Štátna pomoc s hypotékami: Podmienky a kto má na ňu nárok

Narástli vám vlani alebo v tomto roku mesačné splátky hypotéky alebo vás to ešte len čaká? Štátna pomoc s hypotékami má od júna upravené podmienky. Chcete vedieť, či po novom na dotáciu máte nárok, koľko peňazí vám štát vráti a ako o to požiadať? Zhrnuli sme pre vás najdôležitejšie informácie, ako štátna pomoc funguje.

Čo je to vlastne refixácia hypotéky

Na úvod je dobré vysvetliť, čo to znamená refixácia, na ktorú je naviazaná nová štátna pomoc s hypotékami. Fixácia úrokovej sadzby pri hypotéke znamená istotu, že sa vám za určené obdobie nezmení výška pravidelnej mesačnej splátky. Ak vám banka napríklad vo februári 2020 poskytla hypotéku s fixáciou na 3 roky, počas troch rokov ste splácali mesačnú splátku v rovnakej výške. Po skončení tohto obdobia vo februári 2023 sa vaša 3-ročná fixácia skončila a banka vám na ďalšie obdobie fixácie stanovila nový úrok aj mesačnú splátku. 

Po 3 rokoch splácania teda nastalo výročie fixácie, alebo inými slovami, refixácia hypotéky. O novom úroku vás banka musí informovať 2 mesiace vopred, aby ste sa mohli rozhodnúť, či nový úrok akceptujete, alebo sa poobzeráte po inej banke, s výhodnejšou ponukou úroku. V dnešnej dobe sú nové úrokové sadzby na hypotékach výrazne vyššie ako tomu bolo pred pár rokmi. Tým pádom ľuďom pri refixácii hypotéky rastú mesačné splátky aj o stovky eur a nie každý ich dokáže utiahnuť.

Aký je rozdiel medzi refixáciou a refinancovaním

Refinancovanie prakticky znamená prenesenie úveru z banky A do banky B. Hlavnou motiváciou, prečo sa klienti rozhodnú o prenos úveru, sú lepšie podmienky, ktoré banka B ponúka. Vo väčšine prípadov ide o nižšiu úrokovú sadzbu, a tým pádom aj nižšiu splátku za predpokladu, že nepotrebujete peniaze navyše a rozhodnete sa zachovať zostávajúcu dobu splatnosti. 

V období rastu úrokových sadzieb, ktorému sme čelili v poslednom období, sa vo všeobecnosti refinancovať úver do inej banky mimo výročia fixácie neoplatilo. Zlom nastáva v momente, kedy sa vám v banke A blíži výročie fixácie a nastavujú sa nové podmienky na ďalšie obdobie. Tie však kopírujú súčasnú situáciu na trhu a navýšenie pôvodnej úrokovej sadzby, ktorú ste dostali pred 3 až 5 rokmi, môže spôsobiť rozdiel vo vašej splátke hypotéky rádovo v desiatkach až stovkách eur smerom nahor. Preto sa prirodzene budete obzerať po možnostiach preniesť úver do banky B, ktorá vám vie ponúknuť lepšie podmienky ako banka A k výročiu fixácie. 

Rozdiel medzi refinancovaním a refixovaním je teda ten, že refinancovaním váš úver v banke A zaniká a začínate splácať nový úver v banke B. Pri refixácii splácate stále ten istý úver s novými podmienkami, ktoré vám banka A k výročiu fixácie nastaví.

Ako vyzerá štátna pomoc s hypotékami od 1. 6. 2024

Od 1. júna sa zmenili pravidlá súvisiace s dotáciou hypoték pri zvýšených splátkach. Po novom budú môcť žiadať o príspevok aj tí, ktorí majú refinančný úver, ktorým bol splatený pôvodný úver na bývanie s účelom aspoň z časti na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu. Pôvodný úver zároveň musel byť poskytnutý pred 1. 1. 2024. Nárok na štátnu pomoc teda vzniká aj tým klientom, ktorých aktuálna úverová zmluva obsahuje iba účel refinancovanie za predpokladu, že je možné preukázať účel „bývanie” pôvodného úveru.

Stále platí, že nárok na štátnu pomoc nevzniká, ak máte refinančnú hypotéku určenú iba na splatenie skôr poskytnutého spotrebného úveru alebo úverov, či bezúčelovú hypotéku.

Ďalšie novinky

Ďalšou zmenou, ktorú novela priniesla, je rozšírenie dôvodov zvýšenia úrokovej sadzby a splátky úveru, čo je jednou zo základných podmienok pre uplatnenie príspevku od štátu. Okrem refixácie úrokovej sadzby po novom k zvýšeniu mohlo dôjsť aj refinancovaním úveru do inej banky, ktoré však muselo nastať v období medzi 1. 1. 2023 a 31. 5. 2024. 

Veľkou novinkou je, že o príspevok si môžu po 1. 6. 2024 spätne požiadať klienti, ktorým naň vznikol nárok za obdobie od 1. 1. 2024 do 31. 5. 2024. Podať žiadosť o príspevok však musia stihnúť najneskôr do 31. 7. 2024.

Forma dotácie je pre oba dôvody zvýšenia úrokovej sadzby a splátky rovnaká a klientovi nárok na príspevok vzniká až v čase, kedy zvýšenú splátku zaplatí. 

Zhrnutie zmien

Keď to zhrnieme, nové znenie zákona platné od 1. 6. 2024 rozšírilo štátnu pomoc aj na čisto refinančné hypotéky. Po novom teda platí, že nárok na príspevok majú tí dlžníci, ktorých zmluva o úvere je

• s účelom nadobudnutie, výstavba tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmena dokončenej stavby uzatvorená pred 1. 1. 2024 a k zvýšeniu úrokovej sadzby úveru došlo po 31. 12. 2022 (na tento typ úveru už bol príspevok poskytovaný aj od 1. 1. 2024)
• zmluva „refinancovaný úver s refixom“ – zmluva uzatvorená pred 1. 1. 2024, k zvýšeniu úrokovej sadzby úveru došlo po 31. 12. 2022, úver bol poskytnutý na splatenie jedného alebo viacerých úverov a aspoň jeden z týchto splatených (pôvodných) úverov bol poskytnutý na účel: „nadobudnutie, výstavba tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmena dokončenej stavby“
• zmluva „refinancovaný úver bez refixu“ – zmluva uzatvorená v období od 1. 1. 2023 do 31. 5. 2024, úver bol poskytnutý na splatenie jedného alebo viacerých úverov a aspoň jeden z týchto splatených (pôvodných) úverov bol poskytnutý na účel: nadobudnutie, výstavba tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmena dokončenej stavby. Pôvodný (splatený) úver bol poskytnutý na základe zmluvy o úvere uzatvorenej pred 1. 1. 2024. V prípade tohto typu úverovej zmluvy nedochádza k zvýšeniu splátky úveru v banke, ktorá v súčasnosti poskytuje úver, ale mesačná splátka úveru sa zvýšila v porovnaní s priemernou mesačnou splátkou posledného splateného pôvodného úveru na bývanie za šesť kalendárnych mesiacov, predchádzajúcich kalendárnemu mesiacu, v ktorom bola zaplatená posledná splátka tohto úveru na bývanie.

Posledný uvedený typ úverovej zmluvy sa teda viazal len na prechodné obdobie medzi januárom až májom tohto roku. Ďalší klienti si teda budú môcť uplatniť príspevok nielen na účelovú hypotéku, ale už aj na refinančnú hypotéku, pričom zostáva v platnosti podmienka, aby tento úver bol vo výročí fixácie a vďaka refixu došlo k navýšeniu splátky.

Praktické situácie, ktoré môžu nastať

Poďme sa bližšie pozrieť na situácie, ktoré po novom môžu nastať a kedy môžete spĺňať nárok na príspevok:

• Fixácia sa vám končí 15. 7. 2024. Vo vašej úverovej zmluve sa uvádza ako jediný účel refinancovanie. Pôvodný úver ste si zobrali na kúpu nehnuteľnosti. Vaša banka vám na ďalšie obdobie fixácie ponúka podmienky, ktoré sa rozhodnete prijať, a teda aj po výročí budete pokračovať v splácaní úveru v tej istej banke. Zvýšenie úroku a splátky teda nastane po refixácii úrokovej sadzby a po zaplatení prvej zvýšenej splátky si môžete uplatniť nárok na príspevok. 
• Môže ísť aj o situáciu, že sa vám takisto končí fixácia úrokovej sadzby 15. 7. 2024. Úver ste si zobrali na výstavbu rodinného domu. Z domovskej banky ste dostali podmienky, ktoré vám nevyhovujú a rozhodli ste sa úver refinancovať do inej banky s lepším úrokom. Úverovú zmluvu ste stihli podpísať pred 31. 5. 2024. Nárok na príspevok vám vznikne po zaplatení prvej splátky v novej banke. 
• Do tretice si predstavme, že ste refinancovali svoj úver na rekonštrukciu bytu 15. 11. 2023, kedy narástol váš úrok aj mesačná splátka. Ak stihnete podať žiadosť o príspevok do 31. 7. 2024, bude vám preplatený príspevok za obdobie, odkedy naň máte nárok, teda najskôr od 1. 1. 2024. 

Ako sa počíta výška príspevku

Príspevok sa počíta z rozdielu medzi zvýšenou a pôvodnou splátkou hypotéky po výročí fixácie alebo refinancovaní do inej banky. Je vo výške 75 % tohto rozdielu, najviac však 150 eur mesačne. 

Príklad: Ak vám mesačná splátka hypotéky narástla napríklad zo 170 eur na 300 eur, ide o navýšenie o 130 eur a štát vám preplatí max. 75 % zo 130 eur = 97,50 eura. Ak by bol rozdiel v splátke výrazne vyšší – napríklad vám narastie z 300 eur na 600 eur, tak 75 % z rozdielu 300 eur = 225 eur, no štát vám vráti najviac 150 eur. 

Vláda s pomocou počíta až do roku 2027, ale výšku príspevku na rok 2025 a ďalšie roky bude určovať podľa toho, aká bude ekonomická situácia v krajine a v akej kondícií bude štátny rozpočet. Zatiaľ teda nie je jasné, akú podporu od štátu dostanú klienti v ďalších rokoch. Počíta sa aj s verziou, že v niektorom roku príspevok môže byť vo výške 0 %. 

Aký príjem musíte spĺňať, aby ste mali nárok na príspevok

Dotácia sa týka ľudí – fyzických osôb (teda nie firiem) s príjmom do 1,6-násobku priemernej mzdy za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť o príspevok.

Pri žiadostiach o dotáciu podaných v tomto roku príjem žiadateľa nesmie presiahnuť 2 086,40 eura v hrubom. Ak hypotéku splácajú dvaja dlžníci, príjmovou hranicou je dvojnásobok, čiže 4 172,80 eura v hrubom. Vychádza sa teda z priemernej mzdy na Slovensku za rok 2022.

Čo sa považuje za príjem?

Za príjem sa považuje zdaniteľný príjem dlžníka – čiže taký, o ktorom má Finančná správa SR údaje z daňových priznaní, resp. z hlásení o príjme. Zohľadňuje sa teda priemerný mesačný príjem vypočítaný z hrubého ročného zdaniteľného príjmu (t. j. bez uplatnenia výdavkov, poistného, nezdaniteľných častí základu dane) za predchádzajúce zdaňovacie obdobie 2022.

Tento príjem sa bude pravidelne raz ročne prehodnocovať – čiže ak vám príspevok schvália, každý rok v januári úrady opäť posúdia, či naň máte nárok aj naďalej.

Ľudia, ktorých príjem v roku 2022 bol nad horným limitom, no následne klesol, sa posudzujú špeciálne. V takom prípade sa môže posudzovať aj príjem za uplynulých šesť mesiacov pred podaním žiadosti o príspevok. 

Aké ďalšie podmienky musí splniť žiadateľ o príspevok

• Príspevok sa vypláca len na jednu zmluvu o úvere a na jednu nehnuteľnosť na Slovensku využívanú na bývanie. 
• Nehnuteľnosť, ktorá bola financovaná hypotékou, sa nemôže prenajímať. Môžu v nej však spolu s dlžníkom bývať aj jeho príbuzní. 
• Nárok na príspevok nemajú klienti, ktorí si po 31. 5. 2024 pri refixácii prenesú hypotéku do inej banky. 

Môžete získať štátnu pomoc aj na nový úver? 

Nie. Nových úverov sa príspevok netýka, keďže pri nich nejde o navýšenie splátky. Preto sa táto pomoc týka len ľudí, ktorí čerpali hypotéku pred 1. januárom 2024. 

Všetky potrebné informácie o nových hypotékach nájdete v blogu Podmienky hypotéky v roku 2024.

Žiadosť o príspevok treba odovzdať na úrade práce

Žiadosť o príspevok môžete podať na miestnom úrade práce a priložiť k nej aj úverovú zmluvu. 

Povinnými prílohami sú:

• fotokópia súčasnej úverovej zmluvy v prípade účelového úveru na kúpu, rekonštrukciu či výstavbu

Navyše v prípade refinančnej hypotéky vo výročí fixácie predložte aj:

• fotokópiu pôvodnej zmluvy o úvere na bývanie, v ktorej je uvedený aspoň jeden zo stanovených účelov (kúpa, rekonštrukcia, výstavba nehnuteľnosti),
• úverovú zmluvu, ktorá preukazuje, že zmluva so stanoveným účelom má súvis so súčasne poskytovaným úverom, 
• oznámenie o zvýšení splátky úveru alebo dodatku k úverovej zmluve

Tí z vás, ktorí v prechodnom období do 31. 5. 2024 stihli refinancovať hypotéku do inej banky a vznikol vám tak nárok na príspevok bez refixu, navyše dokladujú:

• potvrdenie o výške splátok za šesť kalendárnych mesiacov predchádzajúcich mesiacu, v ktorom ste zaplatili poslednú splátku posledného splateného pôvodného úveru.

POZOR!

V súvislosti s novelou zákona o pomoci pri splácaní úverov na bývanie v prípade refinancovaných úverov, ktoré mali byť podpísané do 31. 5. 2024, nezabudnite žiadosť o príspevok podať najneskôr do 31. 7. 2024, aby vám mohli poskytnúť príspevok aj spätne od 1. 1. 2024, a to za obdobie, v ktorom ste splnili podmienky na poskytnutie príspevku.

Úrad práce žiadosť posúdi a ak ho schváli, príspevok vám príde na účet uvedený v žiadosti. Samozrejme, musíte splniť podmienky a úver musíte naďalej riadne splácať. Ak sa omeškáte a splátku uhradíte do mesiaca, nárok na príspevok vám zostane. Pri dlhšom omeškaní naň stratíte nárok. 

Vytvárajte si rezervu, vieme ako na to 

Ak budete mať šťastie a splníte podmienky na štátnu pomoc s hypotékami, výborným riešením je tieto peniaze začať odkladať a vytvárať si tak rovno rezervu, ktorú raz možno budete potrebovať napríklad na zníženie zostatku hypotéky či na rekonštrukciu vášho bývania. Poraďte sa s nami, radi vám ukážeme riešenia, ktoré budú najviac zodpovedať vašim potrebám a požiadavkám.

Ak je v dnešnej dobe váš rodinný rozpočet napätý, skúste sa zamyslieť aj nad tým, kde by ste dokázali ušetriť. Zvážte, ktoré mesačné platby sú naozaj nutné a ktoré by ste vedeli zredukovať. Aj niektoré vaše zmluvy k finančným produktom môžu byť pre vás už nevýhodné. Či už ide o staršie spotrebné úvery, PZP či iné poistky, nechajte si ich skontrolovať a môžete ušetriť aj desiatky eur mesačne. Vo FinGO.sk máme skúsených odborníkov na celom Slovensku, a to nielen na hypotéky, ale aj na poistenie a investovanie. 

Môžete sa s nami spojiť aj telefonicky alebo online. Zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte vaše údaje vo formulári nižšie a my sa vám ozveme.