Vianoce nám dajú poriadne zabrať. Hoci ide o sviatky pokoja, lásky a rodinnej pohody, väčšina z nás sa pred nimi naháňa. Nakupujeme darčeky, ozdoby, plné vozíky potravín, nehovoriac o strese pri upratovaní… Jednoducho, chceme, aby bolo všetko tip top. V tomto zhone zároveň často reagujeme emotívne a nakupujeme aj to, čo sme neplánovali. Ak svoje finančné rezervy prešvihneme, mnohí napokon siahneme po úvere. Vianoce na dlh však určite nie sú to pravé orechové!
Poviete si – veď je to „len“ povolené prečerpanie na mojom bežnom účte, na ktorom si na pár dní odbehnem do mínusu. Alebo namiesto bežnej karty v obchode vytiahnete kreditku – banka vám ju predsa ponúkla pre prípad, keby niečo… Lenže aj tieto rýchle riešenia sú úverovými produktmi, ktoré banky úročia až dvojcifernými úrokmi. Ešte zradnejší môže byť aj nebankový nákup na splátky, na ktorý nás obchodníci vedia dobre namotivovať. Takýchto lákavých a na vybavenie celkom jednoduchých bankových aj nebankových úverov je na trhu viacero. Ak im podľahnete, vaše Vianoce sa tak môžu niekoľkonásobne predražiť a ešte vás aj v ďalšom roku poriadne zabolieť.
Prečítajte si, aké nástrahy na vás číhajú pri úverových produktoch, po ktorých ľudia najčastejšie siahajú pred Vianocami.
1. Povolené prečerpanie na účte (kontokorentný úver)
ÚROKY 15 – 20 %
Ľudovo povedané, ide o možnosť ísť na svojom bežnom účte do mínusu, pričom povolené prečerpanie si môžete väčšinou zriadiť aj sami cez internet banking k vášmu účtu alebo cez aplikáciu svojej banky. Čerpáte tak peniaze banky do stanovenej výšky a na konci mesiaca si od vás banka zúčtuje úrok z čerpanej sumy a za počet dní, počas ktorých ste boli v mínuse.
Na čo dať pozor:
- Ak máte nastavené povolené prečerpanie a z účtu vyberiete alebo zaplatíte kartou viac ako je suma vašich vlastných prostriedkov na účte, platíte vlastne peniazmi banky.
- Minuté peniaze síce môžete na účet vrátiť kedykoľvek, avšak práve tento neobmedzený časový limit je často zradný a z plánovaného krátkodobého preklenutia nedostatku peňazí alebo vyššej spotreby napríklad cez Vianoce, sa môže ľahko stať dlhodobé prečerpanie účtu.
- Ak ste v mínuse príliš dlho, prípadne sa debet ešte prehlbuje, počítajte s tým, že pomerne vysoký úrok vám môže tieto vianočné nákupy poriadne predražiť.
2. Kreditná (úverová) karta
ÚROKY 12 – 20 %
Kreditnú kartu si mnohí často zamieňajú s bežnou debetnou platobnou kartou. Debetnú kartu vám banka vydá k účtu a pri platení touto kartou míňate svoje vlastné peniaze. Naproti tomu kreditná karta je úverová karta, takže platíte peniazmi banky, nie svojimi. A to je zásadný rozdiel. Kreditku bankári klientom často ponúkajú ako finančnú rezervu. Pokiaľ ju nepoužívate, nič za ňu neplatíte. Na druhej strane vám kreditná karta umožňuje využiť tzv. bezúročné obdobie, kedy klient za požičanú sumu neplatí žiadny úrok. Obvykle je toto bezúročné obdobie v bankách nastavené na 40 – 50 dní. Niekedy sa však vzťahuje len na platby kartou, nie výber hotovosti z bankomatu.
Na čo dať pozor:
- Problém môže nastať vtedy, keď z karty prečerpáte nadmernú sumu, ktorú nie ste schopní ku dňu splatnosti vrátiť celú. To znamená, že po tomto termíne by sa vaša požičaná suma začala úročiť stanoveným úrokom, ktorý je bežne 12 – 20 %.
- Pri kreditkách treba dávať pozor aj na to, že ak kartou vyberáte hotovosť z bankomatu, tak za výber obvykle zaplatíte vysoký poplatok – môže to byť aj 2 % z vyberanej sumy, resp. min. 5 eur za jeden výber.
- To znamená, že ak si vyberiete napr. 100 či 200 eur na darčeky z bankomatu na námestí počas vianočných trhov, kde neviete platiť kartou, peniaze sa vám niekoľkonásobne predražia nielen kvôli úročeniu, ale aj kvôli poplatku za výber z bankomatu.
- Okrem toho treba počítať aj s ročným poplatkom za kreditnú kartu, ktorý vám banky väčšinou odpustia len ak kartu aktívne používate.
3. Spotrebný úver v banke
ÚROKY 5 – 16 %
Ide o klasický bankový úver, ktorý vám v mnohých bankách schvália aj online. Funguje to tak, že si mnohí klienti nájdu vo svojom internet bankingu alebo v aplikácii predschválenú ponuku na úver, na ktorú stačí kliknúť, naťukať zopár údajov a v priebehu pár minút môžete mať peniaze na účte. Je to rýchle, jednoduché, ale rozhodne nie lacné. Najmä ak si chcete požičať nižšiu sumu, zaplatíte na úrokoch viac. Vo všeobecnosti pri spotrebných úveroch platí „čím nižšia pôžička, tým vyšší úrok“. Pri úvere okolo 1 000 – 2 000 eur si banky inkasujú úroky aj 12 %! Top úroky na úrovni od 6 % poskytujú naopak pri najvyšších sumách pôžičky zhruba nad 15 000 eur, alebo v prípade, že sa jedná o refinancovanie existujúcej pôžičky.
Na čo dať pozor:
- Poplatok za poskytnutie spotrebného úveru môže byť až 2 % z výšky úveru, čo nie je malá suma na to, že peniaze z úveru použijete na spotrebné nákupy.
- Úročenie spotrebného úveru je rozložené na celú dobu splatnosti úveru – aj keď si možno poviete, že úver splatíte predčasne, úroky budete platiť z každej splátky, takže vianočné nákupy určite viac či menej preplatíte.
- Navyše, ak by ste čerpali sumu nad 10 000 eur, tak si od vás banka pri predčasnom splatení zúčtuje okrem zostatkovej sumy ešte poplatok 1 % z predčasne splácanej istiny. Môže tak urobiť vtedy, ak suma všetkých splátok vrátane zostatku úveru za posledných 12 mesiacov presiahne sumu 10 000 eur.
4. Bezúročná pôžička
ÚROK 0 %
Niektoré banky ponúkajú aj bezúročnú pôžičku. Poskytujú ju väčšinou do nižšej sumy – 1 000 eur, max. 1 500 eur. Tieto peniaze si naozaj môžete požičať bez zaplatenia úrokov, ale rovnako ako pri všetkých úverových produktoch, nie je to úplne zadarmo. Aby ste mohli čerpať bezúročnú pôžičku, rátajte s tým, že musíte splniť presne stanovené podmienky banky. Jednou z nich je založený bežný účet, ktorý môže byť v jednej banke bez poplatku, ale v druhej nemusí.
Na čo dať pozor:
- Jedna z bánk podmieňuje bezúročnú pôžičku aj tým, že to musí byť vaša prvá pôžička v danej banke.
- Za samotné poskytnutie pôžičky si banka môže účtovať poplatok, ktorý je vo výške 2 % z objemu úveru.
- Bezúročnú pôžičku ponúkajú banky len s pevne stanovenou dobou splatnosti
5. Nákup na splátky
ÚROKY aj nad 20 %
Nákup na splátky je obľúbený a často využívaný predvianočný úver, keďže je prepojený priamo s predajcami a číha na vás priamo v obchodoch. Ide o produkt splátkových spoločností, ktoré sa dohodnú napríklad s hypermarketom alebo s predajcom elektroniky na akciách, ktorými vás ľahšie prilákajú na nákup tovaru a často aj na nákup vecí, ktoré vlastne ani nepotrebujete, alebo ktoré sú drahšie ako by ste si bežne mohli dovoliť. Takouto akciou môže byť odloženie začiatku splácania splátok o tri mesiace, čo sa môže zdať pri zvýšených vianočných výdavkoch ako dar z nebies. Alebo ponúkajú nákup na splátky „bez navýšenia“, ktorý sa tvári ešte výhodnejšie. Obe tieto formy sú tak trochu záludné.
Na čo dať pozor:
- Pred Vianocami môžete napr. požiadať o nákup na splátky bez toho, aby ste museli v predajni niečo zaplatiť a splátky začnete splácať o 3 mesiace. Ale je to stále len úver s pomerne vysokým úrokom, ktorý si na vás počká. A možno ho začnete splácať v najnevhodnejšej chvíli, keď budú vaše výdavky vyššie ako ste čakali.
- Druhá častá ponuka je nákup na splátky bez navýšenia. Na začiatku zaplatíte napr. 50 % z ceny tovaru naraz a zvyšok sa vám rozráta do splátok, ktoré budete mať stanovené v splátkovom kalendári. Ak splátky dodržíte, tovar máte naozaj za cenu bez úrokov navyše. Ale často sa stáva, že klienti stanovenú splátku nezvládajú splácať, alebo ju zaplatia neskôr, a tak nesplnia podmienky prísneho splátkového kalendára. To znamená, že váš tovar bude drahší, lebo sa jeho cena navýši o vysoké úroky.
6. Nákupná (úverová) karta
ÚROKY aj viac ako 20 %
Ide o akúsi alternatívu k nákupu na splátky. Funguje to tak, že vám obchodník poskytne nákupnú úverovú – tzv. revolvingovú kartu, ktorá je veľmi podobná bankovej kreditnej karte. S touto kartou môžete platiť za tovar v jeho predajni – napríklad v predajni elektroniky, alebo nábytku. V porovnaní s kreditnou kartou tu treba rátať s vyššími úrokmi, ale jednoduchšími pravidlami a poskytnutím karty.
Na čo dať pozor:
- Nákupná karta vám umožňuje nakúpiť tovar bez akontácie rovno s určitými „zvýhodnenými“ úrokmi – ale tie sú stále väčšinou dvojciferné.
- Aj nákupná karta má určený splátkový kalendár, ktorý musíte dodržať, inak za vaše nákupy budete platiť oveľa vyššie úroky.
7. Nebanková pôžička
ÚROKY aj viac ako 20 %
Nebankové pôžičky fungujú podobne ako spotrebný úver v banke. Nebanková spoločnosť si preverí vašu platobnú disciplínu a poskytne vám pôžičku do finančného limitu, ktorý dokážete splácať. Klienti si berú takéto pôžičky najčastejšie na spotrebné nákupy alebo zariadenie domácnosti. Podpíšete zmluvu, nebanková spoločnosť vám pošle peniaze na účet a na čo ich použijete, je vaša vec.
Na čo dať pozor:
- Pravidlá sú veľmi podobné ako pri klasických spotrebných úveroch v banke, ale úroky bývajú v nebankových spoločnostiach vyššie.
- Pri nebankových pôžičkách sú v porovnaní s bankou podmienky menej transparentné, rovnako aj poplatky alebo potvrdenia – čo môže byť neskôr problém napríklad pri konsolidácii úverov (keby ste si chceli spojiť viac úverov do jedného).
- Kedysi platilo pravidlo, že nebankovky posudzovali klientov benevolentnejšie a dali pôžičku skoro každému, kto neprešiel v banke. V súčasnosti už posudzujú klientov prísnejšie, takže nečakajte, že ak vám pôžičku neschválili inde, tak vám nebankovka peniaze určite požičia.
Aj malá úverová hlúposť môže narobiť veľké problémy
Aké ďalšie nepríjemnosti môže narobiť váš častokrát zbytočný predvianočný úver? Okrem vyššie uvedených rizík si treba uvedomiť ostatné svoje priority z hľadiska dlhodobého plánovania. Ak viete, že v budúcom roku chcete riešiť hypotéku, pretože potrebujete rekonštruovať alebo budete kupovať väčší byt, každá takáto „úverová hlúposť“ môže znamenať problémy pri schválení hypotéky. Týka sa to najmä klientov, ktorí majú príjmy a výdavky na doraz, čiže im každá splátka iného úveru, hoci aj vo výške 30 či 50 eur mesačne, môže znížiť šancu na hypotéku.
Nehovoriac o tom, že nezodpovedným správaním, ale často aj nevedomosťou sa môže stať, že si nastavíte trvalý príkaz nesprávne alebo neskoro. Splátka úveru vám tak nebude odchádzať načas a až keď začnete riešiť úver na bývanie v domnení, že máte všetko v poriadku, zistíte, že to tak nie je. Prax potvrdzuje, že veľa klientov má v úverovom registri negatívny záznam nedopatrením, ktoré vzniklo pri nastavovaní splátok pôžičiek v predvianočnom hektickom období práve vďaka emocionálnym sviatočným nákupom.
Výkričník sa však netýka len tých, ktorí budú na budúci rok riešiť hypotéku. Nikto by si nemal brať na plecia úver, ktorý nebude vedieť splácať a výrazne obmedzí jeho ďalšie výdavky. Hlavne starší ľudia, dôchodcovia, by mali zvážiť, či im napríklad 50 eurová splátka nenarobí v domácom rozpočte problém. Berte do úvahy aj nečakané situácie – môžu vám zvýšiť platby do fondu opráv, predpísať drahšie lieky s vyššími doplatkami, môže sa vám pokaziť kotol či iný drahší spotrebič… A potom vás bude mrzieť, že na to nemáte, lebo musíte splácať nejaký úver, ktorý bol vlastne úplne zbytočný.
Od januára začnite sporiť na ďalšie Vianoce
Ako si teda na Vianoce dopriať viac? V čase duchovných sviatkov naozaj môže najviac potešiť to, že si darujete spoločne strávený čas, prípadne sa potešíte vlastnoručne vyrobenými darčekmi, ktoré sú rozhodne lacnejšie ako drahé nákupy na splátky. Ak sa však na sviatky nechcete vzdať materiálnych darčekov, skúste si predstaviť úver ako obrátené sporenie. Po tohtoročných sviatkoch, ktoré môžete oželieť v zmysle extra drahých príprav a darčekov, si hneď v januári začnite šetriť na tie ďalšie.
Ako na to? Nastavte si na účte trvalý príkaz s názvom „Vianoce“ a nasmerujte ho na svoj sporiaci účet. Každý mesiac ideálne po výplate si naňho posielajte 20, 30 či 50 eur podľa vašich finančných možností a v súlade s vašimi vianočnými plánmi. Takýmto spôsobom si do konca roka 2020 nasporíte okolo 200, 300 či 600 eur, ktoré použijete na budúce Vianoce. Keď si budete odkladať malú sumu každý mesiac, nečakajte na konci roka zázračné zhodnotenie odkladaných peňazí, ale našetríte si sumu, ktorá vám nijako nenaruší rodinný rozpočet vo finančne najnáročnejšom decembri.
Nepodľahnite emóciám, odborník na financie vám poradí
Ak nemáte k dispozícii taký vianočný rozpočet, ako by ste si priali, uskromnite sa a skúste zoškrtať plánované výdavky. Vianoce predsa nie sú len o darčekoch a míňaní peňazí. Ak by ste sa chceli poradiť o tom, kde hľadať úsporu na budúcoročné sviatky, radi vám s tým pomôžu finanční sprostredkovatelia zo spoločnosti FinGO.sk.
Pre klientov hľadáme najvýhodnejšie finančné riešenia a radi vám pomôžeme so sporením, ale aj refinancovaním hypotéky alebo s konsolidáciou úverov, s ktorými môžete ušetriť. Finančnú úsporu veľakrát nájdeme aj v zastaralých finančných zmluvách, ktoré vám skontrolujeme bezplatne. Darujte svojej rodine vianočný darček v podobe kvalitného finančného sprostredkovateľa. Zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte vaše údaje a my sa vám ozveme. Možno si aj vďaka FinGO.sk na ďalšie Vianoce doprajete viac.
