Hypotéky

Hypotéka pre živnostníkov v roku 2021: Ako ju získať?

mladý pár v novom dome

Blíži sa obdobie podávania daňových priznaní. Ak ste živnostník alebo máte firmu, myslite na to, že aj od vášho zdokladovateľného príjmu sa odvíja šanca na získanie hypotéky. Banky totiž pri žiadosti o úver skúmajú daňové priznanie a účtovné výkazy, pričom každá má pri akceptovaní príjmov vlastný kľúč. Čo všetko by ste ešte mali vedieť? 

Žiadateľov o hypotéku, ktorí v banke dokladujú príjem z podnikania, v posledných rokoch pribúda. Vlani narástol aj počet živnostníkov, ktorí sa cez online porovnávače zaujímali o možnosť získať hypotéku alebo chceli refinancovať svoje existujúce úvery. Môže to byť spôsobené aj pandémiou a lockdownom, kedy sa Slováci vo zvýšenej miere zaujímajú aj o finančné produkty na diaľku, z pohodlia svojho domova.

Eva Šablová

Eva Šablová

„V roku 2020 sme zaznamenali celkovo až o tretinu viac klientov, ktorí sa nás cez internet pýtali na možnosti hypotéky. V online prostredí nám každoročne rastie aj počet živnostníkov, ktorí sa chcú poradiť ohľadom financovania bývania,” hovorí riaditeľka pre úvery v FinGO.sk Eva Šablová.

Hypotéka pre živnostníkov a majiteľov s.r.o 

Ak o hypotéku žiadate ako podnikateľ – či ste živnostník alebo majiteľ s.r.o-čky, vaša cesta k úveru môže byť v porovnaní so zamestnancom o niečo zložitejšia. Ovplyvňuje to viac faktorov. „Rozhoduje dĺžka podnikania, druh podnikateľskej činnosti ako aj výška akceptovaného príjmu. Niektoré banky podnikateľovi nemusia schváliť hypotéku vôbec, iné vám akceptujú nižší príjem, ďalšie obmedzia LTV, teda výšku úveru v pomere k hodnote nehnuteľnosti,“ opisuje odborníčka.

Rozdiel v schválenej výške úveru môže byť diametrálne odlišný. Môžu to byť desiatky tisíc eur, v určitých prípadoch dokonca aj 100-tisíc eur.

Akú výšku úveru vám schvália

Ukážeme si to na príkladoch, ktoré sú počítané pri splatnosti hypotéky 30 rokov a priemernej úrokovej sadzbe 1 % p.a. Predpokladáme, že živnostník je slobodný, bezdetný a nespláca žiadne iné úvery. Príklady sú len orientačné a údaje sa v praxi môžu líšiť v závislosti od dosiahnutého ratingu klienta v banke.

hypotéka pre živnostníkov

Ako vidieť na príkladoch, rozdiely v bankách sú veľmi výrazné a každá vám môže poskytnúť inú výšku hypotéky. Pri rozhodovaní o hypotéke určite nestačí len prehľad o úrokových sadzbách a akciách.

Aj preto môže byť pre vás veľkou pomocou finančný sprostredkovateľ, ktorý pozná spôsob akceptácie príjmu v jednotlivých bankách a orientuje sa v možnostiach úverov naprieč celým bankovým trhom.

TIP: Chcete vedieť, akú hypotéku môžete dostať vy? Zavolajte nám do FinGO.sk na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte vaše kontaktné údajea naše call centrum vás spojí so skúseným maklérom vo vašom okolí.

Rozhoduje aj dĺžka podnikania 

V čom to majú živnostníci oproti zamestnancom zložitejšie?

  • Najväčší rozdiel je v tom, že u živnostníka sa pri žiadosti o hypotéku požaduje výrazne dlhšia doba vykonávania pracovnej činnosti oproti zamestnancovi. Tomu v niektorých bankách stačí, aby zdokladoval 3-mesačný, ideálne 6-mesačný príjem.
  • Podnikatelia môžu požiadať o úver až po podaní daňového priznania. Zároveň musia splniť podmienku minimálnej doby podnikania, ktorá je rôzna v závislosti od pravidiel danej banky.

PRÍKLAD: Ak by zamestnanec aj živnostník začali vykonávať aktuálnu pracovnú činnosť na Slovensku od 1. januára 2021, o hypotéku bude môcť požiadať zamestnanec najskôr v apríli 2021. Ale podnikateľ nie, lebo banka zatiaľ nemá ako overiť jeho príjem. Ten bude môcť požiadať o úver až v roku 2022 po podaní daňového priznania.

Aký príjem vám akceptuje banka

Banka posudzuje schopnosť splácať úver tak, že vychádza z čistého príjmu klienta. Pri zamestnancovi je to jednoduchšie, keďže príjem určí podľa výšky jeho výplat. Živnostníci však musia počítať s tým, že to, čo reálne fakturujú, sa nerovná čistému príjmu, ktorý im bude banka akceptovať.

kalkulačka a peniaze

Výška príjmu, ktorý banka živnostníkovi uzná, sa počíta z daňového základu, z obratov podnikateľa, prípadne z vyplateného podielu zo zisku. Jednotlivé banky majú rozdielnu metodiku a akceptujú príjem aj v závislosti od toho, v akom segmente ako dlho podnikáte a aký obrat dosahujete. Aj v závislosti od týchto parametrov živnostníkom uznajú od 10 až do 70 % z obratov,” upresňuje Eva Šablová.

Prečo sú podnikatelia pre banku rizikovejší

  • Banky posudzujú podnikateľov prísnejšie stále, teda nielen v čase pandémie.
  • Cieľom banky je poskytnúť úver, ktorý klient dokáže bezproblémovo splácať.
  • Príjmy živnostníkov však môžu kolísať v závislosti od toho, ako sa im darí.
  • Podnikatelia na rozdiel od zamestnancov majú možnosť ovplyvniť svoj oficiálny príjem.

Daňová optimalizácia môže priškrtiť vaše úverové možnosti

Preto ak p0dnikáte, mali by ste si vopred preveriť, akým spôsobom vám banka môže uznať príjem podľa predpokladaných tržieb či zisku po zdanení.

„V niektorých prípadoch o výške uznaného príjmu rozhoduje aj to, či si uplatníte paušálne alebo skutočné výdavky. Môže sa totiž stať, že pokiaľ optimalizujete svoje daňové priznanie tak, aby ste platili čo najnižšie dane, v niektorých bankách si môžete zahatať cestu k úveru,” upozorňuje odborníčka.

Na čo ešte dať pozor

Banky si preveria aj to, či vaše podnikanie aktuálne trvá a či nemáte pozastavený príjem z podnikania. Preto si pýtajú aj aktuálne výpisy z účtu s obratom. Zároveň platí, že:

  • živnostník nemôže vykazovať stratu z podnikania
  • nemôže mať pozastavenú alebo už ukončenú živnosť
  • nemôže mať podlžnosti voči štátnym inštitúciám (napríklad v Sociálnej a zdravotnej poisťovni alebo nedoplatky voči daňovému úradu)

TIP: Ak plánujete riešiť bývanie a podnikáte, poraďte sa s našimi sprostredkovateľmi z FinGO.sk. Poradíme vám, ako jednotlivé banky posudzujú rôzne typy príjmov z podnikania, čo všetko do príjmov zahŕňajú a v akej miere.

Vaša cesta k hypotéke tak môže byť oveľa jednoduchšia.

Kategórie

Cestovné poistenie Finančné správy Fingo radí Hypotéky Investície Napísali o nás Neživotné poistenie Novinky Fingo Osobné financie Pandémia Podnikateľské úvery Poistenie majetku Reality Život vo FinGO.sk Životné poistenie

Mohlo by vás zaujímať

Najčítanejšie články

Najnovšie články