakávanej udalosti, napríklad pri úmrtí.
Oprávnenou osobou môže byť manžel, partner, rodičia, deti či iní blízki. Dôležité je, aby nastavenie zodpovedalo vašej aktuálnej životnej situácii. Vyhnete sa tým zbytočným komplikáciám a zabezpečíte, že financie skončia presne tam, kde majú.
10 rád o financiách vo vzťahu
1. Dohodnite si finančné rande
Aspoň raz za pár mesiacov si vyhraďte čas len na rozhovor o peniazoch. Ideálne v pokojnej atmosfére, nie medzi dverami.
2. Buďte úprimní o príjmoch, dlhoch a záväzkoch
Povedzte si otvorene, koľko zarábate, aké máte záväzky a aké ciele sledujete spolu aj osobitne.
3. Férovo si rozdeľte spoločné výdavky
Nemusí to byť presne na polovicu. Dôležitá je spravodlivosť vzhľadom na príjmy oboch partnerov.
4. Stanovte si spoločné ciele a myslite aj na rezervu
Či už ide o bývanie, dovolenku alebo nečakané výdavky, spoločné plánovanie vám uľahčí život. Odporúčaná rezerva je najmenej 3, ideálne 6 mesačných spoločných výdavkov.
5. Rešpektujte rozdielny prístup k peniazom a hľadajte kompromisy
Ak jeden míňa viac a druhý šetrí, kľúčová je komunikácia a hľadanie dohody, ktorú budete obaja rešpektovať.
6. Dohodnite si pravidlá pre väčšie výdavky
Stanovte si, od akej sumy budete o výdavkoch rozhodovať spoločne.
7. Otvorte aj hypotetické scenáre
Rozchod, výpadok príjmu či vážna choroba nie sú príjemné témy. No včasná dohoda je vždy lepšia, než konflikt v situácii, kedy ho budete potrebovať zo všetkého najmenej.
8. Nepodceňujte poistenie
Správne nastavené životné poistenie, najmä pri hypotéke alebo pri deťoch, je prejavom zodpovednosti voči partnerovi a rodine.
9. Nastavte si systém účtov, ktorý vyhovuje obom
Môžete mať spoločný účet, samostatné účty alebo kombináciu oboch. Dôležité je, aby bol systém prehľadný. Pomôže vám to vyhnúť sa zbytočným problémom.
10. Skontrolujte oprávnené osoby
Pri životnom poistení a dôchodkových pilieroch si overte, že oprávnené osoby zodpovedajú vašej aktuálnej situácii.
