Rekordne nízke úrokové sadzby na hypotékach sú lákadlom pre každého, kto v súčasnosti uvažuje nad kúpou nehnuteľnosti. Zároveň motivujú klientov k refinancovaniu starých úverov, vďaka ktorému môžu výrazne ušetriť. Ale vedeli ste, že najnižší úrok z reklamy často získajú len vybraní klienti? Banky si robia takzvané ratingy klientov a od nich závisí, komu najlacnejšiu hypotéku naozaj „odklepnú“.
Viaceré banky v súčasnosti vo svojich hypotekárnych kampaniach propagujú úrokové sadzby pod úrovňou 1 %. Ale väčšina bánk má zároveň na klientov nastavené tzv. ratingy, ktoré ovplyvňujú, aký úrok pri požadovanej dobe fixácie klienti dostanú. Rating, alebo inak povedané bonitu klienta, vyhodnocujú banky interne na základe vlastných kritérií v rámci svojej úverovej politiky. Ale to sa už v televíznej kampani či na plagáte banky k hypotéke nedozviete. Čo všetko teda môže mať vplyv na finálnu výšku vášho úroku?
Dôležitá je úverová história
Vo všeobecnosti by sa dalo povedať, že zásadný vplyv na rating klienta má okrem dostatočného príjmu na splácanie úveru najmä úverová história klienta. Tú si banky preverujú v registri bankových a nebankových úverov. Ak napríklad zistia, že ste mali v minulosti omeškania a nesplácali svoje záväzky načas, prípadne ste mali na krku exekúciu či nedoplatky v zdravotnej poisťovni alebo na daňovom úrade, budete mať problém získať v banke najnižší úrok. V horšom prípade úver nedostanete vôbec.
Bezchybná platobná disciplína však nemusí byť zárukou najnižšej úrokovej sadzby. Najčastejšie ju bez dodatočných podmienok získajú žiadatelia, ktorí žiadajú o hypotéku na refinancovanie úveru na bývanie. Pri všetkých ostatných typoch úverov majú banky nastavené spomínané kritériá, ktoré si interne vyhodnotia, zaradia vás do príslušnej ratingovej skupiny a podľa toho vám schvália úrok.
Ktorí klienti sú pre banku favoritmi
Najlepšie šance na top úroky majú v bankách väčšinou klienti s vysokoškolským vzdelaním. Ideálne je, ak žiadajú o úver dvaja a majú dlhodobejší pracovný pomer. Medzi pozitívne faktory môže patriť aj to, ak už klient má nejakú úverovú históriu, ktorú si banka vie v úverovom registri overiť. Keďže vám má požičať veľkú sumu peňazí, je pre ňu dôležité vedieť, že ste v minulosti poctivo, riadne a včas splácali napríklad svoju kreditnú kartu alebo pôžičku.
Naopak, nižšiu bonitu majú v bankách mladí klienti, ktorí sú zamestnaní alebo podnikajú veľmi krátku dobu, bývajú u rodičov, prípadne majú nižšie vzdelanie. Rizikom pre banku je, ak takýto človek vstupuje do úveru sám, preto väčšinou na zlepšenie úrokovej sadzby pomôže, ak do úveru pristúpi ďalšia osoba – teda partner či partnerka.
Záleží aj na nehnuteľnosti a výške úveru
Sú aj banky, ktoré výšku úrokovej sadzby poskytnú podľa toho, akú nehnuteľnosť a v akej lokalite plánujete založiť. Najlepšie úroky sú nastavené spravidla na byty v okresných a krajských mestách. Domy a iné typy nehnuteľnosti v ostatných lokalitách sú pre banky rizikovejšie z pohľadu stability ich ceny a tiež prípadnej predajnosti, preto banky uprednostňujú viac byty.
Zásadný vplyv na to, či získate top úrokovú sadzbu, má v mnohých bankách aj samotná výška hypotéky a hlavne pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti – tzv. LTV. Takmer všetky banky majú nastavené najlepšie úrokové sadzby pre úvery do 80 % LTV. Niektoré banky majú odstupňované sadzby aj podľa výšky úveru – klient môže získať lepší úrok napríklad na úver od 70 000 či 100 000 eur.
Ako ešte banky podmieňujú TOP úrokové sadzby na hypotékach
- Finálnu sadzbu ovplyvňujú aj dodatočné zľavy, ktoré môžete získať, ak si v banke okrem hypotéky zriadite aj iné produkty. Zaviažete sa napríklad aktívne využívať bežný účet alebo požiadate o poistenie úveru v banke.
- Na trhu sú aj banky, ktoré ponúkajú len jednu úrokovú sadzbu na konkrétnu dobu fixácie. Neznamená to však, že ju automaticky získate. Aj takáto banka skúma bonitu klienta a buď vám úver s touto úrokovou sadzbou prizná, alebo ho zamietne.
- Stanovenie ratingu je vo väčšine bánk výsledkom kombinácie spomínaných parametrov. Banky každého klienta posudzujú individuálne, preto je dôležitá podrobná analýza a nevyhne sa jej žiadny klient.
- Faktorov ovplyvňujúcich finálny úrok je veľmi veľa a majú pre rôzne banky rôznu váhu. Ak sa napríklad pre jednu banku nekvalifikujete na najnižší úrok, je možné, že iná banka vám ho bez problémov prizná.
Keďže na trhu pôsobí viac ako desať bánk, je z čoho vyberať. Je však dôležité informovať sa o možnosti hypotéky a výške úrokovej sadzby vo viacerých bankách, nielen vo vašej domovskej banke, kde využívate niekoľko rokov svoj bežný účet. Kvalitný prieskum trhu vám urobí finančný sprostredkovateľ. Jeho prehľad a skúsenosti s tým, ktoré kritériá sú pre danú banku najpodstatnejšie, môže zvýšiť vaše šance získať čo najlepší úrok na trhu.
Naši FinGO.sk finanční sprostredkovatelia posúdia aj vašu staršiu hypotéku a poradia, či sa vám ju oplatí refinancovať. Častokrát znížením úroku pri refinancovaní môžete ušetriť na splátke aj viac ako 30 či 50 eur, preto nás neváhajte kedykoľvek kontaktovať. Praktický a jednoduchý porovnávač hypoték nájdete aj na www.fingo.sk alebo nám môžete zavolať na číslo 0800 60 10 60.
