O konzervatívne investičné produkty nebol v čase lacných peňazí kvôli nízkym úrokom veľký záujem. Dnes je situácia presne opačná. Vyššie úroky vidíme nielen na hypotékach, ale aj na sporiacich produktoch. Zaujímavé sú aj rôzne konzervatívne fondy, ktoré umožňujú zhodnocovať financie tým, ktorí plánujú použiť peniaze v blízkej dobe alebo jednoducho nie sú ochotní znášať vyššie riziko, ktoré je spojené napríklad s investovaním do akcií.
Zvyšovanie úrokových sadzieb centrálnymi bankami sa zastavilo a k znižovaniu sa zatiaľ neodhodlala ani Americká centrálna banka (FED), ani Európska centrálna banka (ECB) . Nachádzame sa v období, ktoré je veľmi priaznivé aj pre konzervatívnych investorov. Ak aj vy patríte medzi tých, ktorí zbytočne držia na svojom účte vysokú hotovosť, využite to.
Ešte donedávna bolo pre opatrnejších investorov problémom nájsť produkt, ktorý by im ponúkol aspoň niekoľkopercentný výnos a zároveň nízke investičné riziko. To sa vďaka vyšším úrokovým sadzbám zmenilo.
Krátkodobé investovanie
Keď ste pred dvomi rokmi vložili peniaze na sporiaci účet, dostali ste pravdepodobne úrok blížiaci sa nule. Inými slovami, vaše peniaze nezarobili prakticky nič. Na termínovaných vkladoch úroky tiež často nedosahovali ani len 1 %.
V ére lacných peňazí boli možnosti krátkodobých investícií výrazne obmedzené. Pri nulovej inflácii a minimálnom zhodnotení bolo pre ľudí pohodlnejšie nechať si peniaze len tak na účte. Dnes je situácia iná. Na jednej strane nám vysoká inflácia rýchlo znehodnocuje úspory, na strane druhej sa za posledný rok objavilo niekoľko možností, ako môžete investovať peniaze krátkodobo, s nízkym rizikom a celkom slušným zhodnotením.
Ak sporíte pre deti alebo si šetríte na dôchodok, tak konzervatívne investovanie pre vás nemá veľký význam. Pri investičnom horizonte 15 či 20 rokov je potrebné voliť rizikovejšie investície, napríklad akciové fondy (ako investovať dlhodobo sa dozviete v tomto blogu). Čo však robiť v prípade, keď je váš investičný horizont dva či tri roky? Alebo v prípade, že potrebuje mať peniaze kedykoľvek k dispozícii a nemôže si dovoliť riskovať, že hodnota vašej investície poklesne o 20 %?
Práve na tento účel slúžia nástroje krátkodobého investovania.
Tie sú vhodné v týchto situáciách:
- Keď nechcete riskovať pokles hodnoty vašej investície
- Keď viete, že budete investované peniaze v horizonte pár rokov potrebovať
- Keď ste si vybudovali finančnú rezervu, ale nechcete ju nechať len tak ležať na účte
Vyššia bezpečnosť, nižší výnos
Krátkodobé investície vám zväčša nezarobia toľko, ako dlhodobejšie, rizikovejšie investičné produkty. Cenou za vyššiu bezpečnosť, teda minimálne riziko poklesu hodnoty investície, je nižší výnos. Tu je niekoľko možností, kam môžete vložiť peniaze pri investičnom horizonte kratšom ako tri roky.
1. Sporiace účty
Sporiace účty predstavujú jeden z najbezpečnejších spôsobov uloženia úspor. Výhodou je, že peniaze uložené na vašom sporiacom účte sú vám kedykoľvek k dispozícii a sporiaci účet ponúka prakticky každá banka na trhu.
Najväčšou nevýhodou je veľmi nízke zhodnotenie, ktoré ešte navyše podlieha zdaneniu.Úroky na sporiacich účtoch sú zväčša nižšie ako 1 %, hoci v poslednej dobe prišlo viacero bánk s akciovými ponukami, ktoré sa už približujú zhodnoteniu na termínovaných vkladoch.
2. Termínované vklady
Termínovaný vklad predstavuje o čosi lepšiu príležitosť na efektívne zhodnotenie úspor ako sporiaci účet. Ponúka minimálne riziko a predvídateľný výnos.
Pri zriadení termínovaného vkladu si môžete vybrať dobu fixácie, počas ktorej budú vaše finančné prostriedky zhodnocované vopred stanovenou sadzbou. Nevýhodou je, že v prípade potreby si síce budete môcť vybrať peniaze predčasne, avšak kvôli vysokým poplatkom prídete prakticky o celý výnos. Ponúkané úroky sa momentálne pohybujú okolo 2 % až 3 %, je však potrebné si dať pozor na rôzne podmienky, ktoré môžu byť súčasťou ponuky.
Výnos z termínovaných vkladov taktiež podlieha zdaneniu. Ak vložíte 10 000 eur na termínovaný vklad s 3 % úrokom, váš ročný výnos bude 300 eur. Z neho však zaplatíte 19 % daň, čiže 57 eur. Reálny výnos tak nebude 300 eur, ale len 243 eur.
3. Konzervatívne fondy
Ak vám nevyhovuje viazanosť prostriedkov pri termínovaných vkladoch a chcete vyššie zhodnotenie ako pri sporiacich účtoch, riešením môže byť investovanie do konzervatívnych podielových alebo ETF fondov. Z pohľadu bežného človeka je medzi nimi hlavne ten rozdiel, že ETF fondy sú oslobodené od dane po viac ako ročnom držaní.
V čase vysokých úrokových sadzieb sú dobrým riešením fondy peňažného trhu, ktoré sú v rámci ETF fondov tou najmenej riskantnou možnosťou. Vhodnou alternatívou sú aj krátkodobé vládne či korporátne dlhopisy. Tie predstavujú o čosi rizikovejšiu, avšak stále pomerne bezpečnú formu investície.
V súčasnosti sú už na trhu aj produkty, ktoré kombinujú viacero takýchto fondov v jednom balíčku. Vďaka vyššej diverzifikácii je tak riziko poklesu hodnoty investície ešte nižšie. Výnosy sa môžu v súčasnosti pohybovať od 2 % do 4 %. Výhodou je už spomínané oslobodenie od zdanenia v prípade ETF fondov.
O ETF fondoch sa môžete dozvedieť viac v blogu: Čo sú to ETF fondy a aké sú ich výhody
A čo zlato? Je vhodné pre konzervatívnych investorov?
Ak hľadáte bezpečnú investíciu, ktorej môžu dôverovať, tak je pre vás zlato vhodnou alternatívou. Je overené stáročiami, vždy malo, má a s veľkou pravdepodobnosťou aj bude mať hodnotu. Je ideálne pre investora, ale aj bežného človeka, ktorý chce chrániť svoj majetok pred infláciou, ale aj pred ekonomickými a politickým rizikami.
Zlato je dobrou voľbou predovšetkým pre investorov s dlhším časovým horizontom, jeho cena je totiž volatilná a môže tak dochádzať k poklesom hodnoty investície. Aktuálne sme však svedkami veľkých geopolitických turbulencií, v blízkej dobe nás čaká viacero dôležitých volieb a zároveň Spojené štáty, najväčšia svetová ekonomika, budú musieť riešiť problém s obrovským dlhom. Vzhľadom na tieto okolnosti môže byť zlato aj v kratšom horizonte (3 – 5 rokov) dobrou voľbu na diverzifikáciu investičného portfólia.
Viac informácií o zlate nájdete v blogu: Sporenie do zlata: Je lepšie fyzické či papierové?
Fundovaný finančný sprostredkovateľ vám vie odporučiť rozloženie investícií do rôznych nástrojov tak, aby vaše peniaze zarábali, ale zároveň aby boli v bezpečí.
V prípade akýchkoľvek otázok sa na nás neváhajte obrátiť. Zavolajte nám do FinGO.sk na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte kontakt vo formulári nižšie a my sa vám ozveme.
