Osobné financie Životné poistenie

Životné poistenie má kopírovať každú životnú zmenu. Je vaša poistka aktuálna?

Život sa mení rýchlo a niekedy aj nečakane. Často sa nám v priebehu roka zmení životná situácia a my si ani neuvedomíme, že by sme sa mali pripraviť aj na zodpovednosť, ktorú daná zmena so sebou priniesla. Povýšenie v práci, nové bývanie, narodenie dieťaťa… Všetky tieto situácie nás robia šťastnými a posúvajú vpred, no koľkí pritom pomyslíme aj na rastúcu zodpovednosť?

Každej významnej zmene, ktorá so sebou prináša väčšiu zodpovednosť a náklady, treba prispôsobiť aj životné poistenie. Niekedy aj na pohľad malá zmena môže pre poisťovňu znamenať veľký rozdiel.

V súčasnej dobe má životné poistenie stále väčší význam. Srdcovo-cievne a onkologické ochorenia trápia čoraz mladšie ročníky, zrýchlený životný štýl a každodenný stres prinášajú aj novodobé psychické diagnózy, a všetky spomínané ochorenia dokážu výrazne ovplyvniť naše fungovanie a finančnú situáciu v rodine. Zároveň nás lákajú výhodné hypotéky a čoraz viac ľudí sa zadlžuje, oveľa väčším tempom meníme aj prácu alebo pracovné zaradenie, aktívnejšie športujeme, a to všetko by sa malo odzrkadliť aj v našej životnej poistke. 

Neplaťte si poistku, ktorá vám dostatočne pomôže 

Ak máte vo svojej zmluve životného poistenia staré a neaktuálne údaje, nastavené nízke poistné sumy alebo vám chýbajú dôležité pripoistenia, možno si ju platíte zbytočne. Dlhé roky trvalým príkazom posielate do poisťovne 30 či 40 eur za „niečo“, čo vám napokon pri úraze, vážnej chorobe alebo nebodaj ak ostanete invalidní, neprinesie takú finančnú injekciu, akú by ste potrebovali. Prečo? Ak je vaša poistná zmluva zle nastavená, tak pri poistnej udalosti nebudete mať nárok na poistné plnenie, alebo vám poisťovňa vyplatí menej peňazí ako ste čakali. Lenže to zistíte až keď sa vám udalosť stane a potom budete neveriacky krútiť hlavou.

Nechajte si preto svoju poistku skontrolovať čím skôr. Stačí osloviť niektorého z FinGO.sk finančných poradcov a porozprávať sa s ním o tom, čo všetko sa vo vašom živote zmenilo odvtedy, čo ste si poistenie uzatvorili. Alebo si nechať navrhnúť komplet nové riešenie, ktoré ochráni vás a vašu peňaženku v prípade nečakanej udalosti.

Zamyslite sa, čo sa u vás zmenilo

Je podstatný rozdiel, ak ste si životné poistenie uzatvorili pred 5 či 10 rokmi ešte ako slobodný človek bez záväzkov, boli ste zamestnancom a neskôr ste začali podnikať, prípadne ak ste začali splácať stotisícový úver. Dôvodov na „prekopanie“ poistnej zmluvy je veľmi veľa a aby ste si boli istí, či to potrebujete aj vy, stačí vám polhodinka pri káve s finančným sprostredkovateľom. Opýta sa na dôležité udalosti a zmeny vo vašom živote a na základe toho poradí, čo by ste si v poistke mohli upraviť a aké zmeny poisťovni nahlásiť.

Prečítajte si zopár príkladov, kedy a ako sa poistka klienta musí upraviť.

Vediete rodinný život a máte deti?

Od momentu ako si pred oltárom poviete „áno“, vaša poistka začína byť nepostačujúca. Už nie ste sám a máte väčšiu zodpovednosť aj za toho druhého. Nehovoriac o tom, ak prídu deti. Zvyšujú sa aj vaše náklady, zvlášť ak ste živiteľom rodiny. Preto si potrebujete v poistke nastaviť vyššie poistné sumy, aby ste boli dostatočne zabezpečení nielen vy, ale aj celá rodina pre prípady neočakávaných udalostí, ktoré život prináša.

Bývate vo svojom a splácate hypotéku?

Kvalitné poistenie splácania úveru je to hlavné, na čo treba myslieť okamžite po schválení hypotéky. Bývať vo svojom je úžasná vec, ale aj veľká zodpovednosť. Ak by sa vám stala akákoľvek udalosť, ostali by ste bez príjmu a nedokázali svoj dlh banke splatiť, bremeno by tak ostalo na pleciach vašej rodiny.

Povýšili vás alebo ste zmenili pracovné zaradenie?

Možno ste začali pracovať ako administratívny pracovník, neskôr vás povýšili na manažéra, a tak už nesedíte len v kancelárii, ale často cestuje. Alebo ste boli výrobným pracovníkom, ale už máte na starosti sklad a jazdíte na vysokozdvižnom vozíku. To sú príklady, kedy sa z pohľadu poisťovne mení vaša riziková skupina a zmenu musíte nahlásiť. Poistka tak môže o niečo zdražieť, alebo aj zlacnieť v závislosti od toho či ste po zmene pracovného zaradenia viac alebo menej rizikový. Ak by ste zmenu poisťovni neohlásili a pri skúmaní poistnej udalosti by zistila, že sa vám stala pri inej činnosti ako máte uvedené v zmluve, mohla by vaše poistné plnenie krátiť.

Máte povolanie, ktoré je z pripoistení vylúčené?

Určité povolania sú z niektorých pripoistení vylúčené, a tak si ich už možno platíte zbytočne. Môže sa stať, že máte v zmluve ešte staré pripoistenia, na ktoré napríklad ako aktívny športovec, baník, hasič alebo ako živnostník nemáte nárok, teda by vám poisťovňa v prípade poistnej udalosti nemohla vyplatiť plnenie. Finančný sprostredkovateľ prehodnotí, ktoré zmeny treba poisťovni nahlásiť v závislosti od toho, ako môžu ovplyvniť vašu poistku. 

Začali ste medzičasom podnikať?

Ak ste boli zamestnancom a neskôr ste začali podnikať, zmena sa týka hlavne výšky poistných súm. Je to dôležité napríklad pri pripoistení PN-ky, ktoré by vám malo vykryť rozdiel medzi vašim bežným mesačným príjmom a dávkou zo Sociálnej poisťovne. Podnikatelia si často platia najnižšie povinné odvody, preto sú ich nemocenské dávky zo Sociálnej poisťovne počas PN-ky minimálne a ani zďaleka nepokryjú mesačné výdavky rodiny. O to viac si musia podnikatelia navýšiť svoje poistné sumy v životnom poistení, aby v prípade dlhodobej PN-ky nemali finančné problémy a boli zaistení tak ako potrebujú na svoje bežné fungovanie.  

Zvýšil sa u vašich príbuzných nejaký typ ochorenia?

Aj zvýšený výskyt nových onkologických alebo srdcovo-cievnych ochorení v rodine môže byť dôvodom na úpravu poistky. Ak ste ešte zdravý, ale vaši rodičia či súrodenci začnú trpieť chorobami, pri ktorých je šanca, že ochoriete aj vy, poistite sa pre tieto prípady kvalitnejšie a nečakajte až na prvé príznaky ochorenia u vás.  

Začali ste aktívnejšie športovať?

Dlhé roky ste sa nehýbali a potom ste si povedali dosť a začali ste sa aktívnejšie športovať? Možno pravidelne s kamarátmi hrávate futbal, v zime aktívne lyžujete, v lete každý víkend vyrážate do lesa na bicykli… Pri každom aktívnom športe sa zvyšuje pravdepodobnosť úrazu, preto aj túto zmenu treba doplniť do poistenia. Možno si priplatíte o pár eur navyše, ale športu sa budete venovať s radosťou a pokojom v duši. 

Chcete využívať novinky a atraktívnejšie krytie?

  • Uvedomte si aj to, že poisťovne každý rok aktualizujú svoje produkty, ale tieto aktualizácie nie sú automaticky zapracované aj do starých zmlúv. 
  • Napríklad sledujú výskyt nových ochorení, vplyv ochorení na invaliditu a podobne. Príkladom je Crohnova choroba, ktorá bola objavená v posledných rokoch, ale postihuje stále viac ľudí, a aj ju poisťovne zaradili medzi ochorenia, ktoré kryjú. 
  • Pravidelnou kontrolou poistky môžete získať celkovo atraktívnejšie poistné krytie. Poisťovne neustále zatraktívňujú pripoistenia, aby spĺňali aktuálne potreby klientov a trhu. 
  • Niektoré poisťovne ponúkajú pomoc pri špeciálnych vyšetreniach, prinášajú aplikácie pre zdravší životný štýl, zvýhodňujú nefajčiarov alebo ponúkajú zľavy pre ľudí, ktorí vedú zdravý životný štýl. 
  • Novinkou sú aj rozšírené asistenčné služby a pohodlnejší prístup k lekárovi na telefóne. Poisťovne napríklad ponúkajú telefonickú linku, na ktorú môžete zavolať, popísať príznaky svojho ochorenia, linka vás spojí s vhodným lekárom a ten vám dá odporúčania, čo robiť.  
  • V inej poisťovni zas vďaka pripoisteniu môžete požiadať o druhý lekársky názor, ak si nie ste istí, či vám lekár stanovil diagnózu a liečbu správne. Ani by ste netušili, ku koľkým úmrtiam na Slovensku dôjde na základe zle stanovenej diagnózy. Preto aj takéto pripoistenie pomôže.
  • Každá poisťovňa pravidelne prináša nové, lepšie a kvalitnejšie pripoistenia a podmienky. Sleduje trendy aj konkurenciu a zároveň klientom prináša rôzne zľavy a výhody. Preto by bola škoda platiť si starú a neatraktívnu poistku.  

Za rovnakú cenu väčšie poistné krytie 

Typickým príkladom, prečo sa oplatí urobiť „servis“ životnej poistky, je aj pripoistenie kritických chorôb. Medzi tieto choroby patria najmä onkologické ochorenia, vážne srdcovo-cievne choroby a podobne. V minulosti pripoistenie kritických chorôb krylo okolo 8 až 10 diagnóz, a to znamená, že ak by vám bola diagnostikovaná choroba, ktorá do tohto balíka nespadá, nemali by ste nárok na poistné plnenie. 

V súčasnosti poisťovne dokážu kryť vyše 30 až 40 diagnóz, a tak sa poistná ochrana, ktorú poskytuje pripoistenie kritických chorôb, rapídne zvýšila. A s ňou aj možnosť zabezpečiť si vďaka poistnému plneniu lepšie podmienky na liečbu. Takéto rozšírené krytie pritom nemusí znamenať navýšenie vášho poistného. Za rovnakú cenu teda môžete získať oveľa kvalitnejšie podmienky. Nebola by škoda nevyužiť to? 

O kontrolu poproste finančného sprostredkovateľa

S kontrolou životného poistenia sa obráťte na finančného sprostredkovateľa, ktorý vašu zmluvu prehodnotí bezplatne a nezávisle. FinGO.sk finanční sprostredkovatelia sledujú aktuálne dianie aj novinky na poistnom trhu. Vašu poistku skontrolujú, po spoločnom rozhovore vám navrhnú čo upraviť, vyberú nové vhodné pripoistenia a nastavia poistné sumy tak, aby vyhovovali vašej situácii. 

Váš sprostredkovateľ možno usúdi, že vo vašom prípade bude lepšie starú poistku úplne zrušiť a uzatvoriť novú. Ani toho sa netreba báť. Niektoré poisťovne na nových zmluvách ponúkajú aj tzv. akceptáciu čakacej doby – to znamená, že keby ste svoju starú poistku zrušili a uzatvorili si zmluvu v novej poisťovni, nová poisťovňa bude akceptovať čakacie doby, ktoré vám už uplynuli z poistenia v starej poisťovni. A to je pre klienta veľmi výhodné. Túto možnosť však neponúkajú všetky poisťovne, a aj preto je nutné poradiť sa so svojim finančným sprostredkovateľom.

TIP: Myslite na to, že pri životnom poistení neplatí „čím lacnejšie tým lepšie“.  Finančný sprostredkovateľ vám nastaví zmluvu tak, aby spĺňala vaše aktuálne potreby a v prípade núdze vám dostatočne finančne pomohla. Rozhodne nie je cieľom mať lacnejšie, ale hlavne kvalitnejšie životné poistenie.  

Nenechajte sa prekvapiť nečakanou situáciou a požiadajte o kontrolu svojho životného poistenia čím skôr. Zavolajte nám na číslo 0800 60 10 60 alebo napíšte na poradna@fingo.sk a naši makléri vám poradia. 

Mohlo by vás zaujímať