Plánujete kúpu bytu alebo domu? Potrebujete peniaze na rozsiahlejšiu rekonštrukciu, prípadne kúpu auta? Chcete sa pustiť do výstavby? Všetky tieto plány súvisia so značnou finančnou investíciou, ktorú väčšina z nás, pokiaľ nemá dostatok úspor, rieši prostredníctvom hypotekárneho úveru.
Každý má svoju banku
Či už ide o získanie prostriedkov na kúpu, rekonštrukciu či výstavbu nehnuteľnosti, prípadne zlúčenie úverov s cieľom znížiť tlak na mesačný rozpočet, mnohí z nás automaticky navštívia svoju banku.
Na prvý pohľad je to logické: ste klientom danej banky, chodí vám tam výplata, využívate internet banking alebo aplikáciu v mobile, na ktoré ste zvyknutý, poznáte naspamäť svoj PIN ku karte… A samozrejme, platíte svojej banke za služby každý mesiac nemalé poplatky.
Preto počítate s tým, že ako lojálny a dlhoročný klient dostanete tie najlepšie podmienky aj na hypotéku.
Je to však skutočne tak? Pozrime sa na to, ako to reálne funguje.
Vernosť nemusí znamenať výhodnú hypotéku
Zuzana požiadala o hypotéku priamo vo svojej pobočke banky, ktorej je verná už 15 rokov. Zostala nemilo prekvapená. Podľa predošlých pozitívnych skúseností očakávala bezproblémový priebeh vybavenia žiadosti. Ako tzv. VIP klient banky sa totiž v minulosti dostala k trom spotrebným úverom bez akéhokoľvek schvaľovania len preto, že cez účet „točila“ peniaze.
Zuzana však dnes vidí v reklame tej istej banky úrokovú sadzbu, ktorá je o takmer jedno percento nižšia ako tá, ktorú si prečítala vo schválenom návrhu ku svojej budúcej hypotéke. Prečo by mala platiť vlastnej banke za hypotéku vo výške 100.000 € ďalších 30 rokov každý mesiac o 20 € vyššiu splátku oproti tej z reklamy? To už je trochu iná matematika…
…. alebo ako sa stať rukojemníkom vo vlastnej banke
Reklamy na nízke úroky sú predsa aj v iných bankách. Zaužívané zvyklosti ako karta so známym PIN-om, používanie internet bankingu takmer so zavretými očami alebo poznanie krstného mena bankárky na pobočke sú v porovnaní s čiastkou 7 200 € ušetrenou za 30 rokov slabým benefitom.
Naša klientka však nemá čas poobzerať sa po iných možnostiach. Predávajúci tlačí, termín na zmluve nepustí a nepomohlo ani zdržanie v banke kvôli údajnému individuálnemu posúdeniu tzv. výnimky pre VIP klienta. Na úverovom návrhu aj po týždni preschvaľovania „svieti“ tá istá úroková sadzba.
Vraj nižšia by bola, ak by sa znížila výška úveru. Dokonca klientke opäť ako na zlatom podnose ponúkajú možnosť využitia spotrebného úveru, ak by teraz suma na kúpu bytu nestačila… Toto už ale vôbec nedáva zmysel. Menšia hypotéka, síce s lepšou sadzbou, ale s pribitým ďalším úverom, teda konečná splátka ešte vyššia!
Nedá sa nič robiť, čas vypršal, klientka zostáva pri pôvodnom návrhu hypotéky, ale s novou nepríjemnou skúsenosťou. Zatlačená do kúta vlastnou bankou…
Pravda je niekde uprostred. Len kde ten stred je?
Nemusí to tak byť vždy. Samozrejme, môže sa stať, že vám vo vašej banke skutočne vyjde hypotéka s tými najlepšími parametrami. Viac ako body za vernosť banku zaujímajú interné kritériá na klienta.
V tých sa jednotlivé peňažné domy od seba veľmi líšia: okrem základných podmienok ako sú príjem, jeho typ a výška, vek žiadateľa, hodnota a lokalita nehnuteľnosti, ktorou chcete ručiť, banky prikladajú rôznu váhu rozličným údajom, ktoré posudzujú pri hodnotení záujemcu o úver.
Napr. naša spomínaná klientka mala smolu práve v tom, že jej banka vyhodnocuje vyššiu mieru rizika u klienta, ktorý má úver splácať sám. Čo môže byť u nej, ako rozvedenej, dôvod, prečo dostala horší rating. Naopak, to, že v minulosti splácala pôžičky bez omeškaní, by vyhodnotila iná banka pozitívne a mohla by navyše ako nový klient získať ďalšie benefity ako napríklad bezplatné vedenie účtu k hypotéke.
Kritériá posudzovania a ich váha sú rôzne a súvisia s aktuálnou internou politikou konkrétnej banky.
Ak vybavujete hypotéku raz, možno dvakrát za život a neveríte na model „moja banka pre mňa urobí všetko“, je pochopiteľné, že vám ani prieskum bankového trhu nemusí jednoznačne napovedať, kde rozbehnúť schvaľovanie úveru. Vždy hrozí riziko, že banka, v ktorej sa práve nachádzate, vám ten svoj produkt „predá“ so všetkými jeho výhodami, ale na tie háčiky často pred podpisom žiadosti nezostane čas a niekedy ani chuť.
Veď prečo by vám pracovník z banky A povedal: „Naša hypotéka by vám vyšla takto, celkové náklady sú takéto, ale choďte sa ešte spýtať do banky B, lebo tam aktuálne preplácajú poplatok spojený s katastrom, čiže určite by ste to tam mali lacnejšie“?
Dlhá cesta k pravde
Keď už viete, že vaša banka nemusí (ale môže) byť tá správna voľba na upevnenie vášho zväzku v podobe hypotekárnej zmluvy, zistíte, že ďalej je to už „len“ otázka času: prejsť si všetky banky, pre každú z nich skompletizovať rôzne podklady, zorientovať sa v ponukách a vybrať dôležité parametre. To zladiť s možnosťami, ktoré vám tá ktorá inštitúcia ponúka a nájsť najvhodnejšie riešenie.
Niekedy sa na pobočkách odpovede na vaše otázky nedočkáte, takže si ich opäť budete musieť prácne zisťovať inde. Ak nikde v tom zložitom procese neurobíte chybu, naozaj je to len otázka času.
Vezmite to skratkou
Ako sa teda vyhnúť chybám a zároveň nebyť pod časovým tlakom? Riešenie je jednoduché. Kliknite na porovnanie hypoték a porovnajte si, ktorá banka vám vie poskytnúť najvýhodnejšiu hypotéku.
S výberom najvhodnejšieho riešenie vám pomôže nezávislý finančný odborník, ktorý vďaka svojim skúsenostiam pozná pravidlá v jednotlivých bankách a vie plnohodnotne zariadiť celý proces od výberu vhodného riešenia, cez kompletizáciu podkladov do banky, dohliadanie na schvaľovací proces až po zastrešenie vyplatenia kúpnej zmluvy alebo čerpania úveru. Čas, ktorý takto ušetríte, môžete pokojne venovať plánovaniu toho, na čo vám majú peniaze z hypotéky slúžiť.
Ak ste predsa len presvedčený, že vaša banka je pre vás tá najlepšia, náš hypotekárny špecialista vám rád pomôže s tým, aby to tak aj zostalo. Cieľom je získať pre vás to najvýhodnejšie riešenie, a ak pri tom vieme zariadiť, že ten svoj účet, PIN, heslá a bankové aplikácie nemusíte meniť, bude to pre vás bonus navyše.
