Narástli vám v roku 2023 mesačné splátky hypotéky alebo vás čaká ich zvýšenie v tomto roku? Od januára môžete požiadať o štátnu pomoc. Je určená nízkopríjmovým domácnostiam, má stanovené konkrétne podmienky a pozor, neviaže sa na všetky úvery na bývanie. Chcete vedieť, či na dotáciu máte nárok, koľko peňazí vám štát vráti a ako o to požiadať? Zhrnuli sme pre vás najdôležitejšie informácie, ako štátna pomoc funguje.
Čo je to vlastne refixácia hypotéky
Na úvod je dobré vysvetliť, čo to znamená refixácia hypotéky, na ktorú je naviazaná nová štátna pomoc. Fixácia úrokovej sadzby pri hypotéke znamená istotu, že sa vám za určené obdobie nezmení výška pravidelnej mesačnej splátky. Ak vám banka napríklad vo februári 2020 poskytla hypotéku s fixáciou na 3 roky, počas troch rokov ste splácali mesačnú splátku v rovnakej výške. Po skončení tohto obdobia vo februári 2023 sa vaša 3-ročná fixácia skončila a banka vám na ďalšie obdobie fixácie stanovila nový úrok aj mesačnú splátku.
Po 3 rokoch splácania teda nastalo výročie fixácie, alebo inými slovami, refixácia hypotéky. O novom úroku vás banka musí informovať 2 mesiace vopred, aby ste sa mohli rozhodnúť, či nový úrok akceptujete, alebo sa poobzeráte po inej banke, s výhodnejšou ponukou úroku. V dnešnej dobe sú nové úrokové sadzby na hypotékach výrazne vyššie ako tomu bolo pred pár rokmi. Tým pádom ľuďom pri refixácii hypotéky rastú mesačné splátky aj o stovky eur a nie každý ich dokáže utiahnuť.
Ako vyzerá štátna pomoc pri zvýšených splátkach
Je dôležité vedieť, že nová štátna pomoc sa vzťahuje len na hypotéky, ktoré majú v zmluve uvedený aspoň jeden účel na bývanie. Môže to byť kúpa, rekonštrukcia, výstavba alebo ich kombinácia. V zmluve môžete mať aj účel refinancovanie, ale len v kombinácii s niektorým z vyššie spomenutých účelov. Nárok na štátnu pomoc nevzniká, ak máte refinančnú hypotéku určenú na splatenie skôr poskytnutého úveru alebo úverov, či bezúčelovú hypotéku.
Poďme sa bližšie pozrieť na nové formy dotácie, ktoré viete získať od štátu, ak sa vám splátky hypotéky po refixácii zvýšili. Ide o dva druhy pomoci a líšia sa podľa toho, či klienti refixovali svoju hypotéku v roku 2023 alebo sa ich to týka v roku 2024.
- Ak ste refixovali vašu hypotéku v roku 2023 – môžete využiť daňový bonus do výšky 1 800 eur za rok.
- Ak refixujete hypotéku v roku 2024 – štát vám vyplatí pomoc vo forme mesačnej sociálnej dávky vo výške maximálne 150 eur mesačne, teda tiež max. 1 800 eur ročne.
Pozor – ako sme vysvetlili vyššie, refixácia neznamená refinancovanie úveru! Dôležité je, aby vám nastalo výročie fixácie (teda refixácia) v súčasnej banke, v ktorej musí dôjsť k zmene splátky po výročí fixácie a zároveň pokračujete ďalej v splácaní tej istej hypotéky. Pomoc sa nevzťahuje na hypotéky, ktoré boli pri výročí fixácie refinancované, teda prenesené do inej banky.
Ako sa počíta výška príspevku
Príspevok sa počíta z rozdielu medzi zvýšenou a pôvodnou splátkou hypotéky po výročí fixácie. Je vo výške 75 % tohto rozdielu, najviac však 150 eur mesačne.
Príklad: Ak vám mesačná splátka hypotéky narástla napríklad zo 170 eur na 300 eur, ide o navýšenie o 130 eur a štát vám preplatí max. 75 % zo 130 eur = 97,50 eura. Ak by bol rozdiel v splátke výrazne vyšší – napríklad vám narastie z 300 eur na 600 eur, tak 75 % z rozdielu 300 eur = 225 eur, no štát vám vráti najviac 150 eur.
Vláda s pomocou počíta až do roku 2027, ale výšku príspevku na rok 2025 a ďalšie roky bude určovať podľa toho, aká bude ekonomická situácia v krajine a v akej kondícií bude štátny rozpočet. Zatiaľ teda nie je jasné, akú podporu od štátu dostanú klienti v ďalších rokoch. Počíta sa aj s verziou, že v niektorom roku príspevok môže byť vo výške 0 %.
Aký príjem musíte spĺňať, aby ste mali nárok na príspevok
Ak ste teda hypotéku refixovali vlani, alebo vás to čaká v tomto roku a chcete si uplatniť dotáciu, musíte ešte splniť podmienku príjmu. Dotácia sa týka ľudí – fyzických osôb (teda nie firiem) s príjmom do 1,6-násobku priemernej mzdy za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť o príspevok.
Pri žiadostiach podaných v tomto roku príjem žiadateľa nesmie presiahnuť 2 086,40 eura v hrubom. Ak hypotéku splácajú dvaja dlžníci, príjmovou hranicou je dvojnásobok, čiže 4 172,80 eura v hrubom.
Čo sa považuje za príjem?
Za príjem sa považuje zdaniteľný príjem dlžníka – teda taký, o ktorom má Finančná správa SR údaje z daňových priznaní, resp. z hlásení o príjme. Zohľadňuje sa teda priemerný mesačný príjem vypočítaný z hrubého ročného zdaniteľného príjmu (t. j. bez uplatnenia výdavkov, poistného, nezdaniteľných častí základu dane) za predchádzajúce zdaňovacie obdobie 2022. Tento príjem sa bude pravidelne raz ročne prehodnocovať – čiže ak vám príspevok schvália, každý rok v januári úrady opäť posúdia, či naň máte nárok aj naďalej.
Ľudia, ktorých príjem v roku 2022 bol nad horným limitom, no následne klesol, sa posudzujú špeciálne. V takom prípade sa môže posudzovať aj príjem za uplynulých šesť mesiacov pred podaním žiadosti o príspevok.
Aké ďalšie podmienky musí splniť žiadateľ o príspevok
- Príspevok sa vypláca len na jednu zmluvu o úvere a na jednu nehnuteľnosť na Slovensku využívanú na bývanie.
- Nehnuteľnosť, ktorá bola financovaná hypotékou, sa nemôže prenajímať. Môžu v nej však bývať spolu s dlžníkom aj jeho príbuzní.
- Nárok na príspevok nemajú klienti, ktorí si pri refixácii prenesú hypotéku do inej banky.
Môžete získať štátnu pomoc aj na nový úver?
Nie. Nových úverov sa príspevok netýka, keďže pri nich nejde o navýšenie splátky. Preto sa táto pomoc týka len ľudí, ktorí čerpali hypotéku pred 1. januárom 2024.
Všetky potrebné informácie o nových hypotékach nájdete v blogu Podmienky hypotéky v roku 2024.
Výnimkou sú mladí do 35 rokov
Určitú výnimku tvoria mladí ľudia do 35 rokov. Pre nich už existuje daňový bonus na zaplatené úroky, ktorý si môžu uplatniť na prvých päť rokov od čerpania úveru, a to raz za rok v daňovom priznaní.
Tu dochádza k zmene – na úverové zmluvy uzavreté od 1. 1. 2024 sa maximálna výška daňového bonusu pre ľudí do 35 rokov rozširuje na celú výšku úveru, doteraz sa totiž uplatňovala len na sumu 50 000 eur z úveru. Zároveň sa príjmový strop zvyšuje z 1,3-násobku priemernej mzdy na 1,6-násobok priemernej mzdy. Zvyšuje sa aj maximálna výška daňového bonusu, a to zo sumy 400 eur na sumu 1 200 eur.
Ak mladým s hypotékou vznikne nárok na oba bonusy – čiže aj na bonus na zaplatené úroky z hypotéky a zároveň na nový štátny bonus zo zvýšených splátok hypotéky, banka im pošle potvrdenia k obom bonusom. Klient si však môže uplatniť len jeden, pre ktorý sa rozhodne.
Žiadosť o príspevok treba odovzdať na úrade práce
Žiadosť o príspevok – či už vo forme daňového bonusu pri refixácii v roku 2023 alebo vo forme štátnej dávky pri refixe hypotéky v roku 2024, treba podať na miestnom úrade práce a priložiť k nej aj úverovú zmluvu.
Úrad práce žiadosť posúdi a ak oň požiadate v januári, prvý príspevok vám vo februári príde na účet, ktorý uvediete v žiadosti. Samozrejme, musíte splniť podmienky a úver musíte naďalej riadne splácať. Ak sa omeškáte a splátku uhradíte do mesiaca, nárok na príspevok vám zostane. Pri dlhšom omeškaní naň stratíte nárok.
Vytvárajte si rezervu, vieme ako na to
Ak budete mať šťastie a splníte podmienky na štátnu pomoc, výborným riešením je tieto peniaze začať odkladať a vytvárať si tak rovno rezervu, ktorú raz možno budete potrebovať napríklad na zníženie zostatku hypotéky či na rekonštrukciu vášho bývania. Poraďte sa s nami, radi vám ukážeme riešenia, ktoré budú najviac zodpovedať vašim potrebám a požiadavkám.
Ak je v dnešnej dobe váš rodinný rozpočet napätý, skúste sa zamyslieť aj nad tým, kde by ste dokázali ušetriť. Zvážte, ktoré mesačné platby sú naozaj nutné a ktoré by ste vedeli zredukovať. Aj niektoré vaše zmluvy k finančným produktom môžu byť pre vás už nevýhodné. Či už ide o staršie spotrebné úvery, PZP či iné poistky, nechajte si ich skontrolovať a môžete ušetriť aj desiatky eur mesačne. Vo FinGO.sk máme skúsených odborníkov na celom Slovensku, a to nielen na hypotéky, ale aj na poistenie a investovanie.
Môžete sa s nami spojiť aj telefonicky alebo online. Zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte vaše údaje vo formulári nižšie a my sa vám ozveme.
